אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
קבוצה מנצחת: ביטוח קולקטיבי עדיף בהרבה על ביטוח פרטי צילום: גיא אסיאג

קבוצה מנצחת: ביטוח קולקטיבי עדיף בהרבה על ביטוח פרטי

הוזלה ניכרת של הפוליסה, כיסוי נרחב ללא עלות נוספת ומעמד חזק יותר מול חברת הביטוח הן רק חלק מההטבות שמהן נהנים מבוטחים בביטוח קולקטיבי. כלכליסט בדק מה צריך לעשות כדי לגבש קבוצת ביטוח, ואילו תנאים מומלץ לדרוש לפוליסה

02.11.2011, 08:26 | רימונה פרקש ברוך

שנים האחרונות זו הפכה כבר לתופעה: יותר ויותר ארגונים גדולים, חברות וועדי עובדים יוזמים הקמה של קבוצות ביטוח. מדובר בהתארגנות שמטרתה ניצול כוח המיקוח של הקבוצה, כדי לאפשר לחבריה לקבל ביטוח בתנאים טובים יותר. הוזלה ניכרת במחיר הביטוח, אפשרות לקבלת כיסויים נוספים ללא תשלום ומעמד משופר מול חברת הביטוח הן רק חלק מההטבות שמהן עשויים ליהנות מבוטחים בקבוצה כזאת.

"אם משקללים את כל ההטבות, ההוזלה בביטוח הקולקטיבי עשויה להגיע אפילו ל־50%", אומר אודי שושני, מנכ"ל סוכנות הביטוח שקל־שושני מקבוצת שקל.

לדבריו, "כאשר אדם יחיד מנסה לנהל תביעה מול חברת ביטוח, הכוח שלו קטן בהרבה מאדם המשתייך לקבוצה של מבוטחים. בביטוח קולקטיבי חברות ביטוח יעדיפו הרבה פעמים שלא לדחות על הסף תביעות שהוגשו להן רק בגלל גודל הקבוצה ולפעמים יעניקו למבוטחים תשלומים שלא מגיעים להם פורמאלית, רק כדי לשמור על קשר טוב עם הקבוצה".

יתרון נוסף שקיים בביטוח קולקטיבי נעוץ בכך שהוא מאפשר לעובד "תפירה" מדויקת של הפוליסה המתאימה לצרכיו. הסיבה: כאשר מקומות עבודה גדולים מפרסמים מכרזים לביטוח קולקטיבי, הם פונים למספר רב של חברות. כל חברה מציעה סוג אחר של הטבה, מה שמעניק לעובדים גמישות רבה. כתוצאה מכך יכול למשל עובד עם מאזדה לבחור בחברת הביטוח המציעה את ההנחה הגדולה ביותר לרכבים מסוג זה.

צעד ראשון

פנה למספר רב ככל האפשר של עובדים

לביטוח קולקטיבי יש אפוא יתרונות בולטים, אבל כיצד ניתן לבנות קבוצת ביטוח ומאיפה כדאי להתחיל? ראשית, כדאי לנסות לעניין עמיתים לעבודה באפשרות לבצע רכישה מוזלת של ביטוח על ידי קבוצה. ככל שקולקטיב הביטוח יהיה גדול יותר, כך היקף ההנחות וההוזלות שיינתנו לחבריה יהיה גדול יותר.

"צריך שיהיו לפחות 50 לקוחות לאותו סוג ביטוח, אחרת הקולקטיב לא יהיה כלכלי", אומר שושני. "ההיגיון שעומד מאחורי העניין הוא שככל שהקולקטיב גדול יותר, כך ההסתברות להצלחתו תגדל משום שכך עולה הסיכוי שהיחס בין הפרמיה שמשלמים המבוטחים לסך התביעות הכולל יהיה לטובת הפרמיה".

