חיסכון פנסיוני: פרוטוקול המידע של החוסכים בציון

ביולי 2011 ייכנס לתוקף הפרוטוקול האחיד להעברת מידע בשוק החיסכון הפנסיוני, במהלך שצפוי להשפיע דרמטית על היועצים הפנסיונים בבנקים ובעקיפין על המבוטחים.

הפרוטוקול האחיד המורחב, שצפוי להיות מקיף ולכלול אינפורמציה רבה בתוך יותר מ־300 שדות, קובע ומגדיר באופן מפורט את האופן שבו כל הגופים שמנהלים את כספי החסכון לטווח ארוך יהיו מחויבים להציג את המידע על המבוטחים שלהם. המטרה המרכזית בצעד זה היא לייעל את תהליכי העבודה הקיימים היום, להסיר חסמים טכנולוגיים ולאפשר שוק תחרותי, שקוף ונגיש יותר. יישומו של הפרוטוקול יהווה בסיס ראשוני ומשמעותי למסלקה הפנסיונית.

"מרבית הגופים המוסדיים עדיין לא ערוכים לדרישות החדשות של האוצר", אומר בן פסטרנק, מנכ"ל קבוצת אמן, הפעילה בתחום הממשקים הטכנולוגיים לתעשיית הפיננסים. "במצב הנוכחי לחברות הביטוח אין מוטיבציה אמיתית לעשות את הצעד הזה, שכן הוא אינו צפוי להכניס להן כספים ואף יהיה כרוך בעלויות גבוהות. עם זאת, מתחילה לחלחל גם בקרב חברות הביטוח התובנה שצעד בכיוון הזה עשוי לפעול גם לטובתן ולמנוע מקרים של הגשת תביעת ייצוגיות נגדן בעתיד".

הפרוטוקול האחיד גובש בחתך של חמישה ממשקים שונים:

1. ממשק אחזקות - הצגת הסטטוס העדכני של הלקוח ומוצריו הפנסיוניים השונים.

2. ממשק טרום ייעוץ - ממשק זה יכיל את פרטי המידע שגוף מוסדי יצטרך להעביר ליועץ עוד לפני פגישת הייעוץ הראשונה.

3. ממשק ניוד - כאן ייקבעו הנתונים שיידרש להעביר היועץ הפנסיוני לגופים המנהלים במקרה שמבוטח יבקש לבצע שינויים בחשבונו, בעקבות הייעוץ שקיבל.

4. ממשק אירועים - הממשק שבו ייקבעו פרטי המידע שיועברו לצורך שינויים במוצרים פנסיוניים או בנתונים רלבנטיים.

5. ממשק גבייה וקליטת כספים - יקבע את פרטי המידע הנדרשים בתהליכים של תשלום והפקדות לחיסכון פנסיוני, כולל במצבים של פיצול הפקדות בין מוצרים שונים.

במצב הנוכחי היועצים והמשווקים הפנסיוניים נאלצים להשקיע מאמצים ומשאבים רבים, כאשר הם מבקשים מהחוסך לרכז את הנתונים או כשהם פונים לגופים שמנהלים את כספי החיסכון ארוך הטווח במטרה לקבל מידע על החיסכון. זאת מכיוון שישנם הבדלים בין מערכות המידע השונות - דבר שגורם גם לכך שהמידע שמועבר הוא מידע חלקי או לא מדויק או לא זהה.

זיו אברמוביץ', מנהל תחום פיננסים ושוק הון באמן, מציין כי "ההבדלים יכולים לבוא לידי ביטוי החל באופן הצגת פרטיו המזהים של המבוטח ועד להבדלים ברמת כספיו המנוהלים, באופן הצגת דמי הניהול, בתשואות, במקדמי ההמרה ועוד. כיום נבנים הממשקים בצורה אינדיבידואלית, ועם כניסת הממשק האחיד יוכל היועץ להשוות באופן אמיתי בין הנתונים".

קושי נוסף בעבודת היועצים נובע מכך שאין כיום אמנת שירות, שמחייבת את הגוף המנהל להעביר את הנתונים בפרק זמן מוגדר. הפרוטוקול האחיד ייתן פתרון גם לבעיה זו.

ישנם, כאמור, מאות שדות תוכן בפרוטוקול האחיד, מתוכם ריכזנו את המשמעותיים ביותר ליועצים:

1 המוטבים ומיופיי הכוח

לא כל הגופים המנהלים מציינים את המוטבים, כלומר מי רשאי לנהל את הכספים במקרה של מות המבוטח. יועץ שלא יהיה לו מידע מדויק בנוגע למוטבים לא יוכל לייעץ למבוטח לעדכן את פרטיהם בפוליסה. דבר זה עשוי להיות מהותי במצבים של שינויים במצב האישי של המבוטח (חתונה, ילדים, גירושים).

