מהן זכויות מבוטחים המעורבים בתאונת דרכים?

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ידין ענתבי, קנס באפריל האחרון את חברות הביטוח שירביט ואליהו ב-75 אלף שקל כל אחת והפניקס נקנסה ב-37,500 שקל.

גם הפעם, הסיבות לקנסות היו "החתמת מבוטחים על מסמך המשחרר את החברה מתשלום נוסף בגמר הטיפול בתביעה, באופן לא מאוזן ובניגוד להוראות", על פי פרסום האוצר. במקרה של שירביט ואליהו, הקנס ה"מוגדל", שסכומו אינו מתקרב אפילו לעלות רכב חדש, היה על חישוב ערך הרכב ותשלום שלא על פי ההוראות, במקרה של גניבה או טוטאל לוס בעקבות תאונה.

הפרות חברות גורמות נזקים גדולים למבוטחים, הרבה יותר מגובה הקנסות שמטיל המפקח על חברות הביטוח. יואב בן אור, סגן הממונה על אגף שוק ההון באוצר, מספר כי "בעבר היה בג"צ בעניין. זהו תחום בעייתי, נגוע בבעיות אתיות. לצערי הרב, הנפגע הוא הצרכן. מצידנו, הוצאנו חוזר לחברות הביטוח בשנת 2001 וחוזר נוסף לפני כשנה. התחום נמצא תחת רגולציה מאוד כבדה".

כדי לצמצם נזקים ולא לאפשר לחברות הביטוח להפר את הכללים שקבע האוצר, "כלכליסט" ריכז מספר עצות מעשיות המקנות ידע בנושא הזכויות שלכם בתביעות מול חברת הביטוח במקרה בו הרכב שלכם היה מעורב בתאונה.

בחירת המוסך

חברות הביטוח ימליצו למבוטח להפקיד את הרכב שניזוק במוסך הסדר. נוסף על כך רוב חברות הביטוח יפתו את הלקוח ברכב חלופי. החברה תוסיף כי מוסך הסדר חוסך ללקוח כאב ראש מאחר וחברת הביטוח מעבירה למוסך זה ישירות את התשלום על התיקון.

לקוחות רבים מתפתים לעסקה, מאחר והם לא מודעים לזכויותיהם, המופיעות באתר משרד האוצר: חל איסור על חברת ביטוח, סוכן ביטוח, מוסך או שמאי להעניק או לקבל עמלה או כל טובת הנאה, לרבות בדרך של הנחות, בהשתתפות עצמית, מתן רכב חלופי וכדומה.

המבוטחים לא מודעים לכך שחברת הביטוח מרוויחה 10% מעלות העבודה במוסך הסדר ועוד 10% מעלות החלקים. בכסף זה היא מפתה את מבוטחיה ברכב חלופי, אף על פי שאינה רשאית לעשות זאת.

השמאי ויקטור עידן: "מוסכי הסדר זה בלוף של ה-8-10 שנים אחרונות, שיש לעקור מהשורש. בחלוקת רכב חלופי ללקוחות, חברות הביטוח מרחיקות אותם מזירת הקומבינה. קיימים לא מעט מצבים בהם השמאי יושב פיזית במוסך ההסדר, והופך חבר של בעל המוסך. אין ספק שזה פתח לניגוד עניינים. לא אחת קורה שהשמאי ומוסך ההסדר, התלויים בחברת הביטוח, משתפים עימה פעולה. כך הלקוח מפסיד הן באיכות התיקון והן באומדן הנזק".

השורה התחתונה: העדיפו לקחת את הרכב למוסך שאתם מכירים וסומכים עליו. חברת הביטוח לא יכולה לכפות עליכם מוסך הסדר.

בחירת השמאי

חברות ביטוח רבות לא מעבירות למבוטח את רשימת שמאי החוץ, מהם הוא רשאי לבחור, אחרי ההודעה על התאונה. בכך הן מפרות את הוראות חוזר השמאים. בפני המבוטח קיימות שתי אפשרויות: לבחור "שמאי חוץ" עימו עובדת חברת הביטוח, או "שמאי אחר" שאינו קשור בחברות הביטוח. בארץ פועלים כ-850 שמאי רכב, מהם רק כ-50 שמאי חוץ.

השמאי ויקטור עידן אומר כי המונח "שמאי חוץ" הוא סמנטי. "אלה שמאים שחברת הביטוח מעסיקה והם תלויים בה לפרנסתם. מכבש הלחצים שמופעל על שמאי כזה הוא עצום. מצד אחד חברת הביטוח לוחצת שהערכת הנזק שלו תהיה כמה שיותר נמוכה, ומצד שני מוסך ההסדר לוחץ שעלות העבודה תהיה גבוהה יותר, גם אם זה על חשבון איכות החלקים להחלפה".

"לא האמנתי שדברים כאלה קורים עד שהתנסיתי בזה בעצמי. לפני מספר חודשים עבדתי עם חברת ביטוח, ולאחר שקבעתי הערכת נזק הופעלו עלי לחצים מטעמה לתקן את ההערכה שלי. לא נכנעתי ללחצים ואף החלטתי להפסיק לעבוד עם החברה".