אחרי ארגון הקבוצה, יש לאתר את איש הקשר הרלבנטי במקום העבודה: זה יכול להיות המעסיק, סמנכ"ל משאבי האנוש או סמנכ"ל הכספים, כל חברה על פי המבנה הארגוני שלה. "בדרך כלל, מעסיקים רואים בעין יפה התארגנויות כאלה, משום שהן מאפשרות להם להעניק לעובדים סל הטבות, מבלי לשאת בעצמם בעלויות, וכך הם גם יכולים לקשור את העובד טוב יותר למקום העבודה", אומר שושני.

התארגנות כזו יכולה להתאים גם למגמה שקיימת בשוק התעסוקה שבה עובדים רבים מתלבטים בין לקיחת רכב ליסינג לקניית רכב פרטי. לעובדים הבוחרים באפשרות האחרונה עשוי ביטוח רכב קולקטיבי להוזיל מאוד את העלויות.

צעד שני

בחר סוכנות ביטוח עם קשרים ענפים

לפני שבוחרים את סוכנות הביטוח שתספק את הביטוח הקולקטיבי, חשוב לבדוק את משקלה בשוק. ככל שמדובר בסוכנות גדולה יותר, כך הסיכוי שתעבוד מול יותר חברות ביטוח גדל וגם הסיכוי שתחזיק בהסדרים שיעניקו יתרון לקבוצה.

תמיד מומלץ להסתמך על המלצות אישיות, שיכולות לתת אינדיקציה על ההתנהלות של סוכנות הביטוח מול הלקוחות במקרה של תביעה.

כמו בכל התקשרות עם ספק אחר, גם במקרה זה חשוב לעשות בדיקת רקע. למשל – לשאול באילו לקוחות גדולים אחרים מטפל הסוכן, לבדוק אם יש מכרים שממליצים, לבקש המלצות, לחפש מידע בעיתונות ובגוגל על החברה, וכן לבקר באתר החברה ובמשרדיה כדי להתרשם מהחוסן שלה. צריך גם להביא בחשבון שבמקרה של תביעה ככל שהגוף שאיתו מתקשרים גדול יותר יש לו כוח גדול יותר מול חברת הביטוח, במיוחד כשמדובר במקרים שנמצאים בתחום האפור.

 

צעד שלישי

הגדר תנאי מסגרת לביטוח הקבוצתי

לאחר גיבוש קבוצת העובדים ובחירת הסוכנות המתאימה, יש להגדיר את תנאי המסגרת של הביטוח, ולסכם על עלויות הביטוח. במקביל יש לנהל משא ומתן על ההרחבות וההטבות הנלוות שיינתנו לעובדים החברים בקולקטיב הביטוח.

במסגרת שלב זה, שהנו בעל חשיבות מכרעת להמשך, הקבוצה בונה את המפרט הביטוחי המתאים לה ועושה מכרז, באמצעות סוכנות הביטוח, בין חברות הביטוח השונות לצורך קבלת סוגי הביטוח הדרושים. החברות מצדן מגדירות את טווח המחירים שלהן.

"בשלב זה חשוב לבנות מכרז שיהיה רחב ככל האפשר, כדי שיוכל לענות על הצרכים של העובדים בצורה מיטבית", מסביר שושני. לדבריו, "ככל שבשלב מוקדם יהיה אפיון נכון ומדויק יותר של העובדים והצרכים שלהם, כך מרחב התמרון של הסוכן מול חברת הביטוח יהיה רחב יותר בדרך לבניית תנאי המסגרת המתאימים".

שושני מסביר במה דברים אמורים: "בדיקה של הגיל הממוצע של מרבית הנהגים בחברה תוכל לתת לסוכן אינדיקציה לגבי ההנחה שעליו לבקש מחברות הביטוח השונות. אם למשל מרבית הנהגים במקום עבודה מסוים הם מעל גיל 30, ניתן לבקש במכרז מול חברות הביטוח הנחות נוספות לשכבת הגיל הזו, וכך גם במצב שבו מרבית הנהגים בחברה צעירים - במקרה כזה ההרחבות וההוזלות יותאמו במיוחד עבור נהגים צעירים".

