אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
שאלות ותשובות בנושא מקדמי קצבה צילום: בלומברג

שאלות ותשובות בנושא מקדמי קצבה

לקראת הרפורמה של המפקח על הביטוח שיוצאת היום לדרך, האוצר מסביר מה זה בעצם מקדם קצבה ומה עומד להשתנות

11.07.2012, 08:19 | כלכליסט

משרד האוצר הפיץ שאלות ותשובות בנושא מקדמי קצבה, לקראת הרפורמה של המפקח על הביטוח שיוצאת היום (ד') לדרך.

1. מהו "מקדם קצבה"?

מקדם קצבה הוא מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב:5,000 = 200 / 1,000,000.

2. מהו מקדם קצבה מגלם הבטחת תוחלת חיים (להלן: "מקדם מובטח")?

מקדם מובטח הוא מקדם קצבה שנקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה הנכונים במועד זה. מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי כשמשתנים לוחות תמותה ותוחלת חיים.

רעידת אדמה בענף הפנסיה: עודד שריג יבטל היתרון של ביטוחי המנהלים בצעד דרמטי יאסור המפקח על הביטוח למכור הגנה מובטחת מראש מפני עלייה בתוחלת החיים. ההחלטה תפגע בביטוחי המנהלים שזהו היתרון העיקרי שלהם מול קרנות הפנסיה. וזו לא הבשורה היחידה: במקביל צפויה תספורת בפנסיה בעקבות עדכון לוחות התמותה גולן חזני ושאול אמסטרדמסקי, 30 תגובותלכתבה המלאה
3. מהו מקדם קצבה שאינו מובטח?

מקדם קצבה שחברה יכולה לשנות בהתאם לעדכון לוחות תמותה ותוחלת חיים. במקרה זה, מבוטח לא יודע בעת רכישת פוליסה מה יהיה מקדם הקצבה כשיתחיל לקבל קצבה.

4. מה ההבדל בין מקדמים המוצעים כיום על ידי חברות ביטוח ועל ידי קרנות פנסיה?

בקרנות פנסיה קיימים מקדמי קצבה שאינם מובטחים, בעוד שבפוליסות ביטוח המשווקות כיום קיימים מקדמים מובטחים, שכאמור מגלמים הבטחת תוחלת חיים.

5. האם כל מסלולי הקצבה הכלולים בפוליסות ביטוח מובטחים?

בתכניות ביטוח המשווקות כיום, הבטחת מקדם קיימת לרוב רק במסלול קצבה מסוים. בשאר מסלולי הקצבה הקיימים באותה פוליסה אין מקדם מובטח.

6. האם מקדמי המרה זהים בכל קרנות הפנסיה החדשות וחברות הביטוח?

המקדמים אינם אחידים. תיתכן שונות בין המקדמים המוצעים על ידי חברות שונות.

7. האם בעולם קיימים מקדמי קצבה מובטחים?

ככלל, פוליסות ביטוח עם מקדם מובטח ייחודיות לישראל.

8. מה עומד להשתנות?

החל מה-1 לינואר 2013 יוגבלו חברות בשיווק פוליסות הכוללות מקדם מובטח: מכירת פוליסות עם מקדם מובטח תתאפשר רק למי שמלאו לו לפחות 55 שנים במועד המכירה.

המפקח על הביטוח והחיסכון עודד שריג, צילום: גיא אסיאג המפקח על הביטוח והחיסכון עודד שריג | צילום: גיא אסיאג המפקח על הביטוח והחיסכון עודד שריג, צילום: גיא אסיאג

9. האם המקדמים המובטחים שימכרו לבני 55 ומעלה יהיו זהים לאלו הקיימים היום?

המקדמים המובטחים בתוכניות החדשות יהיו שונים מהקיימים מכמה בחינות:

• המקדמים המובטחים יקבעו בהתאם לטבלאות תמותה מעודכנות.

• המקדמים המובטחים ימכרו ככיסוי עצמאי, שעלותו שקופה וגלויה למבוטח.

• המקדמים המובטחים יאפשרו למבוטח, בתחילת קבלת קצבה, לבחור מסלול קצבה.

10. יש לי פוליסת ביטוח חיים הכוללת מקדם מובטח, האם ההוראה החדשה חלה גם על הפוליסה שברשותי?

לא, ההוראה החדשה חלה רק לגבי פוליסות שימכרו החל מ-2013. כל הפוליסות הכוללות מקדם מובטח שכבר קיימות לא יושפעו מההוראה.

11. מקדמים מובטחים משווקים על ידי חברות ביטוח בישראל כבר עשרות שנים, מה גרם למפקח להתערב בנושא דווקא כעת?

מחקר חדש שערך אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון בחן את יכולת חברות ביטוח להתמודד עם הסיכון הגלום במקדמי קצבה מובטחים, במיוחד לאור התארכות תוחלת החיים בישראל מעבר לצפוי. מתוצאות המחקר מסתמן כי המשך שיווק תכניות ביטוח חיים עם מקדם קצבה מובטח עלול לפגוע ביכולת החברות לעמוד, בטווח הארוך, בהתחייבותן לשלם קצבאות.

12. יש לי פוליסת ביטוח חיים הכוללת מקדם מובטח. האם קיים סיכון כי חברת הביטוח לא תוכל לשלם לי קצבה כשאגיע לגיל פרישה?

