30%-25% מהבקשות למשכנתה נדחות על ידי הבנקים

30%-25% מהבקשות לקבלת משכנתא המוגשות לבנקים נדחות – כך לדברי חברת AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ וליווי חוץ בנקאי בענף המשכנתאות. לפי החברה, הוקשחו לאחרונה התנאים לקבלת משכנתא, ונרשמה ירידה באחוזי המימון הניתנים ללווים.

"לאחרונה, לאור חוסר הוודאות בשוק הפיננסי והנדל"ני, אנחנו עדים להתנהלות קשוחה בקרב מקבלי ההחלטות בבנקים למשכנתאות אשר בגינה רוכשים רבים נאלצים לוותר על רצונם לרכוש דירה חדשה או לשדרג את זו קיימת", אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות. לדבריו, "הבנקים מפחדים שאנשים יאבדו את מקום העבודה שלהם ויתקשו בהחזר ההלוואה, או שערך הנכס ירד והמימוש יהיה קשה".

לדברי קמינסקי, "הבנקים מקשיחים עמדות וכל בעיה ולו הפעוטה ביותר גורמת לדחייה גורפת במתן הלוואת משכנתא. כיום כדי לקבל הלוואת משכנתא עליך להיות לקוח ללא רבב וכל הסתבכות בעבר. גם דברים שנראים זניחים וישנים, עלולים לגרום לבנק לדחות את הבקשה ולהשאיר אותך ללא יכולת לרכוש את הנכס".

דוגמה למקרה כזה שאירע לאחרונה: זוג בשנות הארבעים לחייהם עם שלושה ילדים ביקשו לרכוש דירה ראשונה באזור המרכז בסכום של 1.2 מיליון שקל, מתוכם 700 אלף שקל באמצעות הלוואת משכנתא. בני הזוג עובדים יחדיו בחברת שיווק מוצרי צריכה כשכירים, ומרווחים 23,000 שקל נטו יחדיו בחודש. האישה החזיקה באמצע שנות ה-90 בעסק עצמאי בהיקף מחזור של עשרות אלפי שקלים בודדים בשנה. בשנת 1995 היא בחרה לסגור את העסק שלא הצליח, לאחר שהגיעה להסדר עם הבנק על חובות העסק. הבנק אישר עסקה במסגרתה מחק חוב של כ-6,000 שקל. מחיקת חוב זו, והעובדה ששני בני הזוג עובדים באותו מקום עבודה, גרמה לבנק לדחות את בקשתם למשכנתא.

אחוזי המימון קטנים, מרווח הריביות גדל

הקשחה נוספת ניתן לראות בהקטנת אחוזי המימון. עד לפני מספר חודשים יכלו לווים לקבל עד 95% מימון באמצעות ביטוח ההלוואה בחברת EMI (חברת ביטוח המתמחה בביטוח למימון גבוה של המשכנתא) או עד 75% מימון ללא הביטוח. כיום הבנקים כמעט ואינם מאשרים הלוואות שחוצות את רף 85% המימון עם חברת EMI או 70% ללא הביטוח. "כדי להגיע לאחוזי המימון הגבוהים, על הלווים להיות לקוחות ברמה גבוהה מאד בעלי היסטוריית אשראי מצוינת והכנסות גבוהות", אומר קמינסקי. "באזורים מסוימים, שבהם הבנקים לא מאמינים בערך הדירות, אחוזי המימון ירדו באופן גורף ל-60% ואף ל-50%, ללא קשר לזהות לווה".

שינוי נוסף נרשם בריביות שדורשים הבנקים. "הריביות נמצאות כיום ברמה נמוכה מאי פעם. הפריים נמצא בשפל חסר תקדים (2.25%) והריביות הצמודות למדד ירדו במהלך החודש האחרון והן עומדות על ממוצע של4.2%. מה שבכל זאת עלה, זה המרווחים שהבנקים גובים מעלות הכסף, כלומר הרווח של הבנק בהלוואה", אומר קמינסקי. לדוגמה, אם עד לפני מספר חודשים הממוצע של המרווח בהלוואת הפריים עמד על מינוס 0.8 בהלוואות דיור הרי שהיום הבנקים גובים ריבית ממוצעת של פריים מינוס 0.4 .