רוצים לשמור על קשרי משפחה? חשבו אם להלוות להם כסף

כשאנו לווים כספים אנו מוטרדים עד שנחזירם. כשאנו לווים מחברים ומבני משפחה אנו מוטרדים גם בשאלה איך נוכל למנוע שימוש היחסים עמם.

טארה האמריקאית, אם עובדת בתחילת שנות השלושים לחייה, התלבטה אם לתת הלוואה להוריה כדי שיוכלו לקנות מכונית חדשה, זאת משום שהיא ובעלה עדיין מתמודדים בעצמם עם החזר חובות. אחרי התלבטות קשה היא החליטה שלא לעזור להם. "הסירוב שלי גרם למתחים גדולים במשפחה.

בזמנים קשים, יותר ויותר משפחות נתונות ללחצים כלכליים ולכן הדילמה של טארה הופכת לשכיחה. לפי קרן ההשקעות פידליטי, 10% מבני דור ה-X (מי שנולדו בין שנות ה-60 לסוף שנות ה-70 של המאה ה-20) בארה"ב תומכים פיננסית בהוריהם והסכום הממוצע הוא 3,500 דולר בשנה.

משפחה אמריקאית. איך לא לערב כסף? | צילום: shutterstock

המומחים מציעים את האסטרטגיות הבאות להלוואות בתוך המשפחה:

• קודם כל תחליטו אם אתם יכולים להרשות לעצמכם לעזור. לפי סקר של אמריפרייז פייננשל, רבים מדור ה"בייבי בום" בארה"ב (ילידי התקופה שלאחר מלחמת העולם השנייה, בעיקר במדינות המערב) לא מבינים עד כמה העזרה שהם נותנים נוגסת בחסכונות שלהם לפנסיה. כ-30% מהבייבי בומרז אמרו שהכסף שנתנו לילדיהם המבוגרים השפיע באופן שלילי על החסכונות שלהם לפנסיה, אבל רובם לא היו מודעים להשפעה.
  

• שקלו לומר "לא", ובתקיפות. סירוב לבקשת עזרה הוא אמנם קשה, אבל לפעמים זו ההחלטה הטובה ביותר, במיוחד משום שהלוואות רבות אינן מוחזרות. העדיפות העליונה צריכה לשמור על יכולת הפירעון שלכם, אומר טד בק, נשיא הקרן הלאומית לחינוך פיננסי.
  

3 דורות במשפחה. האם ימשיכו לחייך אחרי הלוואה שלא תוחזר? | צילום: shutterstock

אם בן משפחה מבקש כסף באופן בלתי צפוי, תמשכו את הזמן אבל תהיו תקיפים, מציעים ג'ין פלמינג ולאונרד שוורץ, מחברי הספר "Isn't It Their Turn to Pick Up the Check?" ("זה לא התור שלהם לשלם את החשבון?"). "אתם רוצים להיות חד-משמעיים?, אז אל תגידו שזו לא תקופה טובה, כי הם יבקשו מכם שוב כסף אחרי שבוע", אומרת פלמינג.

• חפשו חלופות שאינן קשורת בהלוואת כסף. טינה קימבל, עוזרת אדמיניסטרטיבית בשנות ה-30 לחייה, השאילה להוריה את מכוניתה כשמכוניתם נהרסה בתאונה. אם המצב יחמיר, היא תזמין אותם לגור עם משפחתה, היא אומרת. לדבריה, היא הייתה רוצה להלוות להם כסף, אבל גם היא מחזירה חובות.
  

• תעדו בכתב את כל ההלוואות והמתנות שנתתם. בהלוואות של יותר מאלף דולר בין קרובים יש לנסח מסמך פשוט המתאר את תנאי ההלוואה, כולל שיעור הריבית ומועדי ההחזרים, ממליצה ג'ניפר סטריקס, עורכת דין מוושינגטון. פרט למניעת אי-הבנות, המסמך חשוב גם מבחינה משפטית. סכומים מעל 12 אלף דולר היו נתונים אשתקד למס מתנות, וגם נגבית ריבית בגובה של 1.63% ומעלה. הלוואות עשויות להיחשב גם כמתנות.
  

• מה הם הציפיות של שני הצדדים? דונלד קוקס, מרצה לכלכלה במכללת בוסטון, אומר שאנשים שנותנים או מלווים כסף לקרובי משפחה לרוב מונעים מאלטרואיזם, אבל לפעמים הם מצפים למשהו בתמורה. לדוגמה, אם הורה מסייע לילדיו ברכישת בית או בתשלום שכר לימוד,  הוא עשוי לצפות לעזרה בהמשך. "אנשים רבים התומכים בהוריהם המבוגרים אומרים שהם עושים זאת מתוך תחושת הדדיות", אומר קוקס.
  

עץ משפחתי. עם מי אנחנו לא מדברים בגלל כסף?

• למדו מטעויות. מסתובבים לא מעט סיפורים על הלוואות בתוך המשפחה שהשתבשו. חשבו על הדוגמאות הבאות של קוראי המגזין אלפא קונסומר (Alpha Consumer):
  

1. אנדרו הלווה לאחותו 10,000 דולר ב-2005 כדי לעזור לה להתגבר על חובותיה. הוא ציפה שהיא תחזיר לו את הכסף, אבל היא החזירה רק חלק קטן מהסכום. "אנחנו בקושי מדברים, אז אני לא רוצה להציק לה לגבי הכסף. היא קנתה לאחרונה בית, ויש לה ארבעה ילדים", הוא מספר. הוא אומר שאינו בטוח מה כדאי לעשות, וחושש מהמתיחות במפגשים משפחתיים.

הלקח: הלוואות במשפחה לא תמיד מוחזרות, מה שעלול לפגוע ביחסים.

2. כשאמא של ג'יי חטפה שבץ בגיל 50, הוא התלבט אם להלוות לה כסף. הוא היה בן 26, רווק והיתה לו אפשרות לתת לה קצת כסף, אבל הוא החליט שלא לעשות זאת. הוא כותב: "אני מכיר את אמא שלי. אני מכיר את ההיסטוריה שלה במה שקשור לכסף ולעבודה". לעומת זאת הוא כן שילם את שכר הדירה שלה עד שהחלימה. בסוף היא עברה לאזור פחות יקר והיא סוגרת את החודש.

הלקח: היו מודעים לגבולות שלכם. 

3

. כשג'וליה הייתה בת 17, אבא שלה התפטר ופתח חנות לחומרי בניין. הוא ביקש ממנה להלוות לו חלק מהכסף שהיא חסכה בעבודות חלקיות, ואשר נועד לכסות את הוצאות הלימודים שלה. היא החליטה להלוות לו את הכסף. האב ובתו ערכו מסמך כתוב. "ההורים שלי פרנסו אותנו לאורך השנים ושמחתי לעשות זאת, כדי להודות להם. בנוסף, זה מנע ממני לבזבז את הכסף. בסופו של דבר אביה החזיר לה את הכסף בתוספת ריבית. "בסוף הכול הסתדר, ואני שמחה שיכולתי לתת לאבא שלי מתנה שעזרה לו בדיוק כשהוא היה צריך אותה".

הלקח: לפעמים ההלוואה מסתדרת לשני הצדדים. וגם הסכמים בכתב עשויים לעזור.