"אף חברת ביטוח לא נותרה מחוץ לרדאר"

השריפה הגדולה בתולדות המדינה השאירה בסוף השבוע גם את בכירי ענף הביטוח, הוותיקים והמנוסים באסונות טבע, המומים.

אם ביום שישי בבוקר גילו הבכירים סוג של אופטימיות זהירה לגבי ממדי האסון ("הנזקים אינם כאלה רציניים", אמר ל"כלכליסט" אריה הרמן, מנכ"ל ביטוח חקלאי המבטחת את הקיבוץ שעלה בלהבות - ר"ב), כבר בערב שבת היה ברור לכל שהנזקים הצפויים לבתים, למשקים ולעסקים חמורים בהרבה. זאת לאחר שהאש התפשטה והגיעה גם למושבים ניר עציון, עין הוד וימין אורד.

מומחה בתחום שעובד עם חברות ביטוח רבות סיפר ל"כלכליסט" כי "משעות הבוקר של יום שישי אני עסוק בעיקר בהרגעה. הבכירים בענף מודאגים, ואני מטפל בצד הרגשי שלהם ומבקש שיישבו בשקט ולא ייצאו בהכרזות על היקף הנזק לפני שנדע בדיוק את המצב כהווייתו". הערכות ראשוניות בענף מדברות על נזק של עשרות מיליוני דולרים.

"אף חברת ביטוח לא נותרה מחוץ לרדאר, וכולן צפויות להתמודד עם נזקים כבדים שנגרמו לרכוש ולעסקים שבוטחו על ידה", אומר בכיר באחת מחמש חברות הביטוח הגדולות בענף, ומוסיף ש"קשה לנו להעריך את היקף הנזק הכולל של האזור. אני מעריך שכל חברת ביטוח בארץ מבטחת עסקים ספציפיים בכרמל. אנחנו למשל מבטחים לא מעט בתים פרטיים במושבים, אבל כוחות ההצלה לא נותנים לנו ולשמאים מטעמנו להיכנס. "יש לנו בתי עסק שמבוטחים באזור הכרמל, קיבלנו פנייה מלקוח שלנו - מפעל למשקאות חריפים - שביקש שנסייע לו בפינוי. הוא יצרן של וודקה והנחינו אותו איך להעביר את הסחורה שלו, ומובן שאנחנו נישא בעלויות הפינוי".

שריפה בעת נסיעה מפעילה את ביטוח החובה

חברת הביטוח איילון ביטחה את האוטובוס שנשרף כליל ובו צוערי קורס קציני השב"ס. בכיר בחברת ביטוח מסביר שככל הנראה איילון תצטרך לשאת לא רק בעלות האוטובוס אלא גם בעלות ביטוח החובה.

"מאחר שהאוטובוס נפגע תוך כדי נסיעה, מדובר באירוע שמפעיל את ביטוח החובה. מוות בעת נסיעה יכול לעלות לביטוח כמעט מיליון שקל לאדם. מובן שאיילון מבוטחת בביטוחי משנה, אך בכל מקרה היא עלולה לשלם פה עשרות מיליוני שקלים. זה קייס משפטי. באיילון ינסו ודאי לטעון שלא מדובר בתאונת דרכים, אבל מנגד באופן עובדתי השריפה התרחשה בעת נסיעה, ולפי לשון הפוליסה הביטוח מופעל". מחברת איילון נמסר כי פרטי המקרה עוד נלמדים.

קרן הפנסיה מבטחים החדשה של חברת מנורה היא זו שביטחה את נספי נציבות שירות בתי הסוהר, וממנה יהיו זכאים בני משפחותיהם לקבל את כספי ביטוח החיים. הגם שקרן פנסיה בנויה על בסיס ביטוח הדדי, כך שכל תשלום המשולם לעמיתים מסוימים עלול לגרוע מהעוגה של כלל העמיתים (סבסוד הדדי), הרי שבמקרה זה לא צפויה השפעה משמעותית על החוסכים מאחר שזו הקרן הגדולה בענף.

ביטוח המשנה מכסה את המבטחות הישראליות

סביר להניח כי מכיסה של חברת כלל ביטוח המבטחת את מלון יערות הכרמל לא ייצא כסף רב, שכן עסקים בסדר גודל כזה מבוטחים על ידי חברות הביטוח גם באמצעות מבטחי משנה. משמעות המבנה של ביטוח המלון היא שחברת הביטוח מעבירה את רוב כספי הפרמיה למבטח משנה בחו"ל, והוא זה שנושא במרבית הנזק.

