הקרב על דמי הניהול היה רק ההתחלה

"מרבית הפנסיונרים מקבלים כיום קצבה מקרנות הפנסיה הוותיקות ופנסיה תקציבית, כך שבנקודת הזמן הזו עדיין לא מרגישים את הפצצה הפנסיונית, אבל בעוד 20–30 שנה - כשרוב הפנסיונרים יהיו כאלה שכבר חסכו בקרנות החדשות - אנחנו צפויים להרגיש אותה. המדינה מבינה שיש בעיה".

על הציטוט המפחיד הזה אחראי לא פחות מאשר סגן הממונה על שוק ההון רג'ואן גרייב. בראיון ל"כלכליסט" בנובמבר 2011 הוא הודה שבאוצר יודעים שיום יבוא, לא בעוד זמן רב, והבעיה תתעורר: לאנשים לא יהיה מספיק כסף כשהם יגיעו לגיל הפנסיה, אף שהם חסכו כל חייהם.

אלא שלפי התפיסה באוצר, האחריות לטיפול בבעיה היא ככל הנראה של החוסכים ולאו דווקא של המדינה. לגרייב יש אפילו תירוץ: ישראל לא לבד. "זו מגמה עולמית", הוא אומר, "העברת האחריות לאזרח נעשית באמצעות כל הכלים והתמריצים הנדרשים, ויש כאן מסר חשוב מאוד".

בדבר אחד גרייב צודק: יש כאן מסר חשוב מאוד. אנחנו לא יכולים לחכות לרגולטור שיעזור לנו להבטיח לעצמנו עתיד. האחריות היא עלינו. אנחנו גם לא יכולים להטיל יהבנו על הגופים שמנהלים את החסכונות שיהיו הוגנים ויגבו מאיתנו דמי ניהול לא מופרזים. האחריות היא בידיים שלנו, והגיע הזמן שנפעיל אותה. הצרה היא שמדובר בעסק מסובך.

רג'ואן גרייב | צילום: דימיטרי שבצ'נקו

השלב הראשון הוא להתעורר, להבין שיש בעיה, גם אם נרגיש אותה רק בעוד עשרות שנים. סקר "כלכליסט" מינואר 2012 העלה כי כ־25% מהחוסכים סבורים שהפנסיה שלהם תהיה גבוהה מ־6,000 שקל בחודש. המציאות רחוקה לחלוטין מהפנטזיה הזו. על פי מקור במערכת הביטוח, הפנסיה החודשית הממוצעת עומדת על 3,800 שקל בלבד, ובעתיד עלולה להתכווץ ל־2,000 שקל.

הסיבות לכך מגוונות. ישנם דברים שאינם בשליטתנו, כמו התארכות תוחלת החיים. אולם ישנם גם גורמים אחרים, כמו דמי הניהול ושחיקת הפנסיה על ידי חברות הביטוח בגלל גורמים חיצוניים כמו סביבת הריבית. כך או כך, זו לא אמורה להיות מלחמה של החוסכים נגד חברות הביטוח או של הרגולטור נגד בתי ההשקעות. זהו אינטרס משותף לכולם שלחוסכים תהיה אפשרות לחיות בכבוד.

אחרי שנבין שהמספרים האלה משקפים את העתיד שלנו, ושפתרונות כמו לחסוך 20% מהמשכורת אינם מציאותיים - נבין שדרושה פעולה. כשמספיק אנשים יתעוררו, הלחץ יגבר והשינוי יגיע. עובדה, זה עבד בדמי הניהול (כפי שניתן לראות בעמ' 6), וכעת אפשר לעבור לזירות אחרות של הפנסיה - ולקחת עליה אחריות.