הטעויות שעושות משפחות צעירות

טעויות הן בלתי נמנעות, אבל החדשות הטובות הן שלעולם לא מאוחר מדי לחזור למסלול הנכון. להלן שש הטעויות הפיננסיות הנפוצות ביותר בקרב משפחות צעירות.

1. "מה רע בקצת חובות?"

הטעות הגדולה ביותר שמשפחות צעירות עושות היא לצבור יותר מדי חובות, אומר סטיוארט וולץ', מתכנן פיננסי ומחבר הספר "המדריך לניהול פיננסי אישי לזוגות טריים". "זה קורה בתחילת חיי הנישואים", הוא אומר, "וברגע שזוגות חייבים כמה אלפי דולרים, הם יגלו שקשה יותר ויותר לעמוד בנטל".

עד גבול מסוים ניתן לעמוד בחובות. משפחות צריכות לוודא שהן לא לוקחות על עצמן יותר מדי. על פי עמדת הבנקים, משכנתא לא צריכה לעלות על 28% מההכנסה הגולמית של זוג. החוב הכולל, בין היתר על כרטיסי אשראי, תשלומים על הרכב ועל השכלה, לא צריך לעלות על 40% מההכנסה הגולמית. עם זאת, חלק מהמתכננים הפיננסיים חושבים

מומלץ להכין תקציב מראש | צילום: shutterstock

שההנחיות האלה יחסית רופפות. וולץ' ממליץ שהחוב הכולל לא יעלה על 30% מההכנסה נטו. הבדל לא קטן.

תקצוב גרוע הוא קרוב משפחה של בעיית החובות. זוגות צעירים נוטים להעריך את ההוצאות שלהם ב-20% פחות מערכן האמיתי, אומר סטיבן קיי, מתכנן פיננסי מניו ג'רזי. הבעיה: הם קודם מוציאים ומתכננים לחסוך את מה שנשאר. למרבה הצער, לעתים קרובות לא נשאר דבר בקופה בסוף החודש.

קיי ממליץ לזוגות לערוך תקציב: לסכם את כל ההוצאות, כולל יעדי החיסכון לפרישה וחיסכון להשכלה גבוהה. לאחר מכן המשפחה יכולה להוציא את מה שנשאר.

3. הפרישה היא בעוד כמה עשורים, נכון?

זוגות צעירים רבים לא מבינים את חשיבות החיסכון לפרישה. הם מתמקדים במטרות לטווח הקצר, ולא מצליחים למקסם את הפנסיות שלהם, אומרת מרילין סטיינמץ, מתכננת פיננסית מקונטיקט.

הזוגות צריכים להבין שככל שידחו את תחילת החיסכון לפנסיה, הם יצטרכו לחסוך יותר בהמשך. אדם בשנות העשרים לחייו יכול להסתפק בהפרשת 10% מהכנסתו, אך מישהו בשנות השלושים לחייו צריך להפריש לפחות 15-12% כדי לממן פרישה נוחה, אומר וולץ'. אם הם יחכו אף יותר, הם יצטרכו לעבוד זמן רב לאחר שחבריהם יפרשו.

לא לחכות עם החיסכון הפנסיוני | צילום: shutterstock

4. מי צריך ביטוח?

תחום הביטוח הוא מורכב ואינו קל להבנה. אולי זו הסיבה לכך שזוגות צעירים רבים אינם מבוטחים. הטעות הנפוצה ביותר היא רכישת מוצרים יקרים, כמו ביטוח חיים כולל, עם כיסוי מצומצם מדי. ככלל, לזוגות צעירים צריכה להיות פוליסת ביטוח חיים בשווי של פי 10-5 מההכנסה השנתית שלהם.

5. כמה צריך לשלם לאוניברסיטה?

הורים שרוצים לעזור לילדיהם לשלם למוסדות ההשכלה הגבוהה צריכים להתחיל לחסוך בהקדם. אם שמים בצד סכום קטן מדי חודש, אפשר לחסוך כאב ראש עצום בהמשך.

לעיתים קרובות הורים מתעקשים לממן את השכלת ילדיהם, גם אם אין להם מספיק כסף להחזר החוב לחברת כרטיסי האשראי או למימון חשבונות הפנסיה שלהם. "אולי לא תרצו לשמוע את זה, אבל ההכנסה של ילדיכם צריכה להיות במקום נמוך יחסית בסדר העדיפויות. הילד יוכל ללוות כסף ללימודים, אבל זוגות לא יכולים ללוות לפרישה", אומר קיי.

6. איזה יום סגריר?

הורים רבים מממנים את השכלת ילדיהם גם כשאינם יכולים לעמוד בכך | צילום: shutterstock

כבר שמעתם את זה: כולם צריכים לחסוך סכום השווה לשלושה עד שישה חודשי שכר ל"יום סגריר". כך נותר סכום מספיק למקרה של פיטורים בלתי צפויים או מקרה חירום רפואי. למרבה הצער, היעד הזה נראה בלתי אפשרי לזוגות עם ילדים קטנים. למי יש סכום כזה בצד אחרי רכישת בית או מכונית? אל תיתנו לקושי למנוע מכם לנסות. בשוק עבודה חלש חשוב יותר מאי פעם ליצור חשבון חרום. דין פרוטה כדין מאה.