אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
השורה התחתונה: החסם הגדול האחרון בדרך לייעוץ אפקטיבי צילום: גדי דגון

השורה התחתונה: החסם הגדול האחרון בדרך לייעוץ אפקטיבי

אחת הבעיות שייצרה רפורמת בכר ועודנה ממתינה לפתרון היא היעדר מקור מידע יחיד שירכז את כל הנתונים הדרושים לייעוץ פנסיוני איכותי ומהיר. המסלקה הפנסיונית, שעל הקמתה שוקדים כבר יותר משנה וחצי, צפויה לספק אותו

12.01.2011, 08:48 | רימונה פרקש ברוך

אחת המגבלות המהותיות שעומדות כיום בפני היועצים הפנסיוניים בבנקים טמונה בעובדה שאין להם גישה ישירה, מהירה ומיידית לגוף אחד שמרכז את כל מאגרי המידע שיספקו להם נתונים על תנאי הפנסיה של החוסכים השונים שמגיעים אליהם לצורך קבלת ייעוץ פנסיוני. דבר זה גורם לכך שכדי לקבל מידע על תנאי הפנסיה של כל לקוח, הם נאלצים להתנהל מול מספר רב של גופים תוך ניסיון להבין בכל פעם מחדש את "השפות" השונות שבהן מדברים הגופים המנהלים, שכן לא קיימת אחידות לגבי אופן הצגת הנתונים של הפוליסות השונות.

דבר זה דורש בסופו של דבר מהיועץ, שרגיל לעבודה בסביבה מתקדמת, טכנולוגית וממוחשבת, לבצע עבודה ידנית ומסורבלת לצורך השלמת כל הנתונים הדרושים לפני מתן ייעוץ לחוסך – מה שגוזל זמן, משאבים וכסף ומקשה על מעקב שוטף ומיידי על כספי החיסכון הפנסיוני של החוסך.

שיתוף בין כל השחקנים

הפתרון המרכזי שיאפשר ליועצים להתגבר על קושי זה בעתיד הוא מסלקה פנסיונית, שכשתוקם, תאפשר באמצעים טכנולוגיים לרכז את המידע בין היצרנים (הגופים המנהלים) והמשווקים (הבנקים) במקום אחד.

פונקציה נוספת שהמסלקה תוכל להציע היא העברה של כספי החוסכים ישירות לגופים המנהלים דרך הבנק. קידום הקמתה של המסלקה כרוך בחשיבה, שתביא בחשבון לא רק את הצד התפעולי שלה, הכולל גם בדיקת עלויות, אלא גם תיתן מענה לכל הרגישויות הנובעות מכך שמדובר במידע אישי על אודות מצבו הפיננסי, הביטוחי והבריאותי של כל מבוטח.

כבר יותר משנה וחצי נעשים מהלכים שונים להקמתה של המסלקה. מי שמוביל אותם הוא הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עודד שריג, שאמור לפקח על הגוף, לכשיוקם.

הפעילות שנעשתה עד היום התרכזה בשני מישורים: המישור החקיקתי והמישור התפעולי־כלכלי.אחד השלבים המהותיים בתהליך צפוי להתרחש החודש במישור החקיקתי - ניסיון לגבש נוסח סופי לחוק המסלקה הפנסיונית. הדיונים בנושא מתקיימים בוועדת העבודה והרווחה בכנסת בראשות ח"כ חיים כץ, שמנע לפני כחודש את העברתו במסגרת חוק ההסדרים. "מדובר בחקיקה מורכבת ובעלת משמעות נרחבת שלא ניתן לבצע בחקיקת בזק", הסביר כץ. בין הנושאים שבהם דן החוק: הסמכויות והמנגנונים להפעלת מסלקה שכזו אם תוקם, אופן ההגנה על המידע והפרטיות, סמכויות למתן רישיון, אופן הפיקוח על הפעילות השוטפת וגובה הקנסות למי שיפרו את ההוראות.

במישור התפעולי־כלכלי הוקמה במאי אשתקד חברה שנקראת "מסלקה לחיסכון לטווח ארוך" שהיו"ר שלה הוא מאיר שביט, לשעבר המפקח על הביטוח. מדובר בחברה פרטית שבעלי המניות שלה הם נציגי היצרנים, הבנקים, לשכת סוכני הביטוח ונציגי המעסיקים. חברה זו עוסקת באפיון הדברים הנדרשים להקמת המסלקה, כאשר כל החלטות הדירקטוריון של החברה מפורסמות באתר של אגף שוק ההון, שבו ניתן גם לעקוב אחר התקדמות עבודתה.

