איך מאשרים בקשות אשראי בבנקים?

מתן אשראי עסקי הוא אחד מתחומי הפעילות המרכזיים בבנקים. אפשר לחלק את מתן האשראי לעסקים לשלושה מגזרים: עסקים קטנים (פעילות שהיא חלק מהחטיבה הקמעונאית בדרך כלל), עסקים בינוניים (Middle Market או "מגזר מסחרי" בתוך החטיבה העסקית) ועסקים גדולים (Corporate, פעילות מרכזית של החטיבה העסקית).

החטיבה העסקית בבנקים מחולקת לפי סקטורים ענפיים, כמו למשל נדל"ן, תעשייה, חקלאות, תשתיות, תקשורת ומסחר. בכל אחד מהסקטורים יש מנהלי קשרי לקוחות (מק"לים) ורפרנטים שאחראים על התנהלות הבנק מול לקוחות ספציפיים. כך, אותם מק"לים ורפרנטים בודקים בקשות אשראי ועוקבים אחרי הדו"חות הכספיים וההתפתחויות העסקיות של החברות הלוות.

בדיקת בקשת אשראי ואישורה הם הליכים שלהם כמה שלבים. בכל מקרה, מי שאמור לבדוק את הכדאיות של בקשת האשראי ולקבוע אותה (תוך בחינה, בין השאר, של הביטחונות ושל תזרים המזומנים הצפוי של החברה המבקשת) הוא הסקטור הרלבנטי בחטיבה העסקית. אישור הבקשה נעשה בהתאם לגודלו של הלקוח בוועדות האשראי של הבנק: ועדת אשראי של החטיבה העסקית, ועדת אשראי מרכזית של ההנהלה, ובמקרים שבהם מדובר בלקוחות גדולים במיוחד, ועדת אשראי של הדירקטוריון.

אישור בקשת אשראי של יו"ר בנק היא מסובכת הרבה יותר. על פי נהלים מסודרים, בקשת אשראי כזו צריכה לעבור את אישור ועדת הביקורת של הדירקטוריון, את אישור הדירקטוריון, ובמקרים מהותיים יש לקבל אף את אישור האסיפה הכללית של בעלי המניות.