תסתכלו עליהם, ולא תראו אותנו

דרום קוריאה: לומדים כלכלה אפילו בקיץ

ב־2003 ביצעו נציגי ארגון OECD סקר בקרב תלמידים בדרום קוריאה, וממנו עלה כי רק ל־60% מבני הנוער יש מושג בסיסי בעולם הפיננסי, אפילו כשמדובר בפעולות פשוטות כמו שימוש בכרטיסי אשראי. בדרום קוריאה התייחסו לחינוך הפיננסי ברצינות, והיום המדינה היא מהמובילות בתחום: לא רק שבתי הספר מלמדים שיעורי "כלכלה שימושית", אלא גם בחופשות הקיץ מוזמנים בני נוער להשתתף בקייטנות כלכליות. קייטנה אחת כזאת מועברת על ידי הבנק המרכזי ורשות ניירות ערך במדינה. תוכנית הלימודים מתמקדת בתכנון הוצאות, חשיבות החיסכון, הרגלי צריכה וסוגיות הקשורות לשוק המט"ח.

ילדים בסיור במוזיאון הבנק המרכזי

תוכניות אחרות מופעלות על ידי חברות מסחריות: באוגוסט הקרוב, למשל, יזמין בנק Woori כ־200 ילדים למחנה קיץ שילמד אותם על עולם ניירות הערך ויסודות המסחר. חברת סמסונג תומכת בחינוך פיננסי לילדים ומממנת שיעורי כלכלה בבתי ספר.

דרוש: חינוך פיננסי. לפרויקט המלא לחצו כאן

אוסטרליה: להבין את הכסף

בין המדינות המובילות בתחום החינוך הפיננסי אפשר למצוא את אוסטרליה, שם, במסגרת תוכנית החינוך הארצית, מופעלת התוכנית Understanding Money ("מבינים את הכסף") שהושקה ב־2005. מדובר בתכנים פיננסיים לילדים מגיל חמש, שמטרתם להרגיל את הילדים להבין את חשיבות הכסף ולגלות אחריות בסוגיות פיננסיות. מימון חומרי הלימוד לתוכנית נתמך על ידי מוסדות פיננסיים מקומיים שגם עורכים השתלמויות למורים. בכיתות הנמוכות שיעורי הכלכלה משלבים פעילות בכיתות ומשחקי מחשב, ובכיתות הגבוהות בני הנוער מתבקשים לערוך מחקרים כלכליים ולבצע משימות מורכבות - תכנון פיננסי ובקרת תקציב, הרכבת תיקי השקעות ואפילו חישוב מסלולי מס.

אתר התוכנית "מבינים את הכסף"

איטליה: אף מילה על העלמות מס

איטליה היתה בין המדינות האחרונות באיחוד האירופי להשיק תוכנית חינוך פיננסי בבתי ספר. בינואר 2009 הוכרז כי כבר במהלך שנת הלימודים השוטפת יתחילו ילדים בבתי ספר יסודיים ותיכוניים ללמוד את יסודות הכלכלה והפיננסים. התוכנית גובשה מתוך שיתוף בין משרד החינוך לבנק המרכזי. בשלב זה הילדים לומדים "כלכלת בית" במשך שעה אחת בשבוע, אך במשרד החינוך שוקלים להרחיב את התוכנית ולהכין חומרי לימוד מסודרים. בין התכנים שהילדים האיטלקים כבר לומדים ניתן למצוא נושאים הקשורים להוצאות וחיסכון, אשראי והלוואות וניהול תקציב משפחתי - ואף מילה על מאפיה, על ריכוזיות ההון בידי קבוצה מצומצמת של אנשים (ובהם הנשיא ברלוסקוני) או על העלמות מס.

ארה"ב: מסר חינוכי מאובמה

בעיצומו של המשבר הכלכלי התברר כי הנוער האמריקאי יודע מעט מאוד על חיסכון והתנהלות כלכלית. בעוד שבערים הגדולות הילדים הפגינו ידע סביר בכל הנוגע לפיננסים וכלכלה, באזורי הפריפריה התקשו בני נוער להסביר אפילו מהי תוכנית חיסכון. בתגובה הורה שר החינוך ארנה דנקן על קיום השתלמויות למורים כדי שישלבו תכנים כלכליים בתוכנית הלימוד הבסיסית. הנשיא אובמה הבטיח שיעקוב באופן אישי אחרי יישום התוכנית.

