40 שנות חיסכון, 4,000 שקל פנסיה: עוד סיבה מצוינת להוריד את דמי הניהול

ככל שאנחנו צעירים יותר, כך אנו נוטים להדחיק את המחשבה על הפנסיה. זה לא רעיון טוב. מנהל מחלקת אקטואריה במגדל מקפת, איתי וייס, גיבש עבור "כלכליסט" חמישה חוסכים טיפוסיים. כך נראה העתיד הפנסיוני של מזכירה, אחות, מורה, שוטר והייטקיסט.

איור: ערן מנדל

המזכירה

גיל: 39

מין: נקבה

משכורת נוכחית: 5,200 שקל

שנות הפרשה עד כה: 15 שנה

צבירה עד היום: 185,000 שקל

משכורת בעת הפרישה: 6,602 שקל

דמי ניהול: 6% מהפרמיה ו־0.3% מהצבירה

שיעור ההפרשה מהשכר: 17.5%

סה"כ קצבה: 4,472 שקל בחודש

המזכירה החלה לחסוך מוקדם, בגיל 24. "היא החלה בשכר גבוה יותר מהמורה ולכן היא בנקודת מוצא סבירה", אומר וייס, אך ההנחה היא ששכרה נותר קבוע יחסית. הקצבה שלה (ושל שאר הנשים) נמוכה ביחס לגברים, בשל גיל הפרישה ותוחלת החיים.

ראו גם:

האחות

איור: ערן מנדל

גיל: 30

מין: נקבה

משכורת נוכחית: 5,700 שקל

שנות הפרשה עד כה: 4 שנים

צבירה עד היום: 46,000 שקל

משכורת בעת הפרישה: 7,915 שקל

דמי ניהול: 2% מהפרמיה ו־0.25% מהצבירה

שיעור ההפרשה מהשכר: 17.5%

סה"כ קצבה: 5,095 שקל בחודש

לאחות יש הסכם דמי ניהול מהנמוכים בשוק, מה שמאפשר לה להגיע לאחוזי קצבה גדולים יותר יחסית למשכורת שלה, מדגיש וייס: "ההטבה הזו שווה 450 שקל בחודש בקצבה, בתנאי כמובן שהסכם דמי הניהול יישמר עד גיל הפרישה. עם זאת, האחות התחילה ממשכורת נמוכה יחסית, מה שמוביל לתשואות נמוכות בתחילת הדרך ולפנסיה נמוכה. מאחר שהיא חוסכת רק ארבע שנים עד כה, האחות 'חטפה' את שנות ההשקעה הפחות טובות בתחילת דרכה - שנות המשבר של 2008 ו־2011 - וזה נכנס לפרמטר הצבירה שלה, שהיא מאוד נמוכה. גם בזה צריך מזל בחיים".

המורה

איור: ערן מנדל

גיל: 38

מין: נקבה

משכורת נוכחית: 6,500 שקל

שנות הפרשה עד כה: 13 שנה

צבירה עד היום: 175,000 שקל

משכורת בעת הפרישה: 8,335 שקל

דמי ניהול: 6% מהפרמיה ו־0.3% מהצבירה

שיעור ההפרשה מהשכר: 17.5%

סה"כ קצבה: 5,121 שקל בחודש

המורה החלה לחסוך לפנסיה בגיל 25, שנחשב צעיר. הנתונים מניחים שהיא לא תמשוך את כספי הפיצויים אם תסיים את עבודתה במוסד שבו היא מועסקת במהלך כל השנים. עם זאת, הקצבה שלה עומדת על כ־79% בלבד משכרה הנוכחי והיא נמוכה יחסית. "המורה התחילה לחסוך בשלב שבו הרוויחה שכר מאוד נמוך, משהו כמו 2,000 שקל, ולכן הצבירה הנוכחית שלה נמצאת מראש בנקודת פתיחה נמוכה", מסביר וייס. "צריך לזכור שהתרומה לפנסיה בשנים הראשונות יותר גבוהה בגלל התשואה שנצברת עד לגיל הפרישה, והמורה הפסידה את היתרון הזה".

איור: ערן מנדל

גיל: 29

מין: זכר

משכורת נוכחית: 7,250 שקל

שנות הפרשה עד כה: 6 שנים

צבירה עד היום: 89,000 שקל

משכורת בעת הפרישה: 10,447 שקל

דמי ניהול: 6% מהפרמיה ו־0.5% מהצבירה

שיעור ההפרשה מהשכר: 17.5%

סה"כ קצבה: 8,097 שקל בחודש

"השוטר השיג תוצאה יפה יחסית - הקצבה שלו תהיה 112% מהמשכורת הנוכחית, והוא עושה את זה אפילו בלי הנחות בדמי הניהול ועם שיעורי פנסיה, נכות ושארים מקסימליים", אומר וייס. "זה נובע מכך שהוא התחיל לחסוך בגיל צעיר, 23, ומכך שהמשכורת שלו התחילה ממקום לא נמוך, בסביבות 5,000 שקל לחודש. יש לשים לב שהוא גם מפריש לפנסיה שלוש שנים יותר מנשים וגם חי שלוש שנים פחות מהן, מה שתמיד נותן לגברים פנסיה גבוהה יותר. זה דרמטי מבחינת הקצבה לפנסיה".

ההייטקיסט

איור: ערן מנדל

גיל: 28

מין: זכר

משכורת נוכחית: 17,000 שקל

שנות הפרשה עד כה: שלוש שנים

צבירה עד היום: 150,800 שקל

משכורת בעת הפרישה: 24,812 שקל

דמי ניהול: 4% מהפרמיה ו־0.25% מהצבירה

שיעור ההפרשה מהשכר: 19.83%

סה"כ קצבה: 22,904 שקל בחודש

ההייטקיסט יקבל קצבה של 135% מהמשכורת הנוכחית שלו ושל 92% מהמשכורת האחרונה לפני פרישה. וייס מסביר כיצד: "ראשית הוא התחיל לחסוך מגיל צעיר עם משכורת גבוהה. שנית יש לו הסכם דמי ניהול נדיב, והוא גם דאג להפרשות גבוהות מהשכר (של כמעט 20%), שמנצלות יותר הטבות לפרישה. עם זאת, עובדי ההייטק הם ציבור שמרבה להחליף עבודות ומתפתה לעתים למשוך את כספי הפיצויים. במקרה כזה, העובד שבדוגמה יאבד 8,960 שקל מהקצבה החודשית, שהם כמעט 40% ממנה מדי חודש. בנוסף, אם למשל נניח שהוא לא יעבוד בין גיל 40 ל־45, זה ימחק לו 2,760 שקל נוספים מהקצבה החודשית".

*החישוב מבוסס על גיל פרישה של 64 לנשים ו־67 לגברים. הוותק, המשכורת והגיל מבוססים על מקרים אמיתיים, ויתר הפרמטרים על הנחות עתידיות

כך תוכלו גם אתם לחסוך - לחצו כאן