מבטחים רק פעם אחת

מדי חודש אזרחים רבים מפקידים סכום מסוים עבור ביטוחים שונים דוגמת ביטוח חיים. ביטוח זה מוכר יותר כביטוח מנהלים, שכולל מרכיב של חיסכון לפנסיה ומרכיב של סיכון במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. חלק רוכשים גם ביטוח בריאות, נוסף על הביטוח שמספקות לנו קופות החולים. ביטוח נוסף שנהפך לאחרונה ליותר פופולרי הוא ביטוח סיעודי. האם אנו אכן זקוקים לכל הביטוחים הללו? "כלכליסט" מגיש מדריך - כיצד להוזיל את עלויות הביטוח בעשרות אחוזים ואיך להימנע מכפילויות מיותרות.

דני טל, מנכ"ל פורשור מומחים, תאגיד ייעוץ פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר, ממפה את הדרך להוזלת עלויות תעריפי הביטוח באמצעות שלושה שלבים.

קשישים | צילום: דוד הכהן

שלב 1: לבצע ניתוח צרכים

"כמו שעושים רשימת קניות למכולת כך צריך לעשות רשימת קניות למוצרי ביטוח", אומר טל. לדבריו, "במסגרת הרשימה הזו יש לעשות ניתוח צרכים אינדיבידואלי על בסיס הנתונים של האדם המבקש ביטוח". הוא מציין את הדוגמה הבאה:

משפחה שבה האב מדריך צלילה המשתכר 4,500 שקל בחודש, האם בנקאית המרוויחה 6,000 שקל בחודש, להם שתי בנות בגילי 3 ו־5 וברשותם בית שעליו לקחו משכנתה של 3,600 שקל בחודש.

ניתוח צרכים שגוי: סוכן ביטוח יאמר לאב שכיוון שהמקצוע שלו מסוכן, כדאי שיעשה ביטוח סיכוני מוות, אחרת אם ימות הבנות ירעבו. ביטוח כזה עולה כסף רב, בעיקר עבור מקצוע מסוכן כמו זה של צוללן (פרמיה של 200%), והוא גם מתייקר משמעותית מדי כמה שנים. נניח שהעלות הביטוחית על סיכון המוות היא 400 שקל בחודש, אזי איכות החיים של המשפחה יורדת בהיקף זהה.

ניתוח צרכים אמיתי: צריך להבין מה קורה לתקציב המשפחתי אם האב מת. מצד אחד הוא מפסיק להביא שכר של 4,500 שקל. עם זאת באותו רגע תשלומי המשכנתה (3,600 שקל) פוסקים מכיוון שהמשכנתה כוללת מרכיב ביטוח חיים אוטומטי. מכאן שההפרש בין הפסד השכר לביטול סכומי המשכנתה עומד על 900 שקל בלבד. צריך להביא בחשבון שכאשר האב היה חי, הוא צרך כסף, וברגע שמסירים את הסכום שצרך, המאזן המשפחתי נותר מאוזן. נוסף על כך, ישנם תשלומים מביטוח לאומי (2,500 שקל). "אפשר אפילו להיות ציניים ולהגיד שהמשפחה מתעשרת ממותו", אומר טל. כל זאת ללא כל צורך בביטוח החיים שרכש האב, שהיה מיותר עבור המשפחה והוריד מיידית את רמת החיים שלה.

טל מדגיש כי על הבחינה להיות אינדבידואלית, לפי המצב הנתון של כל אדם ומשפחתו המורחבת. "אם לדוגמה לאדם יש הורים עשירים מאוד שמוכנים לתמוך במשפחתו אם יקרה לו משהו, אין לו צורך ברכישת ביטוח חיים", הוא מבהיר. נוסף על כך, "צריך לרדת לרזולוציה של בחינת פילוסופיית החיים של האדם רוכש הביטוח. יש אנשים שמאמינים שעל ילדיהם לעזוב את הבית ולהסתדר בעצמם בגיל 21, אחרים ירצו שהילדים יהפכו לעצמאים רק בגיל 24 והם אף יסכימו לתמוך בהם כלכלית בעת לימודיהם באוניברסיטה. הורים נדיבים במיוחד ירצו אף לרכוש לילדיהם דירה כשיתבגרו". לדבריו, "הרעיון הוא לשמר בפוליסת הביטוח הנרכשת את פילוסופיית החיים הזו: לרכוש פוליסה שתאפשר עם מותו של המבוטח לספק לבני משפחתו את אותו אורח חיים שהיה רוצה לספק להם לו היה חי".

