האוצר נגד סוכני הביטוח הקטנים

משרד האוצר נוקט בפעולה מבורכת לצרכנים כאשר הוא דורש למלא את חוזר ההנמקה לכל פעולת ייעוץ ושיווק, אך הוא אינו מעריך נכונה את גודל המשאבים הכלכליים והטכניים של הדרישה שלו, דרישה שעלולה לפגוע גם בצרכנים.

במסגרת שורת תיקוני חקיקה משנת 2005, מחויב בעל רישיון לייעוץ או שיווק פנסיוני להתאים את הייעוץ או השיווק לצרכיו של הלקוח, ולבחור את סוג המוצר הפנסיוני, ואת הגוף המוסדי המתאימים ביותר עבורו. כמו כן מחויב בעל הרישיון בעת מתן ההמלצה, להעביר ללקוח מסמך בכתב המפרט את הנימוקים להמלצתו בדבר כדאיות החיסכון שלו, באמצעות מוצר פנסיוני. מסמך זה מוכר בשמו המקצועי – מסמך ההנמקה. לאחר דחיות והארכות החוק אמור להיכנס לתוקף בתחילת שנת 2010.

ההוראות החדשות מקפידות על מתן שקיפות מלאה ללקוח, גילוי נאות והתאמת צרכים כוללת. התאמת צרכים שבמסגרתה נדרשת גם בדיקה של המאפיינים המגדירים את מידת הסיכון המועדפת על הלקוח בהרכב תיק הנכסים שלו.

זה המקום לציין כי, עד היום חלק גדול מהמבוטחים הופנו באופן אוטומטי למסלולי ברירת המחדל של הקופות, קרי מסלול כללי. כתוצאה מכך נוצר מצב שבו מבוטחים בגילאים שונים נותבו לאותו מסלול עם רמת חשיפת השקעה זהה. לפי ההתנהלות החדשה יש לתת ללקוח הסברים ונימוקים מפורטים באשר למוצר הפנסיוני הנבחר, יתרונותיו וחסרונותיו והשוואתו למוצרים קיימים אחרים, כל אלו, בהתייחס למצבו הכלכלי של המבוטח בדרך כלל.

מטרתו של החוזר היא לקבוע ולהתוות את הכללים הנדרשים מסוכני ביטוח ומיועצים פנסיוניים מה המידע המינימלי שיש לכלול בו וכיצד לערוך אותו. חדשנותו של החוזר, לעומת המצב הקיים היום, היא בהוספתם של מספר נדבכים חשובים הדורשים מהסוכנים, מהיועצים ומהגופים המוסדיים להיערך בהתאם. הערכות זו באה לידי ביטוי ממערכות המיכון ועד תחזוקת מאגרי מידע רחבים, זאת משום שההוראה קובעת בין היתר כי מסמך ההנמקה אשר יימסר ללקוח, יוצג באופן ברור וקריא ואופן מילוייו יהיה ממוחשב.

חשוב לציין כי כיום חלק לא מבוטל מדרישות הפיקוח מנוהל באופן ידני ולכן יקשה על העוסקים בתחום למלא את הוראות החוק. למשל, הקריטריונים להשוואה בין מוצרים, כפי שהם נדרשים בהוראות החוזר, מחייבים את העוסקים בענף ביטוח החיים לנהל מאגרי מידע משותפים לכלל התוכניות, המוצרים והגופים היצרניים (חברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופ"ג), אף אם אינם משווקים על ידם.

כמו-כן דורשות ההוראות כי המסמך יכלול מידע באשר לקנסות הפדיון, מקדמי הקצבה, הבטחת מקדם הקצבה, תשואות, זכאות לאג"ח מיועדות, שיעור עודף/גירעון אקטוארי בקרנות פנסיה ועוד. כלומר, דרישות הרגולציה מחייבות את היועצים והמשווקים לנהל מערכות מידע מורכבות שעלות הקמתן נאמדת במליוני שקלים ואשר סוכנים בעלי תיקים קטנים ובינוניים לא יוכלו לעמוד בה.

משה ששון, חבר בפורום מנהלי הסדרים פנסיוניים ומנכ"ל משותף באגם לידרים.