בנוגע ל"שמאי אחר": בחוזר אגף שוק ההון באוצר נאמר, כי השומה שלו לא תהיה בהכרח השומה הקובעת, וחברת הביטוח רשאית להתנות את בחירת השמאי האחר בכך שיתאפשר לשמאי מטעמה לבדוק את הרכב טרם תיקונו. בכל מקרה, חברת הביטוח תישא בשכר הטרחה של השמאי ובפני המבוטח קיימת אפשרות לפנות ישירות לשמאי מטעמו.

השורה התחתונה: זכור כי חברת הביטוח לא יכולה לכפות עליך את השמאי וכי זכותך לבחור כל שמאי שתרצה שיעריך את הנזק לרכבך.

הערכת הנזק

מבוטחים רבים לא יודעים שזכותם לקבל הערכת נזק מהשמאי ומחברת הביטוח טרם התחלת התיקון. הערכה אובייקטיבית של שמאי מהותית בעיקר כשמדובר ברכב שהנזק שבו הוא ברמה בינונית ומעלה.

במצבים גבוליים של נזק הנע בסביבות ה-50%, בין אובדן גמור לנזק חלקי - שם נמצא הפתח להסדרים שהמבוטח עלול לשלם על כך במחיר הבטיחות שלו.

כבר קרו מקרים בהם רכבים במצב טוטאל לוס חזרו אל הכביש, במקרה של אובדן להלכה, שהוא נזק מתחת ל-60%. מלבד הנזק למבוטח, גם מי שירכוש ממנו רכב כזה יימצא בסכנה בטיחותית חמורה.

לכן חשוב מאוד להיות נוכח בזמן הערכת הנזק של השמאי, כדי שבמידה והנהג סבור שהערכת הנזק עלולה לגרום לנזק בטיחותי או כלכלי, זכותו להעלות בפני השמאי הערה בעניין טכני ואף לערער על הערכתו.

במקרה כזה על הנהג לפנות לשמאי מטעמו שיקבע הצעת תיקון אותה על הנהג להעביר לחברת הביטוח. ההכרעה במחלוקת תתבצע על ידי שמאי מכריע, שאינו צד בעניין, ונבחר באופן אקראי.

השורה התחתונה: להיות נוכחים בזמן הערכת הנזק. במידה והערכה פוגעת בנהג, לא להסס לערער עליה.

תיקון הרכב

זכותו של המבוטח, במיוחד אם גילו של הרכב אינו עולה על שלוש שנים, לעמוד על כך שהחלפים ברכב יהיו מקוריים. "חלק תחליפי לא יושב ברכב כמו החלק המקור", קובע השמאי ויקטור עידן.

בסוף שלב התיקון חשוב לפקסס את חשבונית התיקון לשמאי ולחברת הביטוח, ולדרוש חשבונית, גם אם הרכב תוקן במוסך הסדר. השומה שתקבע את גובה הנזק לאחר התיקון, כולל אובדן ערך, קשורה באופן שבו תוקן הרכב - בחלקים מקוריים או תחליפיים.

בשלב שאחרי התיקון, ועם קביעת השומה, עומדת הזכות לערער עליה. "יש חלקים שהרגישות שלהם בעת מכירת רכב גדולה יותר כמו: קורת אורך אחורית וקדמית (שאסי), גג ודופן פנימית לכנף קדמית. לכן, אובדן הערך של הרכב הוא חלק חשוב מאוד בקביעת השומה", אומר עידן.

השורה התחתונה: לעמוד על כך שתיקון הרכב ייעשה בחלקים מקוריים. לבקש חשבונית עם פרוט התיקון ולא להסס לערער על החלטת השומה במידה וסבורים כי אובדן הערך שקבע השמאי נמוך מידי.

כתב הסילוקין

בביקורת שערך המפקח על הביטוח נמצאו חברות שהשתמשו בכתבי קבלה וסילוק המנוסחים הכוללים תנאים גורפים, בניגוד להוראות חוזר קבלה ושחרור.

חברות דרשו בכתב הסילוקין מהמבוטח לפצות אותן בסכום בלתי מוגבל אם יתבעו אותה לשלם לו סכום נוסף, לרבות התחייבות מצידו שלא תוגש נגדן תביעה או דרישה נוספת לתשלום על ידי אדם אחר.

התחייבויות אלה לא חוקיות, והמבוטח צריך לסרב לחתום על כתב סילוקין המכיל אותן. חברות שהחתימו מבוטח על כתב סילוקין שכזה נקנסו.

מחובתה של חברת הביטוח לשלם מיד את הסכום הרשום בכתב הסילוקין, ואסור לה להתנות את התשלום הרשום בכתב הסילוקין בהסכמה לכך שזה הסכום הסופי ואין למבוטח תביעות נוספות.

השורה התחתונה: חובתו וזכותו של המבוטח לדחות תנאים לא חוקיים מכתב הסילוקין. יגדיל המבוטח לעשות, אם סמוך לחתימה על כתב הסילוקין יוסיף את ההערה: סכום זה הינו שנוי במחלוקת ויש לי את הזכות לתבוע את היתרה לה אני זכאי.

בימים אלה מגבשים האוצר וחברות הביטוח נוהל להצגת דיווחים שנתיים אודות מספר תביעות בכל חברה, מספר הרכבים המבוטחים, מספר הערעורים שהוגשו ותוצאותיהם, שמות השמאים שהוצאו מרשימת שמאי החוץ ופירוט הסיבות לכך ושמות השמאים שהוספו לרשימת שמאי החוץ. דיווחים אלה יוצגו באתר משרד האוצר.