לדברי שביט, עד סוף פברואר הקרוב הצוות שעובד על אפיון המסלקה יגיש לדירקטוריון מסמך שיפרט את השלבים הלוגיים בדרך לבניית המסלקה, אופן מימונה ושיטת העבודה לאחר שתוקם. עבודת החברה נעשית בשיתוף צמוד עם משרדי האוצר והמשפטים וכן עם רשות ההגבלים העסקיים.

לדברי אילנית גולדפרב, מנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי, בניגוד לממשקי המידע היעילים שעובדים כבר שנים במערכת הבנקאית ובשוק ההון, במערך הפנסיוני הדברים עובדים באופן מסורבל יותר. "כדי שהיועץ הפנסיוני בבנק יוכל להעניק ללקוח מידע מלא ומספק, עליו לעשות עבודת שטח ועבודה ידנית רבה במקום לקבל את המידע באופן נגיש, מיידי ושוטף", היא מסבירה. "הייעוץ הפנסיוני המתמשך דורש מאיתנו, היועצים, להציג בפני הלקוח תמונת מצב רחבה שתשקף לו את מצבו כיום ומצבו בעתיד, כאשר הציפייה היא שהמידע הזה יהיה זמין בכל עת".

"לא כל הלקוחות יודעים תמיד איפה נמצאים המוצרים הפנסיוניים שלהם, דבר שמחייב פנייה לעשרות גופים", ממשיכה גולדפרב. "גם כאשר מדובר בלקוח שיודע היכן הכספים שלו מנוהלים, הזמן שלוקח לגופים המנהלים להעביר מידע ממושך מדי - בקופות הגמל זה אמנם לוקח רק שלושה ימים, אבל בביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה זה עשוי לקחת גם חודש ויותר. ככל שמדובר במנגנונים יותר ותיקים, או בגופים ש"נבלעו" או התמזגו עם השנים, כך גדל הסיכוי שייקח יותר זמן עד שהמידע יגיע, וגם אז הוא עשוי להיות חלקי בלבד וידרוש לא מעט עבודת שטח בדרך להשלמת החסר.

"הדבר מקשה על מעקב שוטף של היועץ, שמתפקידו לוודא בין השאר שההתנהלות השוטפת של הקופה תקינה - שדמי הניהול נכונים, שההפקדות סדירות ושנשמרו לזכותו כל ההטבות המגיעות לו. נתונים אלה מתקבלים כיום באיחור של חודשיים־שלושה".

גולדפרב, שחברה בדירקטוריון המסלקה, מודעת היטב לחשיבות הגבוהה של שמירת אבטחת המידע. "אסור שהמידע הפנסיוני על כל תושבי מדינת ישראל יהיה מרוכז במקום אחד. לכן חשוב שהמידע לא יישמר במערכת ויעבור בה רק כנתב. גם העברת המידע ללקוח הסופי חייבת להיות מאוד קפדנית. מהבחינה הזו לבנקים יש הניסיון והיכולת לבצע בדיקה בתהליך מבוקר של הלקוח לפני שמוסרים לו מידע". לכן, לדבריה, כאשר המסלקה תתחיל לפעול, תהיה פריצת דרך משמעותית בשוק הפנסיוני. "אם גם תתאפשר העברת כספים באמצעות המסלקה והיועצים בבנק יוכלו לסייע למעסיקים בהפקדת הכספים, התחרות בשוק הפנסיוני תהיה נכונה יותר ללקוח, ובסופו של דבר הלקוח יוכל לבחור את היועץ הפנסיוני לפי טיב השירות שהוא מעניק", היא מסכמת.

הממשלה צריכה לנהל

מוטי קינן, מנכ"ל לשכת סוכני הביטוח, מודה שמסלקת מידע בתחום הפנסיוני חיונית לשוק, אולם לדעתו יש צורך לעשות את הדברים בצורה שונה וליצור הבחנה בין הצורך במסלקה לבין החקיקה שמגבה אותה. "במקום שחברת ניהול המסלקה תהיה פרטית, הייתי הופך אותה לחברה ממשלתית, כדי למנועי ניגוד אינטרסים. כמו כן צריך להשקיע מחשבה בחסימות שיהיו לגבי המידע שיזרוםצריך גם לדאוג לכך שהמידע לא יהיה חשוף ושלא יוכל להשפיע על הבנק בקבלת החלטות פיננסיות, כמו מתן הלוואה ללקוחות".

במקום זה מציע קינן פתרון אחר. "70% מהפתרון מצויים כבר בהנחיות שהוציא המפקח בפברואר 2010, שעדיין לא יושמו", הוא אומר. "בשלב הראשון חשוב שקודם כל גוף מוסדי יעשה סדר בתוך מערכת המחשוב שלו בהתאם להנחיות. דבר נוסף שצריך להביא בחשבון הוא חישוב מדויק של העלויות והסתמכות על חישוב כלכלי".

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות