כמה יחסוך ברק ספיר אם יעבור לתוכנית פנסיה אחרת?

ברק ספיר (33), רווק, עובד כמהנדס מכונות בחברה ממשלתית גדולה, מתגורר בפתח תקווה. עד הפנסיה ישלם דמי ניהול בגובה 134,576 שקל (מהם יוכל לחסוך 51,733 שקל אם יעבור לתוכנית אחרת).

איך זה קורה: ספיר חוסך בקרן פנסיה חדשה מקיפה של מנורה מבטחים ומשלם דמי ניהול בגובה 6% מההפקדה (המקסימום בקרן פנסיה) ו־0.15% מהצבירה ("זה נחשב לנמוך ומשקף מקום עבודה גדול"). שיעורי ההפקדה נחלקים באופן הבא: 7% מפריש העובד לתגמולים, 6% מפריש המעביד לתגמולים ו־6% מפריש המעביד לפיצויים.

2.33%, שהם ההפרש בין שיעור ההפרשה המקובל לפיצויים (8.33%) ל־6% שהוא מעביר בפועל, המעביד משלם בקופה נפרדת, כך שכלל ההפרשות מסתכמות ב־19% מהמשכורת. בסך הכל אמור ספיר להגיע בגיל פרישה לקצבה המהווה כ־74.1% משכרו הנוכחי.

דבר החוסך: "אני יודע שאני משלם כמעט את המקסימום מבחינת דמי הניהול ובתקופה האחרונה התחלתי לעקוב, בעקבות כל הכתבות בתקשורת. יש לנו בחברה יועץ פנסיוני. אני מנסה כרגע לבחון את הנושא ולראות איפה אפשר לחסוך. אני יודע שהשוד הגדול מתרחש לנגד עינינו".

דבר היועץ: "המצב של ספיר הוא מצב מיוחד כי הוא משלם דמי ניהול נמוכים מאוד על סכום הצבירה, מה שבטווח הארוך אמור לחסוך לו הרבה מאוד כסף. מנגד, הוא משלם את מקסימום דמי הניהול על סכום ההפקדה, כך שבטווח הקצר הוא מפסיד. לו היו מציעים לספיר אפשרות בחירה בין מספר מתכונות של דמי ניהול, יכול היה לבחור במסלול דמי ניהול של 2% מההפקדה ו־0.2% מהצבירה. זו אופציה מאוד רלבנטית ואפשרית להשגה על ידי חוסך בודד באמצעות יועץ פנסיוני, גם אם הוא לא מאוגד במקום עבודה גדול. כך היה מגדיל את קצבת הפנסיה שלו מזו הצפויה לו כיום.

"אפשרות נוספת היא ליהנות משני העולמות, כלומר, לאמץ מודל סטנדרטי של דמי ניהול, ולאחר צבירת ותק וסכום חיסכון משמעותי לעבור למודל המפעלי - דמי ניהול גבוהים יותר מההפקדה אבל נמוכים יותר מהצבירה. כך יוכל לחסוך כ־51 אלף שקל בדמי הניהול, לשלם 82,843 שקל בלבד וגם להגדיל את הקצבה ל־77% מהשכר".

דבר החוסך, לאחר הייעוץ: "המצב קצת פחות גרוע ממה שחשבתי. ראיתי בכתבות מצב שאנשים משלמים מאות אלפי שקלים על דמי ניהול. אני באמת צריך לבדוק מהי הנקודה שבה כדאי להחליף מודל של דמי ניהול".

הייעוץ הפנסיוני ניתן ע"י אבי אייכלר מירב הפנסיה MPC