2 ערכי פדיון ומקדם קצבה

מקדם קצבה/פרישה נקבע בביטוח מנהלים עם הקמתה של הפוליסה, והוא זה שקובע בסופו של דבר מה יהיה גובה הקצבה של העמית בגיל הפרישה. חברות הביטוח לא תמיד מציגות את ערכי הפדיון ומקדם הקצבה באופן ברור ופשוט, אלא מציגים תחזיות עתידיות לקצבה החודשית בגיל הפרישה בהתאם לצבירה הנוכחית. כל עוד היועץ לא יידע באופן ברור וחד־משמעי מה מקדם הקצבה של הלקוח, הוא לא יוכל לייעץ לו לגבי כדאיות המעבר לתוכנית פנסיה אחרת.

3 ביטוחים משלימים

אופן עדכון תעריפי הביטוח, חישוב התעריפים והמרכיבים הפנימיים והייחודיים של הביטוח, כמו למשל ביטוח אובדן כושר עבודה עם פרנצ'סקה (סעיף שמבטיח פיצוי רטרואקטיבי) או בלי, משתנים ומדווחים באופן שונה בכל חברה וחברה. עבור היועץ בחירת הביטוחים צריכה להתאים למידת החשיפה לסיכון שהמבוטח מוכן לקחת על עצמו, וכדי שיידע להתאים את רמת הסיכון למבוטח, עליו להבין בדיוק על מה המבוטח משלם.

4 דמי ניהול

הגופים לא תמיד מציינים האם קיימת הטבה בדמי הניהול ולאיזה משך זמן היא תקפה. יועץ שיידע מה גובה ההטבה בדמי הניהול וממה הם מורכבים, יוכל לייעץ באופן מדויק יותר לחוסך ולדעת אם להמליץ לו להישאר באותה תוכנית או לעבור כשההטבה מסתיימת או מופחתת.

5 תשואה

קיים הבדל באופן הצגת התשואות בגופים השונים, כאשר חלקם מציג את אחוזי התשואה להון כולל פרמיות וחלקם לא כולל פרמיות כמו גם הבדלים בהצגת תשואה בתקופות זמן שונות. אף שהתשואה לא מעידה על מה שצפוי בעתיד, היא יכולה להעיד על מדיניות ההשקעות בקופת הגמל והתמודדותה בתנאי שוק שונים.

"הבנקים לא רגילים לעבוד בכאוס כזה", מסביר פסטרנק. "יצירת הממשקים החדשים לא רק שתהפוך את הייעוץ לשלם, מלא וטוב יותר, אלא גם תפחית את העלויות למערכת הבנקאית, שנדרשת למשאבים רבים כדי להגיע לתמונה מקיפה ומהימנה של מצבו הפנסיוני של המבוטח".

רועי אופיר, מנהל אגף הייעוץ בבנק דיסקונט, סבור שלפני הרחבת הממשק האחיד הקיים מ־100 שדות כיום ל־350 בעתיד, חשוב היה לחייב לפני כן את האחדת הממשקים של לשכות השכר ושל מרכז הסליקה הבנקאי (מס"ב). "בסופו של דבר, צריך לזכור שהמטרה הגדולה של הממשק האחיד היא לחבר בין כל השחקנים בשוק: היצרנים, המפיצים וגם לשכות השכר במקומות העבודה", הוא אומר. "בשלב ראשון חשוב שתהיה התאמה בין הנתונים שנמצאים אצל חשב השכר למנהל ההסדרים והגוף המנהל. לי היום אין אפשרות לפנות לחשב השכר, ולכן אם אני לא מקבל את המידע מהיצרנים, הייעוץ שלי נפגע. מבין שלושת המוצרים הפנסיוניים הקיימים, בביטוח מנהלים העברת המידע היא הקריטית ביותר, משום שבביטוח התעריפים כל הזמן משתנים, יש הרחבות ושינויים במרכיבים הפנימיים. שם הכשל הגדול ביותר".

אף שבדיסקונט היו הראשונים במערכת הבנקאית לבנות מערכת שתעזור בסליקת הנתונים, עדיין קיימים נתונים שאינם נגישים עבורם. "חזון אחרית הימים הוא שנוכל להעניק ייעוץ הוליסטי מלא", אומר אופיר. "בסופו של דבר, מי שיקבע אם החזון הזה יתממש הוא האוצר, שיכול להסדיר את השוק ולייצר תחרות".

השורה התחתונה

אחת הבעיות בהן נתקלים היועצים הפנסיונים בבנקים היא חוסר האחידות באופן הצגת נתוני המבוטחים בגופים המנהלים. הפרוטוקול האחיד, שייכנס לתוקפו ביולי, יפתור בעיה זו ויסייע להפוך את השוק לתחרותי יותר ויסייע בקידומה של המסלקה הפנסיונית.