בעקבות העלאת הריבית: בכמה גדל החזר המשכנתא שלכם?

"בעקבות העלאות הריבית האחרונות וההעלאות הנוספות הצפויות בשנה הקרובה, מומלץ כיום לרוב נוטלי המשכנתאות החדשים לקחת משכנתא המבוססת על מסלול ריבית קבועה או חצי קבועה. זאת, מאחר שהריביות במסלולים אלה עלו בשיעור מתון בלבד ביחס למסלול הפריים, והן עדיין נמוכות יחסית לממוצע בעשור האחרון. בנוסף, בחירה במסלולים אלו עשויה להבטיח יציבות בהחזר החודשי"  - כך אומר דודי מייזליק, מנהל אגף המשכנתאות בבנק מרכנתיל, בעקבות החלטת נגיד בנק ישראל אתמול להעלות את הריבית במשק ב-0.25%.

מייזליק הוסיף כי "העלאות הריבית במשק מתורגמות באופן מיידי לעלייה דומה בריבית המשכנתאות במסלולי הפריים. ואולם ישנם מסלולי משכנתא שבהם ההשפעה של העלאות הריבית איטית ומתונה בהרבה, והם עדיין מציעים ריביות נמוכות מאוד ביחס לממוצע בעשור האחרון. כך, למשל, במסלול ריבית קבועה צמודה למדד, הריביות עומדות על 3.5%-4% במשכנתאות ל-20-25 שנה, ועל 3%-3.5% במשכנתאות ל-15- 20 שנה. בהלוואות בריבית חצי קבועה (המשתנה פעם ב-10 שנים) הריביות עומדות על 2.5%-3% בתקופה הראשונה להלוואה.

"גם למי שנטל בשנים האחרונות משכנתא המבוססת על ריבית פריים, עדיין לא מאוחר לבחון את האפשרות למחזר אותה ולעבור למסלול המבוסס על ריבית קבועה או חצי קבועה. הדבר מומלץ בעיקר לשני סוגי של לווים, שחשופים יותר לסיכון של עלייה בהחזרים כתוצאה מעליית הריבית: בלווים שההחזר החודשי שלהם עולה על 25% מההכנסה שלהם, ולווים שנטלו משכנתא גבוהה של 700-800 אלף שקל ויותר".

מייזליק מציין, לדוגמה, כי "לקוח שנטל לפני שנתיים משכנתא של מיליון שקל ל-20 שנה בריבית פריים, שעמדה אז על 2%, שילם אז 5,060 שקל לחודש, ובעקבות העלאת הריבית האחרונה הוא צפוי לשלם 6,060 שקל – 1,000 שקל יותר. בנק ישראל הודיע כי בכוונתו להעלות השנה את הריבית ב-1% נוספים - משמעות הדבר עבור אותה משכנתא היא החזר של כ-6,600 שקל - תוספת של עוד כ-500 שקל להחזר הנוכחי, ותוספת של 1,500 שקל להחזר המקורי. אם יעבור כעת למסלול ריבית קבועה, ההחזר החודשי שלו יישאר כ-6,000 שקל אבל הוא יהיה מוגן מפני העלאות הריבית הנוספות הצפויות השנה".

עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, אמר: "העלאת הריבית הנוכחית היא השמינית מתחילת העלאות הריבית, ויחד עם העליות בשוק הנדל"ן אנו מקבלים קריסה של מעמד הביניים". לדבריו, מחירי הדיור אינם עומדים לרדת - ובמקביל הריביות הן על המשכנתא והן על האוברדראפט רק עולות ועולות. בעקבות כך, הוא אומר, נמשכת השחיקה של מעמד הביניים.

לדברי קמינסקי, "העלאת הריבית היא פתרון קל ונוח לטיפול באינפלציה, אך פוגעת בדיוק בשכבות להן המדינה רוצה לעזור. נראה כי יד ימין לא יודעת מה עושה יד שמאל".

ב-AMG, המתמחה בייעוץ וליווי לנוטלי משכנתאות, אומרים כי העלאת הריבית ב-0.25% ל-2.5% תגדיל את ההחזר החודשי למשכנתא ממוצעת של 500 אלף שקל, בריבית פריים לעשרים שנה, ב-63 שקל - ההחזר החודשי יהיה 2,836 שקל, במקום 2,773 שקל. למרות זאת, לדברי קמינסקי, ריבית הפריים עדיין אטרקטיבית ביחס לחלופות. זאת למרות שהיא הופכת להיות יקרה יותר ומייקרת את ההחזר החודשי. לדבריו, יש לזכור כי כאשר מדברים על החלופה הפופולארית - ריבית צמודת מדד, הרי שיעד האינפלציה של מדינת ישראל הינו 2% עד 3%. מבחינת לווי המשכנתאות, הם יצטרכו להוסיף את המדד הזה לריבית הנקובה.

ב-AMG משכנתאות ממליצים כיום לקחת עד 50% בפריים והשאר בריביות צמודות מדד משתנות לתקופות הארוכות או קבועות לתקופות הקצרות, וכן לשלב רכיב מט"חי של 10% עד 15% מההלוואה.