דיוויד גילה: "רשות ההגבלים תבחן פיצול הבנקים הגדולים"

"הצוות להגברת התחרותיות בבנקים הציף בעיה חשובה בכך שהוא הראה שהשוק הבנקאי למשקי הבית והעסקים הקטנים הוא לא תחרותי", כך אמר היום (ג') הממונה על הגבלים עסקיים, פרופ' דיויד גילה, בדיון בוועדת הכלכלה על דו"ח הביניים של הצוות להגברת התחרותיות בבנקים. "עם זאת", הוסיף גילה, "רשות הגבלים עסקיים תמשיך לבחון את התחרות בבנקים מבחינת הקטנת עלויות המעבר, פישוט המוצר הבנקאי וגם הכנסת שחקנים חדשים בשוק".

גילה סיפר בוועדה כי הצוות בראשותו של המפקח על הבנקים, דודו זקן, לא בחן לעומק אפשרויות של פיצול בנקים קיימים וחבירה של גופים מוסדיים לבנקים קטנים כמו איגוד וירושלים. "אנו נבחן את הנושא בחודשים הקרובים ונציג את המסקנות" הבטיח גילה בדיון אך ציין כי הנושא טרם נבחן לעומק והרשות עורכת בדיקות בנושא.

זקן הגיב לטענה כי אפשרות של שינוי מבנה הבנקים לא קיבלה מימד מהותי בדיונים מכיוון ששינוי שכזה הוא לא רוורסבילי ולכן יש צורך לבדיקה מעמיקה.

יו"ר הוועדה ח"כ כרמל שאמה-הכהן ציין גם את נושא השכר הגבוה בבנקים – בעיה שגם על פי זקן פוגעת ברמת המחירים בשוק הבנקאות. לשאלת היו"ר אמר זקן כי אין לפיקוח על הבנקים אפשרות להיכנס להסכמי השכר של הבנקים. "התחרות תגרום להם להתייעל" ציין המפקח.

מטעם הבנקים הופיע רק יו"ר איגוד הבנקים משה פרל שאמר, כי "מקריאה שטחית של הדו"ח מדובר בפגיעה משמעותית בהכנסות הבנקים".

בדיון בוועדה סקר זקן את ממצאי הדו"ח ואת ההמלצות. מהדו"ח עלה כי השוק הבנקאי בישראל הוא ריכוזי ולמרות הריכוזיות שיוצרת רמת מחירים גבוהה – הוא אינו רווחי בעיקר בגלל רכיב השכר הגבוה.

המלצות הוועדה כוללות פעולות במספר מוקדים: הכנסת שחקנים חדשים כמו בנקים אינטרנטיים, אגודות אשראי והכנסת המוסדיים לתחום משקי הבית והעסקים הקטנים. הגברת התחרות בין שחקנים קיימים עם שימוש נרחב יותר באינטרנט, יצירת תעודת זהות בנקאית, הסדרת השוק החוץ בנקאי, הסרת עמלות על מק"מ וקרנות כספיות כתחליף לפיקדונות והקמת לשכות אשראי (credit union). צעדים משלימים כגון הורדת עמלות מסויימות, הגברת השקיפות ויכולות הניוד בניירות ערך וכן שמירה על הטבות באשראי ופיקדונות לאורך כל תקופת החיסכון או ההלוואה. לעסקים קטנים ניתן מיקוד עם החלת התעריף הקמעונאי לעסקים קטנים והקלות בפירעון מוקדם של אשראי.

בחודש הקרוב יקבל הצוות בראשותו של זקן ניירות עמדה מהבנקים וגופים אחרים ולאחר מכן יבצע שימועים. לאחר שיציג את המסקנות הסופיות תעבור הוועדה לשלב החקיקה. שאמה-הכהן ציין כי המבחן הגדול של המסקנות הוא ביישום – "האסוציאציה של ועדה בציבור הישראלי הפכה ללא טובה – מקימים ועדה במקום לקבל הכרעות", הוא אמר בדיון. זקן ציין כי יישום ההמלצות יביא להגברה משמעותית בתחרותיות – "זה שינוי של כללי המשחק מבחוץ ומפנים. יישום ההמלצות יזרז את התחרות, את השקיפות וגם את ההתייעלות בבנקים" אמר זקן.

עו"ד אהוד פלג, מנכ"ל המועצה לצרכנות, אמר בדיון כי "למרבה האירוניה, ממצאי הוועדה מהווים כתב אישום חמור בהגנה על הצרכנים". בנוסף, פלג שאל מי יחזיר את כל המיליארדים המיותרים ששילמנו כל השנים?" שאל פלג. עוד הוא ציין כי בוועדה לא התייחסו להצעת המועצה לבטל כליל את עמלות העו"ש ושהכנסות הבנקים יהיו מריביות. כמו-כן ביקש שצוות הוועדה ולא רק בנק ישראל יעקבו אחר יישום הדו"ח.

עוד הגיב על ממצאי הוועדה נשיא אגודת העצמאים והעסקים הקטנים (להב) יהודה טלמון שאמר כי "התרענו שנים כי אנו דפוקים ועכשיו קיבלנו על כך תעודת מומחה". עוד הוא ציין כי הממצאים לפיהם 8% מהפעילות הבנקאית מופנת לעסקים קטנים ולעומת זאת – 13% מהרווחי הבנקים מגיעים ממגזר זה יכולה אפילו להביא לתביעה ייצוגית בנושא.

"הפיתרון של מערכת סגורה להעברת ניירות ערך תוכל ליצור תחרות אמיתי למערכת הבנקאית" אמר בדיון אלעד בנבג'י, יו"ר אגודת חברי הבורסה שאינם בנקים. בנבג'י ציין כי הוועדה גם צריכה לטפל בשוק המוסדי ולא רק הפרטי בכך שתפריד בין הפצה של מוצרים פיננסיים לבין התפעול ובכך למנוע ניגוד עניינים.