צילום: shutterstock
מי מייעץ לגבי ביטוח מנהלים?
אחת השאלות הקריטיות של חוסכים הבאים לייעוץ פנסיוני בבנקים היא: איזה מוצר חיסכון עדיף - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? אך היעדר הסכמים בין הבנקים לחברות הביטוח מונע מהיועצים לספק מידע על כל המוצרים. אז איך בכל זאת בוחרים? חמישה קריטריונים לייעוץ חכם
אחת הדילמות המרכזיות של החוסכים המגיעים לייעוץ פנסיוני קשורה בבחירת מוצר החיסכון הכדאי ביותר. אף שבשוק קיימים שלושה סוגי מוצרים - קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל - ההתלבטות המרכזית של מרבית החוסכים היא בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, ויש גם כאלו שמבקשים לחסוך בשני המוצרים בו־זמנית ומתלבטים האם זה כדאי, ואם כן, איך לחלק את הכסף בין שני המוצרים.
אלא שמסתבר שדווקא ייעוץ חיוני זה לא מתאפשר אצל מרבית היועצים הפנסיוניים בבנקים - הבנקים אינם מעניקים ייעוץ בנוגע לביטוחי מנהלים. מדובר בסוגיה מהותית, שאף הופכת להיות קריטית אם יתממש התרחיש שלפיו פוליסות ביטוחי המנהלים לא ישווקו עם מקדם קצבה ידוע מראש. לפני כחודש וחצי רמז אחד הבכירים באוצר על כוונה זו בכנס "עדיף".
גזר דין מוות לביטוח
"כל עוד התקנות על עמלות ההפצה מול חברות הביטוח לא נחתמו, אנחנו בבנק הפועלים לא נותנים ייעוץ על ביטוחי מנהלים", אומרת חנה פרי־זן, המשנה למנכ"ל הבנק. "בנוסף, עד שלא אהיה בטוחה שכל היועצים שלי בקיאים בתחום, לא אאפשר להם לייעץ בנוגע לביטוחי מנהלים. זה לא אחראי והפחד הוא מלתת ייעוץ לגבי דברים שאחר כך לא יהיו ניתנים לשינוי. לעומת זאת, על קרנות פנסיה וקופות גמל יש לבנק מודלים שלמים שמאפשרים דירוגים והשוואות".
גם מדוברות הבנק הבינלאומי התקבל הסבר להחלטה לא להעניק ייעוץ על ביטוחי מנהלים. "חברות הביטוח אינן מוכנות לחתום על הסכמי ההפצה כל עוד הן לא יודעות מה יהיה מנגנון עמלת ההפצה לבנקים, וזאת בשל העובדה שעדיין אין תקנות בעניין. כאשר מגיע אלינו לקוח עם ביטוח מנהלים, אנחנו מתייחסים לסכומי הביטוח במודל לצורך השלמת צרכיו אך לא בוחנים את הרכב המוצר ועלויות הכיסויים הביטוחיים ודמי הניהול".
בבנק לאומי מודים שלא קיים עדיין הסדר שיאפשר רכישה של ביטוח מנהלים דרך הבנק, אך מעניקים ייעוץ המבוסס על אבחון מאפייני הלקוח, ובהתאם לכך מתקבלת המלצה על חיסכון באמצעות מכשירי החיסכון השונים הקיימים בשוק.
אולם אף שבמרבית הבנקים לא מעניקים ייעוץ על ביטוחי מנהלים, כל היועצים יודעים להסביר לחוסך על ההבדלים המהותיים שקיימים בין התוכנית והמוצרים השונים.
אחד היתרונות הבולטים של ביטוח מנהלים הוא מקדם הקצבה המובטח מראש. מקדם זה קובע מראש את המספר שבו יתחלק סכום הכסף שיצטבר בחיסכון של המבוטח עד מועד הפרישה, ובהתאם לכך תיקבע הקצבה החודשית של המבוטח אחרי פרישתו מעבודה.
מקדם קצבה מובטח וידוע מראש הוא זן הולך ונעלם בתחום הפוליסות הפנסיוניות המשווקות בעולם, שכן במדינות אחרות נהוג לקבוע מקדם רק במועד הפרישה. באופן כזה, חברות הביטוח מגדרות את הסיכון שלהן מפני מצבים שבהם תהיה בעתיד עלייה משמעותית בתוחלת החיים הממוצעת בתיק הכולל של הפוליסות.
מצד שני, ביטול של מקדם הקצבה בביטוחי המנהלים עשוי לגזור גזר דין מוות על המוצר, ויותר מכך גם על הייעוץ הפנסיוני כולו. "אם יוחלט לבטל את מקדם הקצבה, הרי שהשוק הפנסיוני יהפוך להיות שוק של מוצר אחד בלבד והמשמעות המעשית של צעד זה תהיה הפיכת ביטוחי המנהלים לקופת גמל עם ביטוחים משלימים. כלומר, היתרון המשמעותי ביותר שהיה למוצר יתבטל וכך, בדיוק כפי שתיקון 3 חיסל את קופות הגמל, יחסלו גם את ביטוחי המנהלים", אומר יוני קופרמן, מנכ"ל סוכנות הביטוח מבטח סיימון.
