לגזור ולשמור: הטעויות שכולנו עושים עם כסף

בראד קלוץ מודע היטב לדברים הטפשיים שאנשים חכמים יכולים לעשות עם הכסף שלהם. הוא בחור חכם (ד"ר לפסיכולוגיה) שהפסיד מחצית מנכסיו בבועת הדוט.קום. קלוץ, פסיכולוג פיננסי, אומר שכאשר זה מגיע להתנהלות חכמה עם כסף, הגודל כן גובה: החלק הלוגי של המוח הרבה יותר קטן מהחלק הרגשי. לדבריו, "כדי לקבל החלטות חכמות בנוגע לעסקי הפיננסים שלך, אתה צריך לאפשר לצד הלוגי לשלוט. אבל ברגע שאתה מושפע מחמדנות או פחד, המוח הרגשי הזה מתחיל להשתולל".

משום כך, הוא אומר, אנשים אינטליגנטים בדרך כלל רודפים אחרי פנטזיות להתעשרות מהירה. להלן תשע מהטעויות הנפוצות הנגרמות בשל התעלמות מלוגיקה – וגם קצת טריקים ממומחים, איך להרגיע את המוח הרגשי הזה:

1. להתאהב... בהשקעות שלך. זה יכול להיות נפלא להתאהב בבן אדם, אבל זה יכול לסבך אותך מאוד אם אתה מתאהב במניות. לורה טרבוקס, יועצת פיננסית מקליפורניה, אומרת שהיא רואה דוגמאות לכך כל הזמן. ישנם לקוחות שמחזיקים במניות משום שירשו אותם ו"אמא אהבה את יבמ", או משום שהם עובדים באותה חברה ומרגישים שמכירת המניות תיחשב לבגידה. דוגמה נוספת היא הזוג שביקש סיוע בהשקעת 12 מיליון דולר. "זה נשמע נהדר עד שגילינו שפעם היו להם מיליארד דולר", אמרה טרבוקס. "והכסף שלהם הושקע בחברה שהבעל עזר בהקמתה, והוא לא הצליח לשכנע עצמו לגוון את ההשקעה כשעזב אותה".

2. לרדוף אחר פנטזיה. קראתם את זה אלף פעם. "ביצועי העבר אינם אינדקציה לרווחים בעתיד". אבל נראה שאיש לא מאמין לכך באמת. נתונים מראים שכאשר נכס, כמו זהב, מניות של שווקים מתפתחים או אג"ח זבל, מתחילים להיחשב לדבר הבא של הרבעון, המשקיעים שופכים כסף לנכסים הללו כאילו אין מחר. קלוץ אמר שבדיוק מהסיבה הזו הוא הפסיד את התחתונים במניות טכנולוגיות. זו נטייה טבעית "לרוץ עם העדר", הוא אומר.

3. "למכירה" זה לא בהכרח "עסקה טובה". דמיינו שני מכשירי טלוויזיה. שניהם עולים 500 דולר אבל אחד מהם עלה קודם לכן 800 דולר. איזה מהם תקנו? אם להשתמש בהיגיון, אתם תקנו את זה שקיבל דירוג טוב יותר בסקרי צרכנות. אבל רוב האנשים ירכשו את זה שמסומן כמכשיר עם ההנחה – רק משום שזה זול. הלכה למעשה, 500 דולר הם 500 דולר. אם לא הייתם מוציאים סכום כזה בדרך כלל על טלוויזיה, או כל דבר אחר, אל תעשו את זה עכשיו. לפני שאתם שולפים את פנקס הצ'קים, בדקו אם המוצר שווה את המחיר. חישבו, כמה באמת תשתמשו בו והאם תוכלו להשיג משהו דומה, בזול יותר.

4. הוצאות נקמניות. אתם לא באמת הייתם צריכים את זה. אתם לא רוצים את זה. אבל אף אחד לא יחליט בשבילכם, שהמוצר הזה לא הולך להיות שלכם. הפסיכולוגית בוני איקר וייל קוראת לכך "הוצאות דווקא". היקף ההוצאות הללו מגיע לכ-424 מיליארד דולר בשנה, כך לפי סקר שערכה עבור ספרה "חוסר נאמנות פיננסית". אחת הלקוחות שלה יצאה במסע קניות נקמני של 500 דולר כאשר גילתה שבעלה מסר לצדקה את אחד הז'קטים שלה, ללא רשותה. כשחזרה הביתה, היא הודיעה לו שמכיוון שלא אהב את הז'קט הישן, היא קנתה חדש בסאקס פיפת' אווניו.

