"עצה לבעלי עסק: אל תפתיעו את הבנק שלכם"

"אם אני יכול לתת עצה לבעלי העסקים הקטנים והבינוניים: אל תפתיעו את הבנק. אם העסק נקלע לבעיה אז כדאי לגשת לבנקאי, לשתף אותו ואני מאמין שאם הדברים נעשים כך – הם גם נפתרים. מעבר לכך, אין מה לצפות מהבנקאי להיות נדבן" – כך אמר סגן מנהל החטיבה העסקית בבנק מזרחי טפחות, עוזי דנינו, בוועידה המרכזית לעסקים קטנים ובינוניים של "כלכליסט".

לדברי יאיר קפלן, סמנכ"ל האגף העסקי בחברת כרטיסי האשראי כאל, ההתאוששות במשק נמצאת רק בתחילתה: "שוק כרטיסי האשראי בישראל גדל בחמש השנים האחרונות בקצב שנתי ממוצע של 8%-10%. השנה הוא צמח ב-3% בלבד. אפשר גם לראות שבעוד שכמות העסקאות הכוללת גדלה – עלות העסקה הממוצעת ירדה ב-5%".

גם דנינו לא מפגין אופטימיות יתרה: "אנחנו רואים יציאה מאוד מתונה מהמיתון. יש עלייה כלשהי במחזורי הפעילות אבל עדיין ההתלבטויות והשאלות מרחפות באוויר וכולם עוד נמצאים בשלב שבו שואלים אם באמת יצאנו מהמיתון או שנכנסו לאיזו אות לטינית כזו או אחרת".

לדברי קפלן, אחד הלקחים מהמשבר הוא הצורך של בתי עסק בגיוון מקורות המימון שלהם: "אין לנו שאיפה להחליף את הבנקים, אבל אנחנו כן מהווים איזשהו תחליף. אנחנו מספקים מסגרת שהיא חוץ-בנקאית במטרה להשלים את המסגרת הבנקאית. מניסיוני, היחס הרצוי לעסק בין מימון בנקאי לחוץ בנקאי הוא 30%-70% לטובת המימון הבנקאי. בשנה הזו, קיבלנו פניות רבות יותר מעסקים לצורכי מימון. העסקים שקיבלו מאתנו אשראי היו אלה שידעו להכין תוכניות, להציג אותן באופן ברור ולהסביר כיצד הם מתכוונים להחזיר את האשראי".

רו"ח אלעד מאירי, שותף בלאון אורליצקי ושות' רואי חשבון, דיבר על מהפכת החשבוניות שיוצאת לדרכה בתחילת השנה הבאה: "החל מ-1 בינואר כל העוסקים שחייבים בהנהלת חשבונות כפולה ומחזורם ב-2009 עלה על 4 מיליון שקל חייבים לדווח למע"מ, מעבר לדו"ח התקופתי, גם בשיטה מקוונת. בעתיד, הדיווח המקוון יורחב גם לעסקים יותר קטנים. מדובר בהוצאה כספית לא קלה. מעבר לכך, יש לנו פה 'אח גדול' שדורש לקבל מידע מחברות ואף אחד לא יכול להבטיח להן מה יעשו עם המידע הזה ואיך מבטיחים שהוא לא יזלוג החוצה למתחרים".

לדברי מאירי, "רואה החשבון הוא בדרך כלל אחד הראשונים שרואה את הבעיה בעסק, ולכן בדרך כלל הוא לא מופתע. העצה שלי לעסקים היא פשוטה: חייבים לשדר לבנק אמינות, כי אחרת לא תוכל להיעזר בו בימים קשים. חייבים לבוא לבנק מבעוד מועד, כי אז הרבה יותר קל לבנק להיות שותף שלך ולהמשיך ללוות את העסק".

קפלן התייחס גם לסוגיה נוספת המעסיקה בתי עסק – גביית החובות מלקוחות: "לנו, כחברת כרטיסי אשראי המציעה פתרונות מימון, יש כמה מכשירים לשיפור הגבייה. האמצעי המרכזי הוא שירותי פקטורינג שאנו מציעים לעסקים.

דנינו התייחס לכניסתה לתוקף של רגולציית באזל 2 לניהול סיכונים במערכת הבנקאית בתחילת השנה והשפעתה על עסקים קטנים ובינוניים: "במערכת הבנקאית ייבחנו סוגיות של הקצאת הון ומסגרות אשראי. אני ממליץ לכל בעל עסק לגשת לבנקאי שלו ולראות איך הוא יכול לשפר את מרווח הריבית שלו על סמך השינויים של באזל 2".