יש לציין שבאוצר מנסים בינתיים להרגיע את הרוחות. מדוברות המשרד נמסר כי "אגף שוק ההון אינו בוחן את ביטול מקדמי הקצבה בביטוחי החיים".
באיזה מוצר לבחור?
"אין תשובה חד־משמעית לגבי כדאיותו של מוצר אחד על פני מוצר אחר", אומרת ענת עברי רותם, מנכ"לית סוכנות קלי יועצים. "לפני שמקבלים החלטת ייעוץ, חייבים לבחון פרמטרים רבים ורק אז לבצע את ההתאמה. לרוב, שילוב בין התוכניות ייתן את התשובה האופטימלית. אם נביא בחשבון את האפשרות שבעתיד האוצר יבטל את מקדמי הקצבה, ההמלצה שלי היא לשקול הצטרפות לביטוח מנהלים כדי להבטיח את המקדם לפני שיתבטלו תוכניות אלו".
גם פרי־זן מדגישה שהתשובה לשאלה איזו תוכנית עדיפה תלויה במשתנים רבים כגון צרכים ביטוחיים, גיל, מקצוע, סיכון ורמת חשיפה לשינויים. פרי־זן מציעה גם היא לשקול שילוב בין תוכניות במקרים מסוימים. "מי שמרוויח מעבר לשכר הממוצע במשק יכול לשקול שילוב של קרן פנסיה עם ביטוח מנהלים, במטרה ליהנות מיתרונות קרן הפנסיה הכוללים עלות כיסויים ביטוחיים זולה, אג"ח מיועדות ודמי ניהול נמוכים ובשילוב היתרון של ביטוח מנהלים המאפשר הגנה מפני סיכון של עלייה בתוחלת החיים באמצעות מקדם ההמרה המובטח".
אם נתייחס לתמונת המצב כיום, הרי שקיימים חמישה קריטריונים מרכזיים שעל פיהם היועץ יכול להכריע בסוגיה איזה מוצר מתאים יותר לחוסך:
1. גיל החוסך - הגיל לא אמור להשפיע על ההחלטה באיזה מוצר לחסוך. עם זאת, צריך לזכור, שככל שמדובר במבוטח מבוגר יותר, הסיכון שהוא לוקח בקרן פנסיה, שבה המקדם אינו ידוע מראש, נמוך יותר. כמו כן, החיסכון שיצטבר לו בסופו של דבר יהיה גבוה יותר, משום שדמי הניהול נמוכים יותר.
2. מצב משפחתי - מבוטחים נשואים עם ילדים בדרך כלל יעדיפו לחסוך בקרן פנסיה, שם יקבלו ביטוח שארים זול יותר. אולם כשמדובר ברווק שרוצה לקבוע יורשים למקרה מוות, או גרוש או נשוי בפעם השנייה שחשוב לו לקבוע את המוטבים, הרי שביטוח מנהלים יכול להתאים יותר, בשל הגמישות הגבוהה בקביעת המוטבים שהוא מאפשר.
3. ותק וסוג הפוליסה - הכלל המנחה הוא שככל שהפוליסה ותיקה יותר, הרי שקיים סיכוי גבוה יותר להפסיד כספים בין אם בהפסד זכויות או בהפסד של הטבות במעבר בין קופות. לכן, מבוטח בביטוח מנהלים או עמית בקרן פנסיה ששוקלים מעבר צריכים לבדוק היטב מה הם עשויים להפסיד ולהרוויח במעבר. "למי שיש פוליסות ותיקות של ביטוח מנהלים ההמלצה לרוב היא לא לעבור משום שיש לאותם מבוטחים מקדמי קצבה מצוינים. אבל גם כאן, צריך לבדוק היטב את איכות התוכנית לפני שנותנים ייעוץ אוטומטי להישאר", קובעת עברי רותם.
4.
מצב בריאותי - כשמדובר בחוסך בריא, הרי שלקריטריון זה אין משמעות בבחירת התוכנית. אולם כאשר מדובר בחוסך שבריאותו אינה איתנה, חשוב להביא בחשבון כי עדיף לו להישאר בקרן הפנסיה ולא לעבור לביטוח מנהלים, שם הביטוח יעשה לו חיתום רפואי והוא לא יהיה מכוסה על מחלותיו.5. שכר - ככל ששכר המבוטח נמוך יותר, ההמלצה היא להעדיף את קרן הפנסיה, שכן דמי הניהול שהיא גובה נמוכים יותר וכך יותר כסף נשאר לחיסכון וכן קיימת פנסיית נכות ושארים. אולם, משכר בינוני ומעלה, ככל שמדובר בשכר גבוה יותר, כך ההמלצה היא לפצל את הכספים.
השורה התחתונה: נכון להיום, אין תשובה מוחלטת באשר לעדיפות של קרן פנסיה על ביטוח מנהלים, או להפך. מסיבה זו, על כל יועץ לבחון את הסוגיה באופן פרטני על פי מאפייני החוסך, כמו גיל, מצב משפחתי, ותק וסוג הפוליסה הקיימת, מצב בריאותי ורמת השכר.
תגובה אחת לכתיבת תגובה