ייעוץ פנסיוני: ארגז כלים פנסיוני ליום הראשון בעבודה

לאורך שנות החיסכון הפנסיוני קיימים כמה צמתים שמחייבים התייעצות עם מומחה פנסיוני, שיאפיין את מצבו של החוסך ואת צרכיו ובהתאם יתאים לו מוצר פנסיוני, או יבדוק את מידת התאמתו של המוצר הפנסיוני הקיים.

"כלכליסט" פותח בסדרת כתבות שבהן יסבירו משווקים פנסיוניים מחברות הביטוח, מנהלי הסדרים ובכירים במערך הייעוץ הפנסיוני של הבנקים מה מוטל על היועץ בכל אחד מחמשת הצמתים המרכזיים בחיי החוסך: כניסה למקום העבודה הראשון, החלפת מקום העבודה, שינוי הסטטוס המשפחתי, הגדלת התא המשפחתי ופרישה לגמלאות. הכתבות יעסקו בציבור החוסכים הגדול והשכיח ביותר, בעלי המשכורת הממוצעת במשק.

"אחד הדברים הראשונים שיועץ צריך לבדוק עבור מי שמתחיל לראשונה בחייו לחסוך לפנסיה הוא מה הסכם העבודה שעליו חתום אותו עובד, מסביר גיא עולמי, מנכ"ל חברת ההסדרים הפנסיוניים תמורה. "מהסכם זה ניתן להבין מהו ההסדר הצפוי לעובד ומהו גובה ההפרשות הצפויות. אם מדובר בהסכם של פנסיית חובה, יהיו ההפרשות לחיסכון נמוכות יותר מאשר בהסכמי עבודה אחרים. גובה ההפרשות קובע את התקציב ומשפיע על השיקולים של היועץ.

"כמו כן, על היועץ לבדוק מהם מועדי הזכאות והאם נהוג להעניק במקום העבודה תשלום על אובדן כושר עבודה וקרן השתלמות, ומה אחוז ההפרשה לקרן ההשתלמות אם היא קיימת, האם מדובר בהפרשה חלקית או מקסימלית (2.5% מהעובד ו־7.5% מהמעביד)".

ייעוץ מתמשך

בדיקה נוספת שחשוב לקיים קשורה לרכיבי השכר שעליהם ניתנת ההפרשה על פי חוזה ההעסקה של העובד והתייחסות לענף שבו הוא פועל. "קיימים מקרים של עובדים שמרוויחים, למשל, 11 אלף שקל, אולם המעסיק למפריש להם לפנסיה רק עבור 7,000 שקל. לאותם חוסכים חשוב שהיועץ יציג את האפשרות להפריש כספים באופן עצמאי על יתרת השכר", אומר דני זיקנה, מנהל היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק אוצר החייל.

אחרי הבדיקה הראשונית, יש לבחון האם קיימים הסכמים אשר נהוגים בארגון ועשויים לשפר את התנאים שיקבל אותו עובד. כך, למשל, הסדר ביטוח תאונות אישיות מוזל, ביטוח בריאות מוזל וכן הפחתות בדמי הניהול וכדומה. נתון נוסף שהיועץ צריך להביא בחשבון הוא תקופת הכיסוי הביטוחי. כשמדובר בעובד חדש, פעמים רבות הכיסוי הוא זמני, נתון שגם אותו יש לשקלל.

"המטרה הראשונה של היועץ הפנסיוני בבנק, במיוחד כשמדובר בחוסך חדש, היא להסביר לחוסך את חשיבות החיסכון לאורך שנים, עד כמה משפיעות השנים הראשונות על החיסכון כולו ולמה ייעוץ שכזה חייב להיות ייעוץ מתמשך ולא חד־פעמי", אומר זיקנה. "בצומת זה האחריות של היועץ היא הגבוהה ביותר משום שעליו לבחור לחוסך את המוצרים שאיתם ימשיך את דרכו הפנסיונית".

בנוסף אומר זיקנה כי חלק גדול מהעובדים שמגיעים למקום עבודה חדש — במיוחד כשמדובר במקום פחות מסודר — אינם מודעים לכך שיש להם אפשרות לבחור באיזה מוצר להפקיד. פעמים רבות העובד נכנס לתוכנית ברירת המחדל שמציעים לו במקום העבודה. לכן חשוב שהיועץ יבהיר לחוסך שעומדת לרשותו אפשרות הבחירה. אם הייעוץ בתחילת דרכו של העובד לא יהיה מספיק נכון וטוב, הדבר עשוי להשפיע באופן מהותי על החיסכון, ורוב הסיכויים שאותו חוסך גם יגרור את אותה טעות לאורך שנים רבות".

