התיקון שנועד למנוע פינוי חייבים לרחוב

ב־16 במאי נכנס לתוקפו תיקון 29 בחוק ההוצאה לפועל, שמטרתו בין היתר לדאוג לדיור חלופי עבור לוקחי משכנתאות שלא הצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתה. לפי התיקון החדש, הבנקים מחויבים לספק דיור חלופי למי שיעמוד בקריטריונים שהגדיר החוק למשך שנה וחצי. "כלכליסט" בדק כיצד מתנהל מעתה תהליך המעבר לדיור החלופי על פי התיקון החדש, מי זכאי לקבלו, מהן ההקלות שנגזרות מיישומו ומהם החסרונות בתיקון החדש.

התיקון לחוק ההוצאה לפועל הבנקים יספקו דיור חלופי לנוטלי משכנתא שפונו מביתם לפי חוק הדיור החלופי, הבנקים לא יוכלו להמשיך ולהחתים את מבקשי המשכנתא על מסמך ולפיו הם מוותרים על זכותם לדיור חלופי במקרה שבו הם מפונים מדירתם עקב פיגור בתשלומים אורי חודי ורונית גודמן, 14 תגובותלכתבה המלאה

מדי שנה מפונים בין 1,200 ל־1,500 דיירים מביתם. לדברי עו"ד סורין גנות, יו"ר ועדת ההוצאה לפועל הארצית בלשכת עורכי הדין, "מדובר בתיקון סוציאלי שנועד למנוע היווצרות של הומלסים בישראל". לדבריו, "בעבר הבנקים נהגו להחתים את הלווים שלקחו משכנתה על הסכם ויתור על דיור חלופי. למעשה התיקון הזה מבטל את ההסכם שהיה קיים לפני התיקון. גם אם אותו חייב חתם על הסכם ולקח משכנתה לפני שהתיקון נכנס לתוקף, התיקון עדיין חל עליו והוא זכאי לקבל סכום כסף שיאפשר לו לשכור דירה באזור מגוריו התואמת את צרכיו ואת צורכיהם של בני משפחתו הגרים עמו לתקופה שלא תעלה על 18 חודשים, אלא אם כן מדובר בנסיבות מיוחדות המצדיקות קבלת כסף עבור יותר מ־18 חודשים".

השינויים המרכזיים בעקבות התיקון

1. חייבים לזמן לדיון לפני מתן צו פינוי: עד כניסת תיקון 29 לתוקף ניתן היה להחליט על פינוי על סמך ניירת בלבד. אולם כיום רשם ההוצאה לפועל (שלפני כן נקרא ראש ההוצל"פ) אינו רשאי לתת צו פינוי או החלטה על דיור חלופי בלי שהזמין את הנושה והחייב לדיון בפניו.

עו"ד סורין גנות. "למנוע הומלסים בישראל"

2. חייבים לזמן את החייב פיזית: גם אופן הזימון השתנה. אם בעבר ניתן היה להסתפק בהדבקה של הזמנה על דלת החייב או שליחה של הזמנה בדואר רשום, היום זה לא תופס. ההזמנה חייבת להינתן לחייב פיזית ביד. אם יסרב לקבלה, הדבר עדיין נחשב כאילו נמסרה לו.

3. זכות למנות עורך דין ולבקש עיכוב: בעקבות התיקון לחייב יש זכות לבקש עיכוב פינוי ולמנות עורך דין מטעמו. בעלי הכנסה נמוכה העומדים בקריטריונים של חוק הסיוע המשפטי יכולים אף לקבל ייצוג משפטי בחינם.

תהליך הגבייה מהרגע שמתחילים הפיגורים

1. שבעת חודשי הפיגור: אם בעבר פיגור בתשלומים נחשב כזה בהתאם להסכם החתום מול הבנק ועמד על 1–3 תשלומים, הרי שמעתה, בעקבות התיקון החדש, התקופה שנחשבת תקופת פיגור הוארכה ועומדת על שישה חודשים מהיום האחרון שלא שילם. אם מוסיפים לכך את החודש הראשון של הפיגור, הרי מדובר בשבעה חודשים. מהרגע שבו החייב מתחיל לפגר בתשלומים, הבנק חייב לשלוח לו מכתבי התראה שייתנו לו הזדמנות לתקן את ההפרה.

2. פתיחת תיק: כעבור שבעה חודשים הבנק רשאי לפתוח בהוצאה לפועל תיק למימוש משכון (הכוונה לנכס שעדיין אינו רשום בטאבו) או למימוש המשכנתה.

3. 30 ימי אזהרה: הנושה חייב לבצע מסירת אזהרה לחייב, ולזה יש זכות להתנגד או לטעון טענות שמערערות על כך במשך 30 יום. בקשה לערעור מגישים דרך ההוצאה לפועל או דרך בית המשפט המחוזי בפסק דין הצהרתי שעוסק בענייני מקרקעין. החייב יכול לטעון למשל שהוא כבר פרע את החוב או שהוא לא חתום על הסכם שמחייב אותו בפירעון מסוג מסוים או לטעון כי שטר המשכונות שלו פקע. מיום קבלת האזהרה יש לחייב אפשרות להודיע בתוך 20 יום על רצונו למכור את הדירה בעצמו. אם החייב מודיע זאת, מעכבים את הליכי ההוצאה לפועל בעוד 90 יום מיום הודעתו.

