אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
"סוכן ביטוח הוא כמו מוכר בקסטרו, בחיים לא יציע לך חולצה של הוניגמן"

"סוכן ביטוח הוא כמו מוכר בקסטרו, בחיים לא יציע לך חולצה של הוניגמן"

משה פרל, מנכ"ל איגוד הבנקים, בטוח שייעוץ פנסיוני בנקאי במקומות העבודה יוכל להוזיל דרמטית את דמי הניהול. בראיון ל"כלכליסט" הוא בעיקר מתריע מפני "המלכודת" בקשר בין המעסיק, הסוכן וחברת הביטוח

21.02.2012, 08:06 | רחלי בינדמן

למשה פרל, מנכ"ל איגוד הבנקים, יש בטן מלאה. בחודשים האחרונים הוא מביט מהצד על מה שהוא מגדיר כ"קמפיין התקשורתי נגד דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני", ותוהה מדוע אף עיתונאי או חבר כנסת לא מציע את הפתרון שאותו הוא רואה כמובן מאליו לבעיה הפנסיונית - מתן אפשרות אמיתית לקבלת ייעוץ פנסיוני על ידי המערכת הבנקאית.

עמדת מיקוח מול היצרנים

רפורמת בכר שהתרחשה ב־2005 קבעה כי על הבנקים למכור את קופות הגמל וקרנות הנאמנות שלהם. "הפיצוי" שקיבלו הבנקים היה בדמות האפשרות להעניק ייעוץ פנסיוני בתמורה לעמלת הפצה של 0.25% מכל היצרנים הפנסיוניים. אלא שהייעוץ הפנסיוני בבנק לא התרומם, כיוון שהשכירים העדיפו להמשיך ולרכוש את המוצרים הפנסיוניים דרך סוכני הביטוח שעבדו עם המעסיקים שלהם.

"הרעיון של ועדת בכר היה לייצר שתי מערכות הפצה של מוצרי פנסיה כדי לאפשר לציבור לקנות מוצרי חיסכון ארוך טווח לא רק דרך גופים עם אינטרסים (סוכני הביטוח - ר"ב). אבל המצב היום בישראל הוא שקיימת רק מערכת אפקטיבית אחת שמוכרת מוצרים פנסיוניים - סוכנויות הביטוח שנמצאות בבעלות חברות הביטוח".

ומה הבעיה הגדולה עם מכירת המוצר הפנסיוני דרך תיווך של סוכן?

"כשמישהו נכנס לקסטרו ואומר שהוא חייב חולצה, ברור שאף אחד לא ימליץ לו ללכת להוניגמן. סוכן ביטוח הוא כמו מוכר בקסטרו, הוא לא ימליץ על מוצר של חברה שהוא לא עובד איתה או קשור אליה. אבל הרי הרעיון של ועדת בכר היה שיהיו שתי מערכות הפצה - המערכת הקיימת ולצדה מערכת אובייקטיבית של הבנקים.

"הסוכנים הם משווקים. הסוכן הוא בהגדרה גורם סובייקטיבי שמקדם את האינטרס של חברת הביטוח שמחזיקה בו, כשהעמלה שלו נגזרת מדמי הניהול שהוא מקבל ולכן האינטרס שלו הוא שדמי הניהול יעלו. יועץ, לעומת זאת, הוא אובייקטיבי ומקבל עמלה שווה מכל היצרנים. למה לא לאפשר לבנקים לתת את השירות הזה, ולאפשר לציבור החוסכים ליהנות מעמדת מיקוח מדהימה שיש למערכת הבנקאית מול היצרנים, שיכולה להוריד דרמטית את דמי הניהול?".

 

כבולים לשולה מכוח אדם

מה מונע ממך לתת ייעוץ פנסיוני?

"הבעיה המרכזית היא שאין למערכת הבנקאית היום שום דרך להגיע לשכירים, והאוצר לא עושה שום דבר כדי לשחרר את העובד השכיר מהמלכודת ששלושת קודקודיה הם המעסיק, מנהל ההסדרים הפנסיוניים והיצרן, שהוא בדרך כלל חברת הביטוח. כל עוד לבנקים לא תהיה גישה פיזית למקומות העבודה, לא נוכל לתת ייעוץ".