כיום, אין סכנה כי חברות ביטוח לא תעמודנה בהתחייבותן לשלם קצבאות מובטחות. כדי לשמור על יכולת זו גם בעתיד, קובע המפקח את ההוראה החדשה לעניין מקדם מובטח.

13. לאחר השינוי מה מייחד תכניות ביטוח מקרנות פנסיה?

חברות ביטוח עדיין תוכלנה להציע מקדמים מובטחים לחוסכים מגיל 55 ואילך. מקדמים אלו יכללו הגנה מגיל 55 ועד גיל פרישה, וגם לאחר התחלת קבלת קצבה. מקדמי קצבה הנמכרים על ידי קרנות פנסיה, לעומת זאת, יכולים להשתנות בכל עת גם לאחר התחלת קבלת קצבה, בהתאם לשינויים בתוחלת החיים. בנוסף, קיימים הבדלים נוספים אפשריים בין שני המוצרים. להבנת ההבדלים ולהתאמת המוצר בצורה מיטבית למבוטח רצוי לפנות לקבלת יעוץ מקצועי.

14. האם פוליסה הכוללת מקדם מובטח הקיימת היום עדיפה על הפוליסות החדשות שיהיו?

מעבר להבטחת מקדם קצבה, בפוליסת ביטוח חיים מכלול תנאים שיש בהם כדי להשפיע על חיסכון פנסיוני. לכן, כדי לבחור את מוצר החיסכון הפנסיוני המיטבי, רצוי לפנות לקבלת יעוץ מקצועי. בנוסף, יש לזכור כי מקדם מובטח בפוליסה משקף את הסיכון לו חשוף המבטח, כך שיתכן שהמקדמים שיונהגו בעתיד יהיו טובים מהמקדמים המובטחים המוצעים כיום.

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות

8 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

6.
הנוסחה היא: 100% חיסכון פחות עמלות ודמי ניהול והפסדי מניות=נותרנו חייבים לשטיניץ
גם עבדנו קשה, גם פוטרנו מעת לעת, בקושי רב שרדנו ושילמנו לאחר כל תשלומי המיסים לקופת הפנסיה. עכשיו כשמועד הפרישה מתקרב-העלה שטיניץ את גיל הפרישה, ביבי עם ועדת בכר-נתן את כספנו להימורים במניות הבורסה ואנחנו כמו החמור עם הגזר שקשור מלפניו-רצים כמו אדיוטים אל -שום דבר ! כאן שיטת המקל והמקל-לא מקל וגזר...
המיואש  |  17.07.12
5.
ההחלטה נכונה מאוד לדעתי
- נכון שחברות הביטוח (כמו הבנקים) יודעים לנצל כל שינוי לרעתנו. - נכון שדמי הניהול של ביטוח מנהלים ופנסיה הם גבוהים והממשלה צריכה לחייב כל חב' ביטוח להציע למבוטחים תכנית בסיסית עם דמי ניהול אפסיים שמבוססת על אג"ח מדינה. מי שירצה תשואה גבוהה יותר ייקח את התוכניות היקרות. - נכון שהמפקח על הביטוח לא ממש מפקח על חב' הביטוח והן עושות במיליארדים שלנו כאוות נפשן. אבל ההחלטה הזאת היא נכונה וסה"כ גם לטובת החוסכים אם מסתכלים על התמונה כולה. כי כמו שכתב מגיב קודם יש פה 2 פרמטרים עיקריים שכל שינוי קטן בהם משפיע בתורה חזקה מאוד על הפנסיה: ריבית ותוחלת חיים. הבעיה עם 2 הפרמטרים האלה שהם משתנים כל מספר שנים ואף אחד לא יכול לנבא את השינוי העתידי במדוייק. כשחברות הביטוח מוכרות ביטוח לאריכות ימים (זהו בעצם המקדם המובטח) הם מתמחרות אותו ע"ס תחזיות שקיימות כיום. ברגע שמוציאים את הפרמטר הלא ידוע הזה הופכים את המערכת לפשוטה יותר ולכן יהיה גם קל יותר לבקר אותה, לבדוק את דמי הניהול, להשוות ביטוחים שונים וכו'. אמנם המחיר הוא כבד: החוסך לעולם לא יוכל לדעת יותר במדוייק את גובה הפנסיה שלו. אבל עובדה שכך זה עובד בכל שאר העולם. מצד שני, חברות הביטוח לא יוכלו לתמחר יותר את הסיכון הזה של מקדם קיצבה וזה יפחית את דמי הניהול שהיום חותכים את הפנסיה משמעותית. וגם, לא לזלזל בהקטנת הסיכון של חברת הביטוח לטווח רחוק.
גיל ג  |  12.07.12
4.
לכל הלא מבינים
שכיר שחוסך רק בקרן פנסיה ולא בביטוח מנהלים, מומלץ שיפנה לסוכן הביטוח שלו ויפתח תוכנית ביטוח מנהלים על חלק משכרו לפני תחילת השינוי כדי להבטיח לו מקדם קצבה מוגן מפני עליה בתוחלת החיים. יש לציין שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר יותר מבחינת דמי הניהול מאשר קרן פנסיה, עם זאת כדאי לצרף אותו לתמהיל החיסכון לפנסיה אפילו לחסוך איתו בחלק קטן מהשכר על מנת שתהיה לחוסך האופציה לחסוך בביטוח מנהלים יותר בעתיד.
אסף  |  11.07.12
לכל התגובות