לדברי עולמי, אחרי בדיקת התנאים וההטבות שהעובד זכאי לקבל מהמעסיק, על היועץ לעבור לשלב אפיון הצרכים של המבוטח כדי לתפור עבורו תוכנית חיסכון לטווח ארוך. בשלב זה על היועץ להביא בחשבון את הנתונים האישיים של המבוטח: גיל, מצב משפחתי, צפי למצבו התעסוקתי, צרכים ורמת סיכון אישית".

כל אחד מהנתונים עשוי להשפיע מהותית על הייעוץ שיקבל אותו חוסך. כך, למשל, ככל שהמבוטח צעיר יותר, האופק שלו לחיסכון ארוך יותר, לכן ניתן יהיה להתאים לו מסלול השקעות עם סיכון יותר גדול מתוך הנחה שיהיה זמן לתשואה כמו לתיקון הפסדים שעשויים להיות במסלולים המסוכנים יותר. עם זאת, חשוב לזכור שכל התאמה שכזו חייבת להתבצע תוך התייחסות לטעמו של המבוטח, כך שאם מדובר בצעיר שאינו אוהב סיכונים, יש להתאים עבורו את המוצר במסלול ההשקעה המתאים לטעמו.

התאמת רמת הסיכון

גם למצבו המשפחתי של המבוטח יש חשיבות בעת בניית התוכנית הפנסיונית. בדרך כלל, ההמלצה למבוטח רווק היא להגדיל את רכיב החיסכון ולהקטין את הכיסויים הביטוחיים, זאת משום שלמבוטח רווק אין בדרך כלל שארים שתלויים בו, ולכן הוא יכול לנצל את תקופת הרווקות כדי להגדיל את החיסכון שלו לפנסיה. ולהפך, אדם נשוי עם ילדים ישאף לכיסויי ביטוח גבוהים יותר.

"כך, למשל, לרוב לעובד רווק לא תתאים בחירה של קרן פנסיה מקיפה שמכסה נכות, שארים ופרישה משום שהצורך שלו בכיסויים ביטוחיים נמוך יותר. הגדלת רכיב החיסכון בתקופת הרווקות עשויה להגדיל את החיסכון של אותו עובד באלפי שקלים בגיל פרישה", אומר זיקנה.

הצפי למצב התעסוקתי יכול לסייע ליועץ לחשוב על אופק החיסכון. ההתייחסות לחוסך צעיר שמתכנן לעבוד רק שנה ואחר כך לעזוב את מקום העבודה ולצאת לטיול ארוך בעולם שונה מההתייחסות למי שמתכנן להתפתח בארגון. דבר זה ישפיע על רמת הכיסויים של העובד.

אחרי איסוף נתונים אלה מגיע שלב התאמת המוצר. בדרך כלל ההמלצה תהיה ללכת על קרן פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים או על שילוב בין השניים, הכל בהתאם לנתוני המבוטח. עולמי מפרט: "לעתים יהיה כדאי להתחיל את הדרך התעסוקתית ברמת שכר הבסיסית וללכת לקרן פנסיה, אך למבוטח עם אופק תעסוקתי ארוך יותר ועם שכר ממוצע גבוה יותר מומלץ לשקול חלוקה של הכספים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים או קופת גמל. בכלל, שילובים פנסיוניים הם המפתח לתכנון נכון ארוך טווח".

"חשוב שכל המוצרים יותאמו לרמת הסיכון ולוודא שהחוסך מבין שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, לכן תהליך האפיון של רמת הסיכון והצרכים הוא קריטי" מסביר זיקנה. "קיימת חשיבות לבדיקת עלויות המוצר ולהבהיר לחוסך האם יש הטבה שקיימת לפרק זמן מוגבל בלבד. צריך לזכור שהייעוץ הוא מתמשך, ואנו ממשיכים כל העת לבדוק את ביצועי הקופות שהמלצנו עליהן. אם הם יורדים לאורך תקופה, יש לזמן את הלקוח לייעוץ חדש", אומר זיקנה.

חשיבותו של הייעוץ בתחילת החיסכון לפנסיה גדולה ביותר. אם הייעוץ בשלב זה לא יהיה מספיק נכון וטוב, הדבר עשוי להשפיע באופן מהותי על החיסכון ורוב הסיכויים שהחוסך יגרור את אותה טעות לאורך שנים רבות

עצות לייעוץ לחוסך צעיר:

• לברר על איזה הסכם חתום החוסך, וכמה הוא מפריש לפנסיה
  

• לבדוק את מועדי הזכאות לפנסיה ותקופות הכיסוי הביטוחי
• להבין כמה מהשכר נזקף לחיסכון במטרה לתכנן כיסויים ביטוחיים
• להבהיר לחוסך שהוא אינו כבול להסכמים של מקום העבודה שבו הוא מועסק
• לבחור לחוסך קרן פנסיה מותאמת למצבו המשפחתי, צרכיו וטעמו מבחינת רמת הסיכון