לדברי שושני, מרחב התמרון של סוכן הביטוח מול חברות הביטוח השונות גם לאחר המכרז הראשוני הוא כמעט בלתי מוגבל, וכך למשל בקולקטיב שאין בו הרבה תביעות יכול הסוכן להקטין את ההשתתפות העצמית של המבוטחים ולבקש הטבות נוספות.

בסופו של דבר, יש להביא בחשבון שלא כל החברות יהיו מוכנות לקבל את כל תנאי המכרז שהגדיר עבורן הסוכן. אולם כדי לבחון את כדאיות ההצעות של חברות הביטוח, יש לבדוק את המוצר הביטוחי המלא שמציעה חברת הביטוח כולל ההרחבות ולא להתייחס רק למחיר הסופי.

מרעידות אדמה ועד אובדן תכשיטים

לביטוח קבוצתי עשויים להיות יתרונות משמעותיים לעומת ביטוח פרטי. בין אלה ניתן למצוא למשל שורה של כיסויים מורחבים הניתנים ללא צורך בתשלום נוסף. כזה למשל הוא הכיסוי הניתן לרכב מפני נזקי רעידות אדמה ופיצוי הניתן על המחיר המלא של רכב שנגנב למבוטחים בעלי רכב חדש במהלך השנתיים הראשונות.

נוסף על כך, יכול המבוטח ליהנות מהוזלות משמעותיות של כ־50% בדמי הביטוח ולעתים אף לחסוך מעצמו את הצורך בתשלום דמי השתתפות עצמית. במקביל קיימת לעתים הרחבה של גבולות האחריות, במקרים שבהם עלות הנזק גבוהה מהכיסוי הממוצע. כמו כן קיימות הרחבות ייחודיות, למשל ביטוח על חפצים אישיים ברכב או ביטוח על אביזרים שבדרך כלל אינם מבוטחים בפוליסה רגילה (לדוגמה, ביטוח חיישני רוורס או מערכת AWACS לשמירת נתיב ומרחק).

יתרונות נוספים בביטוח קולקטיבי לעומת ביטוח פרטי ניתן למצוא למשל בפוליסות של ביטוח דירה. גם במקרה זה ניתן להרחיב את הכיסוי לביטוח צד ג'.

ניתן לקבל כיסוי נרחב גם בתרחיש קיצוני שבמסגרתו ייהרסו הדירה או המבנה באופן טוטאלי. במקרה כזה יגלם הכיסוי גם את ערך הקרקע (ולא רק את ערך המבנה) וכך יינתן הפיצוי למבוטח לפי השווי האמיתי של הדירה בשוק.

הטבה ייחודית נוספת הניתנת בביטוח קולקטיבי נוגעת לאפשרות להגדיל את הכיסוי על אובדן או גניבה של תכשיטים מחוץ לבית מעד 10% משווי התכשיט ל־20% משוויו וזאת ללא עלות נוספת.

הקו האדום של הממונה על הביטוח

במכתב שהוציא לחברות הביטוח הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון עודד שריג באמצע אוגוסט הוא הורה להן שלא לערוך יותר חוזים למכירת ביטוח סיעודי קולקטיבי, אלא אם כן ניתן לכך אישור מיוחד מטעמו. שריג החריג מאיסור זה את הביטוחים שנמכרים באמצעות קופות החולים השונות.

הסיבה להוראה זו נעוצה בחששו של הממונה מתרחיש שבו לא יוכלו חברות הביטוח לעמוד בעלויות הביטוח הסיעודי, מצב שישאיר את המבוטחים חסרי אונים. נוסף על כך, חושש שריג מזינוק בפרמיות שיצטרכו לשלם המבוטחים כשיגיעו לגיל מבוגר.