בינתיים אוניברסיטאות מקומיות נרתמות למשימה הלאומית: באינדיאנה, למשל, חברו שמונה בנקים קטנים לאוניברסיטת אינדיאנה סטייט ופיתחו איתה את ה־Money Bus ("אוטובוס הכסף"), שבמסגרתו מסיירים במדינה מורים העורכים שיעורי חינוך פיננסי בבתי ספר מקומיים ובמרכזים קהילתיים.

המגזר העסקי מממן שלל תוכניות דומות למגוון גילאים. עם החברות המפעילות תוכניות כאלה נמנות חברת האשראי ויזה (שפיתחה משחק וידיאו המאפשר לילדים לתכנן את עתידם הפיננסי), בנק אוף אמריקה (המספק יותר מ־11 אלף מצגות אינטראקטיביות) ומריל לינץ' (שתוכנית הלימוד שלו משותפת עם Seasme Workshop וכוללת את הדמויות מ"רחוב סומסום" האמריקאי).

העיתון "וול סטריט ג'ורנל" מפיץ, מאז 1991, מהדורת כיתה המספקת לילדים ולמורים חדשות על עולם העסקים. למהדורה רשומים 5,000 מורים, והעיתון מגיע ל־700 אלף ילדים מדי חודש. המטרה: להשתמש בחדשות ובטרנדים בעולם העסקים כדי להעביר מידע שימושי לילדים, שיסייע להם בבית, בבית הספר ובקהילה.

מאז 1977 פועלת התוכנית The Stock Market Game ("משחק הבורסה"), המשרתת יותר מ־10 מיליון תלמידים. התוכנית זמינה לגילאי 4–12 בכל מדינות ארה"ב, ומלמדת ילדים לבנות תיק השקעות בסיסי.

בריטניה: תוכניות לימוד ממלכתיות מפותחות

חוברת הדרכה לבתי הספר היסודיים

בריטניה, הנלחמת לשמר את מעמדה כמרכז פיננסי, מתגאה לא רק בכמה מבתי ספר לכלכלה הטובים בעולם, אלא גם במגוון רחב של תוכניות לימוד מתקדמות לצרכני העתיד. 93% מהילדים הבריטים מקבלים דמי כיס וכ־84% לומדים מה לעשות עם הכסף - אלה בין השיעורים הגבוהים בעולם.

תוכניות הלימוד בבריטניה נחלקות לפי גילאים: מגיל 11 עד 16 הילדים לומדים מושגים פיננסיים בסיסיים וכיצד לנהל את התקציב האישי שלהם, כלומר מה עושים עם דמי כיס. עבור גילאי 16–18 הלימודים רציניים יותר, ומקנים ידע בסיסי בשוק ההון, בעולם הביטוח ובאחריות פיננסית. אף על פי שתוכניות הלימוד הן ממלכתיות, בנקים מקומיים מסייעים בפיתוח חומרי לימוד ומעניקים לבתי הספר סיוע כספי.

לאחרונה הושק בבריטניה אתר אינטרנט ייעודי המדמה את שירותי הבנקאות ונועד להפגיש את הילדים עם עולם הכסף ה"כמעט אמיתי". באמצעות המערכת הילדים יכולים ללמוד מהו חיסכון, כיצד מקבלים הלוואה וכיצד מחזירים אותה. בשלב הראשון קיבלו גישה לאתר 50 בתי ספר בבריטניה, אבל כבר עכשיו, לאור הצלחת התוכנית, משרד החינוך הבריטי מתכוון להרחיבה.

בסקוטלנד הרשות לשירותים פיננסיים הקצתה ב־2007 יותר מ־11 מיליון ליש"ט לפיתוח ולקידום תוכניות לימוד בתחום החינוך הפיננסי. ב־2008 הן כבר הוכנסו אל תוכנית הלימודים הארצית בתיכונים.

