בדיקת "כלכליסט": להיות ראשון זה מחייב

צבי זיו | צילום: יותם פרום

החקירה המשטרתית בפרשת יו"ר דירקטוריון בנק הפועלים לשעבר דני דנקנר העלתה לסדר היום את סוגיית ההלוואות שמעמידים בנקים למנהלים בכירים שעובדים בהם.

מבדיקת "כלכליסט" עולה כי הלוואות בתנאים רגילים למנהלים בכירים נהוגות ברוב הבנקים ואף מוסדרות בנוהלי בנק ישראל. מהבדיקה עולה כי ההלוואות שהעניק בנק הפועלים לדנקנר ולמנכ"ל בנק הפועלים לשעבר צבי זיו ב־2008 בולטות בגובהן יחסית למצב בשאר המערכת הבנקאית.

לחצו לצפייה בגרף ההלוואות הגדולות של בכירי הבנקים ב-2008

ב-2008 הוביל דנקנר ברשימת הבכירים שקיבלו הלוואה בתנאים רגילים מהבנקים שבהם הם עובדים, עם יתרת הלוואה של 14.3 מיליון שקל - סכום שניתן לו במלואו במהלך 2008. במקום השני מבין הבנקאים ב־2008 נמצא מנכ"ל בנק הפועלים לשעבר צבי זיו, עם יתרת הלוואה של 5.1 מיליון שקל. האשראי שהעמיד בנק הפועלים לזיו צמח ב־2.6 מיליון שקל במהלך 2008, לאחר שעמד על 2.5 מיליון שקל בסוף 2007. גם במקום השלישי נמצא בכיר לשעבר בבנק הפועלים: מנכ"ל פועלים שוקי הון לשעבר ניר ברונשטיין, עם יתרת הלוואה של 4.7 מיליון שקל בסוף 2008.

במקום הרביעי מבין הבנקאים שקיבלו הלוואות בתנאים רגילים ב־2008 נמצא שם מוכר פחות: יוסי לוי, המכהן כסמנכ"ל וראש אגף משאבים בבנק הבינלאומי, עם יתרת הלוואה של כ־2 מיליון שקל. במקרה של לוי מדובר במשכנתה רגילה שלקח בבינלאומי. יתרת ההלוואה של מנכ"לית הבינלאומי, סמדר ברבר צדיק, עמדה בסוף 2008 על 779 אלף שקל.

בלאומי סכומי ההלואות צנועים יותר

המתחרה הגדול של בנק הפועלים, בנק לאומי, מציג סכומי הלוואות צנועים יותר לבכיריו. יתרת ההלוואה הגדולה ביותר, שעמדה על 1.4 מיליון שקל בסוף 2008, שייכת למשנה הבכיר למנכ"ל, זאב נהרי. בדומה ללוי, גם אצל נהרי מדובר במשכנתה רגילה שלקח מלאומי. יתרת ההלוואה של יו"ר דירקטוריון לאומי איתן רף עמדה בסוף 2008 על 259 אלף שקל. יתרת ההלוואה של המנכ"לית גליה מאור עמדה בסוף 2008 על 8,000 שקל.

בבנק דיסקונטעמדה יתרת ההלוואה לשני בכירי הבנק - יו"ר הדירקטוריון לשעבר שלמה זהר והמנכ"ל גיורא עופר - על אפס. יתרת ההלוואה למבקר הפנימי של דיסקונט, שלמה פיטשון, עמדה בסוף 2008 על 111 אלף שקל. בבנק מזרחי טפחות יתרת ההלוואות לבכירים עומדת על סכום צנוע. כך, למשל, יתרת ההלוואה למנכ"ל אלי יונס עמדה בסוף 2008 על 68 אלף שקל.

פרשת בנק הפועלים צבי זיו והטעויות הנוהג של הלוואות למנכ"לים בתוך החברה הוא פסול. רוצה המנכ"ל הלוואה? יתכבד נא וייגש לבנק הקרוב למקום מגוריו ויבקש גולן פרידנפלד, 2 תגובותלכתבה המלאה

כל לקוח שנכנס לבנק ומבקש לקבל הלוואה יודע היטב כמה מסמכים והצהרות הוא יצטרך להביא לפקיד עד שבקשתו תאושר.