4. בקשה להעמדת הנכס למכירה: אחרי 30 ימי האזהרה הנושה רשאי להגיש בקשות להוצאה לפועל להעמיד את הנכס למכירה, ואם החייב אינו משתף פעולה הוא רשאי לבקש לפנותו מהנכס. אם הנושה רוצה לשלוח קונים שיראו את הבית והחייב מסרב, נחשב הדבר אי שיתוף פעולה.

בתום 30 ימי האזהרה הנושה מבקש למנות כונס נכסים (בדרך כלל עורך דין מטעמו). מרגע מינוי כונס הנכסים החייב רשאי לפרוע את החוב במשך 90 יום (בתוספת שכר טרחה וריביות). החייב יכול גם לשלם רק חצי מהחוב שבפיגור והתוספות, ובלבד שיבטיח כי בתוך שישה חודשים ישלם גם את החצי השני. "התיקון החדש נותן לחייב אורך חיים גדול יותר. עורך דין טוב יכול לגרור את תקופת החזרת החוב עד לשלוש שנים לפי התיקון החדש, בהתאם למצבו של החייב", אומר גנות.

איור: יונתן וקסמן

בעל דירה נוספת אינו זכאי לדיור

הזכאים לדיור חלופי הם: נתמך סעד/ זכאי לסיוע משפטי; מי שמשתכר שכר מינימום; בעל חובות לבנקים שאין לו כל חסכונות או הון עצמי. חייב שהוא בעל רכוש אך מנסה להסתירו מההוצאה לפועל צריך להביא בחשבון שהנושה יכול לשכור חוקרים כדי להוכיח את אי־זכאותו לדיור חלופי.

מי אינו זכאי: מי שיש לו דירה שנייה, לרבות חלק מדירה, וגם אם הדירה האחרת רשומה על שם אחד מילדיו ועדיין לא מלאו לו 18 או שהוא קצת מעל 18 אבל עדיין מתגורר עם הוריו; אדם בעל הון עצמי שמאפשר לו לדאוג לדיור חלופי של עד 18 חודשי שכר דירה (בשווי דירה שבה הוא מתגורר כעת).

איך מקבלים כסף לדיור חלופי?

מי שנמצא זכאי לדיור חלופי צריך לבצע את ההליך מול ההוצאה לפועל באמצעות הגשת בקשה. כדאי להביא בחשבון כי המימון לדיור החלופי מגיע מתוך תגמולי מכירת הדירה. "מהרגע שבו דייר פונה לדיור חלופי או שהדירה נמכרה, מדובר במצב אל חזור", אומר עו"ד איציק אבירם, מומחה בתחום הבנקאות. מכיוון שהחוק אינו מגדיר באופן חד־משמעי את אופן חישוב סכום הדיור החלופי שייקבע, אבירם מדגיש כי "חשוב להיות מודעים לזכותו של החייב לשכנע את ראש ההוצאה לפועל להגדיל את סכום הדיור החלופי".

לדברי אבירם, "החוק לא מדבר על זה, אבל המשמעות היא שהדיור החלופי הוא חוב נוסף שממשיך ומצטבר בריבית הפיגורים הגבוהה מאוד. לכן חשוב לראות בדיור החלופי לא 'מתנה' אלא הלוואה בריבית גבוהה מאוד".

גורמים במערכת הבנקאית אומרים כי לאור התחרות הגבוהה במחירים בין הבנקים למשכנתאות, לא נראה שהבנקים יגבו ריביות גבוהות יותר מהלקוחות למרות הסיכון שעלה מבחינתם במתן ההלוואות. עם זאת, לדבריהם, הדבר עלול לגרום לבנקים להיות בררנים יותר בנוגע למתן משכנתה. הגורמים הוסיפו כי גם סכום המשכנתאות שהבנקים ייתנו צפוי להיות נמוך יותר לקהל רחב יותר.

ארבע עצות למי שמפגר בתשלומים

1. נסו להגיע להסדר עם הבנק ולהימנע ככל הניתן מראש מהגעה למצב של פיגור בתשלומים.

2. אם ההחזר החודשי גבוה מדי, נסו למחזר את המשכנתה ולהקטין את גובה ההחזר החודשי כך שיתאים ליכולת שלכם.

3. אם ברשותכם דירה גדולה, נסו ביוזמתכם למכור את הדירה בהסכמה, כך תוכלו להחזיר חלק מהמשכנתה ולהקטין את ההחזרים.

4. נצלו את הזכות שעומדת לרשותכם ללקיחת עורך דין - זכרו, עורך דין טוב יוכל לאפשר לכם למשוך את החזר התשלומים לתקופה של עד שלוש שנים.