כיום משלמים מבוטחים צעירים בביטוח סיעודי קולקטיבי פרמיות זולות במיוחד. התערבות של שריג בשוק זה, למשל באמצעות החלה של הנחיות חדשות, עלולה להקפיץ את הפרמיות.

"המכתב ששלח שריג היה נמהר מדי", אמר ל"כלכליסט" גורם בכיר בענף הביטוח. "לא נכון לעצור באופן שרירותי שוק תוסס כל כך. גם אם המפקח רוצה שהפרמיות למבוגרים לא יקפצו, הוא לא יכול למנוע זאת על חשבון ההוזלות שמגיעות לצעירים. 40% מהאוכלוסייה מבוטחת בביטוח סיעודי קולקטיבי. בעקבות ההחלטה של שריג, עלולים יותר ויותר צעירים שלא להצטרף לביטוח קולקטיבי ולא להיות מכוסים במקרה שיהפכו לסיעודיים". לטענת הגורם, במקום לאסור כליל על עריכת ביטוח סיעודי קולקטיבי מוטב היה אילו שריג היה קובע הנחיות חדשות לעריכת ביטוחים כאלה, מהלך שהיה מאפשר הוזלת עלויות בעתיד.

האוצר בתגובה: "בימים אלה בוחן אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון חלופות להסדרה של ביטוח סיעודי - פרטי וקבוצתי. הוראת המפקח נועדה לצמצם את היקף הבעיה הקיימת באופן התמחור של ביטוח סיעודי, והנה הוראה זמנית, עד לפרסום הוראות מסודרות בנושא".

תגיות

4 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

3.
ביטוח = כרטיס כניסה לבית המשפט
חברות ביטוח מעסיקות צבא ענק של עורכי דין שכל עבודתם היא לדחות תשלומי שיפוי למבוטחים בקרות אירוע ביטוחי. עורכי הדין האלה גם עוסקים בניסוחים של החרגות מהפוליסה אשר מרוקנות את הביטוח מכל תוכן... חוץ מצד ג' רכב - אני לא מבטח שום דבר.
חוץ מצד ג' רכב - לא מבטח שום דבר  |  05.11.11
2.
ביטוח קולקטיבי
נשמע נהדר אך יש הרבה פרצות ואי-הבנה של התחום. למשל במקרה שבו חברת הביטוח תפסיד בעסקה כזו כי היו יותר תביעות מתשלומי פרמיה- היא תבטל את ההסכם והעובדים יישארו בלי ביטוח.. (עד ההסכם הבא..) מה קורה אם יש מקרה ביטוחי בדיוק בתפר? פגשתי עובד מדינה שחלה בסרטן בדיוק חודש אחרי שהראל הפסיקה הסכם עם עובדי מס-הכנסה- וכמובן שכל השנים שהוא שילם עבור הביטוח לא עזרו לו ואת כל ההוצאות הרפואיות הוא נאלץ לשלם בעצמו (כ-100,000 ש"ח).. ביטוח פרטי, גם אם היה עולה פי 5 מהקולקטיבי היה מכסה לו את כל ההוצאות האלה. בקיצור חבר'ה, הזול הוא תמיד הכי יקר. בכל ענף.
גבי , תל אביב  |  03.11.11
1.
גם לי היה ביטוח בריאות קולקטיבי, ואז
עזבתי את מקום העבודה ותנאי הביטוח השתנו. כל שנה הודיעו לי שהמחיר עולה קצת וכמה סעיפים השתנו לרעה. תחשבו על זה בפעם הבאה שאתם עושים ביטוח קולקטיבי ושוכחים שהוא טוב, רק כל עוד אתם בקולקטיב. עדיף לעשות ביטוח טוב ישירות מול חברת הביטוח ולדעת שזה חוזה מחייב 'בלי טובות'.
שי , תל אביב  |  02.11.11