בבנק ישראל היו מודעים היטב לפוטנציאל ניגוד העניינים במצב שבו בנק מעמיד הלוואות לבכיריו, ועל כן גיבשו נהלים מסודרים והנחיות ברורות בנושא תחת הכותרת "עסקי תאגיד בנקאי עם אנשים קשורים".

בנק ישראל: 8 הגדרות ל"אנשים קשורים"

"מטרת ההוראה היא להגביל את היקף חובם של אנשים הקשורים לתאגיד הבנקאי ולגרום לכך שעסקאות בין תאגיד בנקאי לבין אנשים קשורים ייעשו על פי שיקולים עסקיים ובתנאים שאינם חורגים מתנאיהם המקובלים לגבי עסקאות דומות עם מי שאינם אנשים קשורים", מציין בנק ישראל בהוראה מיוחדת בנושא.

בנק ישראל מציג שמונה הגדרות ל"אנשים קשורים" לתאגיד הבנקאי, ובהם בעלי שליטה בבנק, קרובים של בעלי השליטה בבנק, דירקטור או מנהל בכיר בתאגיד הבנקאי ובני או בנות זוגם. בנק ישראל קובע כי "תאגיד בנקאי לא יעשה עסקה עם איש קשור בתנאים מועדפים על אלה שהוא עושה בעסקה דומה עם אחרים".

ניר ברונשטיין. הלוואה של 4.7 מיליון שקל | צילום: אוראל כהן

ככלל, כשבנק מעמיד אשראי לכל לקוח או חברה - הוא דורש לקבל ביטחונות כנגד כספי ההלוואה. הוראת בנק ישראל בעניין מדגישה כי כשהאיש הקשור מבקש לקבל אשראי מהבנק, הוא לא יכול להציג ניירות ערך של הבנק כביטחונות מטעמו.

ועדת הדירקטוריון בבנק נדרשת לאישור

לפי ההוראות של בנק ישראל, כל עסקה עם "איש קשור" בסכום של לפחות 250 אלף שקל דורשת אישור מתועד של ועדת הביקורת או הוועדה לעסקאות עם אנשים קשורים של דירקטוריון הבנק.

על דירקטוריון הבנק לקבוע נוהלי דיווח ומעקב על עסקאות מהותיות עם אנשים קשורים. בנקים אף נדרשים להגיש לפיקוח על הבנקים פעמיים בכל שנה (סוף יוני וסוף דצמבר) רשימה של כל האנשים הקשורים להם וציון החוב של כל אחד מהם.

בבנק הפועלים, למשל, פועלת "ועדת עסקאות עם בעלי עניין ואנשים קשורים" של הדירקטוריון. הוועדה דנה בעסקאות עם בעלי עניין ועם אנשים קשורים על פי הגדרות המפקח על הבנקים.

הוועדה גם דנה בעסקאות עם אחרים שלנושא משרה בבנק יש בהן "עניין אישי" על פי סכומים שנקבעו בהוראות בנק ישראל. במהלך 2008 קיימה ועדה זו 42 ישיבות.

בראש ועדת העסקאות עם בעלי העניין בדירקטוריון בנק הפועלים עמד הדירקטור פרופ' יאיר אורגלר (שלפני כמה שבועות הסתיימה כהונתו בדירקטוריון הפועלים) וכיהנו בה הדירקטורים מלי ברון, נירה דרור, אמרי טוב ומשה קורן.

בכיר במערכת הבנקאית אמר אתמול ל"כלכליסט": "עניין ההלוואות למנהלים בבנקים מוסדר על פי נהלים ברורים של בנק ישראל שמוטמעים בעבודת הבנק והדירקטוריון. ועדיין, אני מרגיש נוח יותר לא לקחת הלוואות בבנק שבו אני עובד".