גרמניה: מגוון תוכניות לימוד בכל גיל

ב־2006 השיק המכון האקדמי IFF המבורג תוכנית ששמה SchülerBanking ("בנקאות לתלמידים", בעברית), המקנה לילדים מיומנויות בסיסיות בכל הנוגע לכסף. לאחר שהתוכנית נוסתה בעשרה בתי ספר וקיבלה ציונים גבוהים מהמורים ומהתלמידים עצמם, הוחלט להחילה על כל מערכת החינוך.

בשיעורים המעשיים לומדים הילדים כיצד לנהל חשבון בנק, לתכנן הוצאות, לבחון סיכונים ואת מידת הכדאיות שלהם, לנצל הטבות וסובסידיות, להשתמש בשירותים פיננסיים ולהכיר את מערך הייעוץ הכלכלי. בעקבות המשבר הכלכלי הוכנסו אל התוכנית גם נושאים כמו משברים פיננסיים, גורמיהם וכיצד להתמודד איתם.

אתר התוכנית "בנקאות לתלמידים"

אחת ממטרותיה המוצהרות של התוכנית היא להסביר לילדים שכסף הוא גם מוצר שיש לו מחיר (למשל, ריבית על אוברדראפט בחשבון השוטף).

מרבית השיעורים מבוססים על משחקי תפקידים ובחינת סיטואציות שונות. תוכנית הלימוד בנויה באופן מודולרי, וכל בית ספר בוחר מסל "החינוך הפיננסי" את התכנים שנראים לו מתאימים ביותר לתלמידיו.

סינגפור: מקצוע חובה

סינגפור, אחת המדינות המובילות בתחום החינוך בכלל, מובילה גם בתחום החינוך הפיננסי: מדובר במקצוע חובה הנלמד בכל בתי ספר מהכיתות הנמוכות. הילדים לומדים לא רק את המושגים הבסיסיים הקשורים לבנקים, לשוק ההון ולניהול תקציב - אלא גם כיצד לצבור עושר ולהכפיל את הונם. הוגי תוכנית הלימודים בתחום החינוך הפיננסי מסבירים כי אין זה מספיק לדעת לשמור על הכסף, צריך לחשוב כיצד להשיג עליו תשואה מקסימלית.

מודעה לפרויקט מחנות קיץ לילדים

נוסף על התוכנית של משרד החינוך, קיימת במדינה גם תוכנית פרטית ששמה MoneyTree ("עץ הכסף"), ובמסגרתה מופעלים מחנות קיץ לילדים, חוגים כלכליים, ימי עיון מרוכזים וסמינרים בני שבוע. התכנים מועברים במסגרות שונות, החל בבתי ספר ומרכזים קהילתיים וכלה במוסדות לחינוך מיוחד - שגם בהם, מתברר, מלמדים בסינגפור כלכלה.

רוסיה: לגדל קפיטליזם

ברוסיה הסיפור מורכב יותר. המסורת הקפיטליסטית במדינה צעירה מאוד (20 שנה בסך הכל), ועם זאת מקצוע הוראת הכלכלה והחינוך הפיננסי אושר על ידי משרד החינוך הרוסי כבר ב־1994. בפועל, מורים בעלי הכשרה מתאימה החלו להיכנס למערכת החינוך רק בשנים האחרונות. במקביל, ישנם בתי ספר במדינה שנקטו יוזמה והזמינו סטודנטים למקצועות פיננסיים להעביר שיעורים בכיתות נמוכות.

לדוגמה, באחד מבתי הספר במוסקבה נלמדים יסודות הכלכלה כבר מכיתה א', ובבית ספר אחר בעיר החינוך הפיננסי מתחיל בכיתה ו'. הדגש מושם על הכלכלה המקומית, ופחות על הצרכנות הפיננסית. הלימוד לעומק מתבצע בתחום המחצבים וחשיבותם לתקציב המדינה. לימוד בהיקף קטן מתקיים בנושא שוק ההון.