אבל הרי החשש הגדול של האוצר הוא שאם תינתן לבנקים גישה למעסיקים, הם יהלכו עליהם אימים - הבנק שנותן את האשראי למעסיק ילחץ עליו לעבוד דווקא איתו בתחום הפנסיוני.

"קל מאוד להתגבר על הבעיה הזו. הבהרנו לאוצר שנסכים לכל מגבלה שהוא יטיל כדי להסיר את החשש הזה. גם אם הסיכון יתממש ומקומות העבודה ייתנו לבנק שנותן להם אשראי גם את האפשרות לייעץ לעובדים, מבחינת העובד זה לא משנה. בכל מקרה מצבו ישתפר דרמטית כי הוא יקבל ייעוץ אובייקטיבי".

קיימת טענה שהבנקים לא באמת אובייקטיביים, כי הם גם מתפעלים את קופות הגמל ולכן הם לכאורה יעדיפו למכור רק קופות שמתופעלות אצלם.

"יש היום פיקוח כה משמעותי ולכן אין כאן באמת חשש. עובדה שהבנקים מוכרים קרנות נאמנות כספיות אף שלכאורה הן מתחרות בפיקדון בבנק. בכל מקרה אנחנו יותר אובייקטיביים מהסוכנים".

למה שהעובדים לא יבואו לסניפים לקבל ייעוץ בדיוק כמו שהם פותחים חשבון בנק?

"המציאות היא ש־99.9% מהשכירים מקבלים את השירות הפנסיוני במקומות העבודה, אצל שולה מכוח אדם. ניסינו לתת ייעוץ בסניפים, זה לא עבד. גם מי שכבר הגיע לקבל ייעוץ לא הצליח לממש את ההמלצה של היועץ כי הוא חזר למעסיק שיישם אותה עבורו. המעסיק הפנה אותו לסוכן שמטפל עבורו בהעברת הכספים, והסוכן אמר לו להתעלם מהייעוץ ולבטל את ההתקשרות עם הבנק".

כיצד ניתן לנתק את הקשר בין המעסיק למנהל ההסדרים הפנסיוניים שמספק לו את התפעול והסליקה?

"האוצר צריך לקדם את נושא המסלקה הפנסיונית, שתאפשר לבנקים גישה למידע. היום מנהלי ההסדרים שולטים בכל המידע הזה. כשלקוח מגיע לסניף, ליועץ קשה לייעץ לו כי הוא לא יודע מה המוצרים הפנסיוניים שהלקוח מחזיק. עם קיומה של מסלקה, היועץ יוכל לשלוח לכל היצרנים שאילתה על הלקוח ולקבל את כל המידע הדרוש לו. לצערי אין מקום לאופטימיות בנושא המסלקה, כי עד כה מנהלי ההסדרים וחברות הביטוח הגדולות שרצו למנוע את הקמתה הצליחו לשים כל מכשול בדרך.

"מעבר לזה, צריכים לתת לבנקים לייעץ גם לגבי ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה. האוצר הולך להחמיץ את המטרות שהוא שם בעצמו. אם עד בכר חמישה בנקים שלטו גם במוצר עצמו (קופות הגמל) וגם במערך ההפצה שלו, המצב עכשיו הוא שחמש חברות ביטוח שולטות גם במוצרים וגם במערך ההפצה".

תגיות

31 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

31.
מהיכן הגעת לעולם הזה פרל ?
אני משווק פנסיוני למעלה מ-30 שנה ומטפל בלקוחותיי בנאמנות.יש לך מושג כמה פעמים היועצים שלך בבנק רימו ,פשוט רימו לקוחות שלי והחתימו אותם על טפסי ייעוץ בלי שעשו עבודה? כשנשאלו מה זה ,אמרו שזה כלום סתם פרוצדורה.המשרדים המפוארים בסניפים שלכם מסתירים מאחוריהם את גדולי הרמאים.
רון , מרכז  |  24.02.12
לכל התגובות