טל מוסיף כי יש לבדוק מה מצבו הבריאותי של כל אדם, ואם יש לו פוליסות ביטוח קיימות שאולי אינן בתוקף. "ייתכן מאוד שאדם רכש פוליסת ביטוח בריאות, ומכיוון שנתן הצהרת בריאות שגויה (למשל לא הצהיר כי הוא חולה במחלה מסוימת) חברת הביטוח לא תיתן כיסוי ביטוחי".

שלב 2: למנוע כפל ביטוח מיותר

לאחר שנעשה מיפוי צרכים אינדבידואלי, צריך להיזהר מעשיית ביטוחים מיותרים. טל מציין כי ישנם ביטוחים שאי אפשר לקבל עבורם פיצוי כפול. לדוגמה, ביטוח עבור ניתוחים או תרופות שנמצאות מחוץ לסל. גם אם נרכוש ביטוח כפול משתי חברות ביטוח, החברות יתחלקו ביניהן בסכום המתאים ולא יבוצע תשלום כפול.

דני אנגל, ראש אגף שיווק בבית חולים אסותא, מצטרף לדברים ומחדד אותם. לדבריו, "חברות הביטוח חוגגות על גבו של האזרח, שנאלץ לשלם לא אחת כפל ביטוח בלי שיוכל לקבל חזרה תמורה למה ששילם". למשל, אדם שמחליט לבטח את עצמו גם דרך קופת החולים בביטוח מושלם וגם בביטוח פרטי חושב כי כך הוא דואג לעתידו ומבטח את עצמו בצורה כוללת. אולם בפועל דווקא במרכיב המשמעותי ביותר של הביטוח הקשור בניתוחים הוא לא יכול לקבל החזר פעמיים, ולכן עשיית הביטוח הבריאותי הפרטי מיותרת.

אנגל מדגיש כי בניגוד לביטוח חיים או ביטוח סיעודי, שאותו אפשר לרכוש מכמה חברות ולקבל כפל ביטוח, כאשר מדובר בביטוח בריאות על ניתוחים ניתן לתבוע ולקבל החזר רק פעם אחת. "אם מתקבלת תביעה אצל חברות הביטוח בשל ביצוע ניתוח הן מעבירות את הפנייה לקופות החולים שנושאות בתשלום".

לדבריו, הצרכן המתוחכם יותר, שיידע לעמוד על זכויותיו, יוכל לקבל פיצוי מסוים נוסף מהביטוח הפרטי.

הוא סבור כי הדרך הנכונה למכירה של ביטוח היא בנייה של ביטוח רובד על רובד, ולא כמוצר המורכב מכמה חלקים שאנשים לא בהכרח זקוקים להם או שקופת החולים כבר מכסה אותם.

אנגל מוסיף כי הממונה על הביטוח ידין ענתבי הוציא לפני יותר משנה הוראה שמחייבת חברות ביטוח להציע ביטוח משלים רק מעבר לביטוחים המשלימים שמציעות קופות החולים, דבר שאמור היה לתת פתרון למצבים שכאלה, ולהציע רק את ההשלמה הדרושה שעליה לא מקבלים החזרים בביטוחים המשלימים. "המציאות מלמדת שהיום, כשצרכן יושב מול סוכן ביטוח אשר לכאורה אמור להציע לו רק את הביטוח המשלים למשלים ברוב המקרים הוא לא יציע לו את הדבר הזה כי הסוכן ירוויח מזה פחות".