5. נצמדים לחוב. מספר רב של אנשים הם בעלי חסכונות שהתשואה עליהם נמוכה מ-2% ומחזיקים במקביל בחובות אשראי שהריבית עליהם היא 14%. "החשבונאות המנטלית" המפרידה את הכסף שלנו לערימות שונות שאנחנו סבורים שעליהן להישאר נפרדות, היא מוקד הבעיה.

למשל, אדם שיש לו חובות אשראי של 5,000 דולר ו-10,000 דולר בחסכונות. החוב עולה לו 14% בשנה, שהם 700 דולר. אבל החסכונות מכניסים לו 2% בשנה, שהם 200 דולר. הוא יכול לסגור את החובות, לחסוך את 700 הדולרים ועדיין להרוויח 100 דולר בשנה על ה־5,000 דולר שיישארו לו בחסכונות. הוא התעשר מיידית ב־600 דולר ויכול להתחיל לחסוך בקצב מהיר יותר.

6. ההורים כקדושים מעונים. בעיה גדלה והולכת מתרחשת כאשר הורים סוחטים את יכולתם הפיננסית עד לקצה גבול היכולת עבור ילדיהם. "זה מתחיל ממקום טוב", אומר קלוץ. "אבל זה גורם להורים לסבול מדאגות כלכליות או לחיות בחוסר נוחות משום שהם משלמים כל הזמן את החשבונות של ג'וני".

בכל פעם שאתה עוזר לילד בוגר, אתה צריך להיות מודע להיקף הסיוע הנדרש לו, כמה זמן יידרש הסיוע, כיצד זה יעזור לילד לחזור ולעמוד על הרגליים ומתי הוא יוכל להחזיר את הכסף. "בהעדר תוכנית, מדיניות של פנקס צ'קים פתוח תהפוך את הילד לתלותי יותר ויותר", אומר קלוץ.

7. חוסר ביטחון במרחב הוירטואלי. כמעט חצי מהעולם חתם על הסכם לבנקאות אונליין בחינם שמקלה על ניהול

מהכספים וחוסכת לצרכן הטיפוסי (בארה"ב) 50 דולר בשנה בבולי דואר. בין האנשים שאינם משתמשים בבנקאות אונליין, 41% אומרים שנמנעו מכך בשל סיבות בטיחות ברשת. כך לפי סקר שנערך על ידי גרטנר רסרץ'. מה הבנקים עושים כדי לדאוג לבטחון חשבונות הלקוחות? הם מפטרלים ברשת ומקימים חסמי־על המשתווים למתחמי בטון שהוקמו סביב הבית. עתה, הבה נבדוק את תיבת הדואר הרגילה שלכם. קרוב לוודאי שהיא לא נעולה ולא מאובטחת. בדיוק מה שגנב צריך כדי לגנוב את כרטיסי האשראי שלכם. במציאות, הסיכוי ליהפך קורבן לגניבת זהות או הונאה פיננסית כתוצאה מפשע שאינו אלקטרוני גדול הרבה יותר מהסיכוי שמישהו יחדור לחשבון הבנק שלך דרך הרשת.

8. חיים בהכחשה. זוכרים שבגיל שנתיים חשבתם שלא רואים אתכם אם אתם עוצמים את העיניים? כשהבורסות צנחו בחורף שעבר ובאביב, זה בדיוק מה שהמשקיעים עשו. את הדו"חות הרבעוניים שלהם הם השאירו לראווה על השולחן. הפסדים אינם נעלמים רק משום שאתה לא מסתכל עליהם. בשלב מסויים, במיוחד אם אתה מתקרב לגיל הפנסיה, אתה חייב להסתכל, להעריך את מצבך ולהחליט מה עושים.

9. אוגרים כסף. ילדי השפל הגדול עשו את זה הרבה: דחסו שטרות של 20 דולר לספרי התנ"ך שלהם. מתכננים פיננסיים אומרים שזו בדיוק הבעיה עם המבוגרים העשירים והאחראיים של היום. הם כל כך פוחדים שהכסף ייגמר להם, שהם לא נהנים ממה שיש להם. כשאנשים מונעים מעצמם דברים שהם יכולים להרשות לעצמם, צריך לשאול אותם בשביל מה הם חוסכים ולומר להם שהם לא מוציאים מספיק על עצמם. אם אתם

מודאגים שייגמר לכם הכסף, שבו עם יועץ ועשו את החישובים. ודאו שאתם לוקחים בחשבון את התרחישים הגרועים ביותר, לא רק הממוצעים. וזה יגרום לכם להרגיש טוב לגבי כושר ההתמודדות העתידי שלכם עם תקופות גרועות. ואז, אם עדיין יש לכם יותר ממה שאתם באמת צריכים, תכננו איך להנות מהכסף. הכסף, אחרי הכל, הוא אמצעי ולא מטרה.