מיוני: נוסח אחיד לכתב הערבות בקבלת המשכנתא

המפקח על הבנקים פרסם היום (ב') הוראה הקובעת נוסח אחיד לכתב הערבות לפי חוק המכר של דירות, לפיו יהיו מחוייבים לפעול כל הבנקים.

נוסח כתב הערבות שקבע בנק ישראל יחייב בנקים למסגרת אחידה של כל התנאים הכלולים בכתב הערבות, אותו מסמך שעל רוכשי דירות להציג כדי לקבל משכנתא.

הערבות היא אחת מן הדרכים שבהן מחויב המוכר להבטיח את הכספים ששילם לו הרוכש על חשבון מחיר הדירה, על פי חוק המכר. מדובר בבטוחה הנפוצה ביותר מבין הבטוחות האפשריות על פי החוק, והיא מהווה את הכלי העיקרי להבטחת השקעותיהם של רוכשי הדירות.

החלטת המפקח על הבנקים קובעת בין השאר, כי הנוסח האחיד החדש, יכלול את המקרים שבהם בנק מחויב לפרוע את הערבות, את מנגנון ההצמדה של סכום הערבות, את מועד תשלום הערבות לאחר קבלת הדרישה לביצועו ואת המקרים שבהם תפקע הערבות.

בקביעת הנוסח האחיד מיישם הפיקוח על הבנקים את הלקחים שהופקו על ידו בעקבות טיפולו בנושאים הנוגעים לערבויות לפי חוק המכר, ובעקבות פסיקת בתי המשפט לאורך השנים.

אחת הפרשות שהביאו לשינוי, היתה מתן פסק דין של בית הדין לחוזים אחידים בנובמבר 2007, במסגרתו אושרה הסכמה אשר הושגה בין הפיקוח על הבנקים לבנק מזרחי-טפחות בעניין ביטול תנאים מקפחים בערבות לפי חוק המכר.

פסק הדין ביטל למעשה תנאים מקפחים, כמו: תנאי לפירעון הערבות בהפקדה לחשבון הליווי, תנאי המחייב את הרוכש לפנות תחילה לקבלן בדרישה לקיום התחייבותו, והדרישה למתן תצהיר של רוכש דירה לפיו הוא פנה בכתב לקבלן בדרישה לקיום התחייבותו של הקבלן על פי ההסכם.

בבנק ישראל הסבירו היום, כי הוראה זו היא צעד משלים להוראה אחרת שיצאה מהפיקוח על הבנקים לאחרונה, בנושא ליווי פיננסי. הוראה זו הסדירה את התשלום עבור רכישת דירה באמצעות שיטת השוברים, ומהווה נדבך נוסף בהגנה על רוכשי הדירות. ההוראה תיכנס לתוקף ב-1.6.08, בד בבד עם הסדר השוברים, ותחול על כתבי ערבות שיוצאו החל מאותו יום.