שלב 3: להשיג תעריפים טובים יותר

טל מבהיר כי ראשית יש לבחור את פוליסת הביטוח שכוללת את ההגדרות הרחבות ביותר לקבלת הכיסוי הביטוחי עם מינימום של החרגות. הוא מסביר כי השוואה כזו קשה לעשות לבד, וראוי לקבל ייעוץ מיועצי ביטוח שלהם המערכות המתאימות לכך. עם זאת הוא מצביע על כמה נקודות שיש לשים אליהן לב: פוליסות ביטוח שבהן הפרמיה משתנה: לדוגמה, בביטוח הסיעודי יש פוליסות שמשתנות עם עליית גיל המבוטח. לדבריו, יש פוליסות שבהן הפרמיה לא משתנה במשך שנים ארוכות, ואז לפתע בגיל 60 הפרמיה קופצת במאות אחוזים.

ערכי סילוק: חברות ביטוח רבות מציעות למבוטח אפשרות לזכות בביטוח בהיקף מסוים גם אם הפסיק את הביטוח לאחר כמה שנים, מה שנקרא "ערכי סילוק". הן יכולות להבטיח למשל שאם המבוטח שילם 20 שנה את הפרמיה ואז הפסיק, במקרה של אירוע ביטוחי שהתרחש לאחר מכן הוא בכל זאת יזכה בתגמול שנקבע על בסיס נוסחה מסוימת. לפי טל, נוסחה זו מאוד מורכבת ולכן קשה להשוות בין ערכי הסילוק שמציעה כל חברה, ולשם כך דרוש יועץ ביטוח. הוא מציין כי בניגוד ליועץ, לסוכני הביטוח אין כל אינטרס לבצע עבור הלקוח את ההשוואה הזו מכיוון שהם מקבלים עמלות מחברות הביטוח על בסיס כמות האנשים שהם צירפו לחברת הביטוח, ולכן יש להם אינטרס לעבוד רק עם חברת ביטוח אחת. סעיף זה הוא רלבנטי יותר לביטוח סיעודי וביטוח חיים.

גורמי פוליסה: טל מסביר שכל פוליסת ביטוח כוללת מרכיב תשלום שנקרא "גורמי פוליסה", שהוא מעין דמי טיפול שגובה חברת הביטוח מהמבוטחים מדי חודש. מדובר בסכום שנגבה לכל פוליסה. דרך חכמה להוזיל עלויות היא לעשות במקרים שמאפשרים זאת פוליסה אחת לכמה בני משפחה. כמו כן יש לדרוש שהגדלה או שינוי של פוליסה ייעשו במסגרת אותה פוליסה ולא באמצעות פוליסה חדשה. בביטוחי בריאות למשל יכולים כמה בני משפחה לקבל ביטוח תחת פוליסה אחת.

הנחות: טל אומר שחשוב להיות מודעים להנחות שמציעות חברות הביטוח. הנחה מוכרת היא זו המציעה תשלום מופחת אם הבעל והאשה עושים ביטוח אצל אותו מבטח. עם זאת לא תמיד זה יהיה חכם, כי כמו שצוין קודם במסגרת השלב הראשון של ניתוח הצרכים, יכול להיות שלאשה יציעו פוליסה טובה יותר דווקא בחברה אחרת לנוכח נתוניה הספציפיים (גיל, מצב רפואי וכו').

דמי ניהול: טל מציין כי בעיקר בפוליסות הביטוח הפנסיוני יש מקום וטעם להתמקח עם חברות הביטוח וניתן להוזיל את הפרמיה בעשרות אחוזים.

דמי הניהול מתחלקים באופן הבא: דמי ניהול מההפקדות שמבצע המבוטח מדי חודש, דמי ניהול מהצבירה של התיק הפנסיוני שלו ודמי ניהול מהתשואה שמשיג תיק ההשקעות של החיסכון שלו. צריך להיות מודעים לדמי הניהול שגובה כל חברת ביטוח, לערוך השוואה ביניהן ולדעת שיש אפשרות לעבור מחברה אחת לאחרת. עם זאת, מדגיש טל, צריך לעשות זאת בזהירות מכיוון שחלק מהפוליסות כוללות קנסות מעבר ואז צריך לשקלל אם גובה הקנס שווה את דמי הניהול הנמוכים יותר.