כך לגבי ביטוח עסקים גדולים, חברות הביטוח המקומיות נושאות בין 5% ל־20% מהנזק בלבד והמבטחת מחו"ל נושאת בשאר, בעוד שלגבי בתי מגורים יכולה החלוקה להגיע גם ל־50% בשיתוף עם חברת הביטוח מחו"ל.

יתרה מכך, לפי בכירי הענף, חברות הביטוח רוכשות ביטוח משנה מעבר לעסק הפרטני הנקרא "מטרייה". הוא נרכש לכלל העסקים שמבוטחים על ידי אותה חברה למקרה של התרחשות נזק רוחבי דוגמת שריפה ונזקי טבע. גם כאן משתתף מבטח המשנה בכיסוי הנזק עד תקרה כספית מסוימת.

פועל יוצא של הטלת רוב הנזק על חברות ביטוחי משנה גדולות בעולם, הוא ייקור משמעותי לפרמיות שמשלמות חברות הביטוח הישראליות החל מהשנה הבאה. עליית מחירים שמטבע הדברים תגולגל על בתי העסק והלקוחות המבוטחים בארץ. את מושב ניר עציון, שלא הצליח להימנע מהאש, מבטחת חברת הביטוח הפניקס. במושב ישנם גידולי בננות ורפתות, ואף מנוהל בו בית מלון לציבור החרדי.

כמו כן, במושב קיים מפעל מזון למנות מוכנות ושירות קייטרינג. גורמים בענף הביטוח אומרים כי בהנחה שייגרם נזק לרפתות הרי שהסיכון הביטוחי הכרוך בהן הוא גבוה, מאחר שהמבנים יקרים. תביעת הענק האחרונה שעמה התמודדה הפניקס היתה ב־2005, אז ספגה הפסדים כבדים עקב תאונות של רכבת ישראל, שאותה היא מבטחת. חברת הפניקס ביקשה שלא להגיב לדברים .

לדברי דודי גינזבורג, מנכ"ל קנט (חברה ממשלתית המבטחת נזקי טבע בחקלאות), "באזור שבו מתרחשת השריפה אין הרבה חקלאות. ייתכן שיש רפתות ולולים, אך גידולים חקלאיים כמעט אין כי רובם נמצאים במקומות שהאש לא הגיעה אליהם.

"חברת קנט מבטחת בעיקר נזקי טבע כמו סופות וקרה, ואפשר לרכוש אצלנו הרחבה לביטוחי אש, אבל רוב החקלאים רוכשים את הביטוח הזה אצל חברות הביטוח הפרטיות במסגרת ביטוח הרכוש".

מה יעשה אזרח שלא דאג מראש לביטוח?

כפר האמנים עין הוד, שנפגע אף הוא בשריפה, עשוי לעלות ביוקר למבטחיו, בעיקר משום שתושביו הם אמנים שקרוב לוודאי ביטחו את יצירותיהם בסוג ביטוח הנחשב יקר. היישוב מתבסס על תיירות חוץ של מבקרים המגיעים לצפות בעבודות האמנות וסועדים במסעדות במקום. מאחר שיישוב אינו מאוגד, תושביו רוכשים ביטוח פרטי בנפרד באמצעות חברות ביטוח שונות.

באזור הכרמל מוסדות שונים מבוטחים על ידי חברת הביטוח הממשלתית ענבל. בין המבוטחים של ענבל ניתן למנות את בית החולים לחולי נפש בטירת הכרמל השייך למשרד הבריאות, מחסן תרופות חירום ובו ציוד ששווה עשרות מיליוני שקלים, ובית הכלא דמון. מנגד קיימת שורה של נכסים שאינם מבוטחים, כמו החורש הטבעי, התשתיות לאומיות, הכבישים, הדרכים והגשרונים.

ממשרד האוצר נמסר בתגובה כי "ככל הידוע לנו, כרגע מרביתו של הנזק לרכוש הפרטי מבוטח על ידי חברות ביטוח פרטיות. הן מלון יערות הכרמל והן רכושו של קיבוץ בית אורן מבוטחים על ידי חברות שמוגנות על ידי ביטוחי משנה שניתנו להם מאת חברות בחו"ל, ולפיכך החשיפה הכספית שלהן לאסון נמוכה ולא קיים כל חשש ליציבות שלהן".

עוד נמסר מהאוצר כי "הרכוש הציבורי הממשלתי מבוטח, רובו ככולו, על ידי החברה הממשלתית ענבל, כך שגם במקרה זה יש מקור למימון השיקום, ככל שיידרש. לגבי רכוש ציבורי שאינו מבוטח כלל, יפעל האוצר לסייע ככל שניתן, לפי החלטת הממשלה".