הפרטת הפנסיה הגדולה

כשקבע קנצלר הברזל של גרמניה, אוטו פון ביסמרק, ב-1881 כי גיל הפרישה יהיה 65, תוחלת החיים הממוצעת עמדה על 50 שנה. היום, כמעט 150 שנה לאחר מכן, המצב התהפך - האתגר הפנסיוני הוא שתוחלת החיים עוברת בהרבה את גיל הפרישה.

מהי פנסיה ומה המצב בישראל?

הפנסיה היא קצבה המשולמת לעובד שפרש משוק העבודה. הגמלה משולמת על ידי המדינה, המעסיק, או קרן שבה חסך העובד במהלך חייו. בשנים האחרונות אנו עדים להפרטת הפנסיה והעברת האחריות מהמדינה לאזרח. להלן מספר עובדות על ענף הפנסיה בישראל:

• בעבר נהנו עובדי המדינה מפנסיה תקציבית, המשולמת הלכה למעשה מתקציב הגוף שהעסיק את העובד. פנסיה זו מכבידה כיום על מאזני המדינה ועל החברות הגדולות במשק, ואינה ניתנת עוד למצטרפים חדשים.
•  עד שנת 1992 הנפיקה המדינה אג"ח מיועדות עבור חברות הביטוח, שהבטיחו ריבית לחוסכים. אולם ב־2003 הופסקה הנפקת אג"ח אלה עבור פוליסות בחברות הביטוח, ונמשכה בקרנות הפנסיה בתמהיל מופחת.
• ב־2003, כאשר קרנות הפנסיה הוותיקות עמדו על סף קריסה, החליט שר האוצר דאז, בנימין נתניהו, להלאימן ולהפעיל תוכנית הצלה. קרנות אלה סגורות כיום להצטרפות עמיתים חדשים.
• ב־2007 נחקק חוק פנסיית חובה, שלפיו מחייבת המדינה כל מעסיק להפריש עבור ביטוח פנסיוני של כל עובד שאותו הוא מעסיק.
• ב־2012 אסרה המדינה על חברות הביטוח לשווק מוצרים פנסיוניים הכוללים מקדם קצבה מובטח, בשל הסיכון האקטוארי בהתארכות תוחלת החיים. בכך נוסף לחוסך ממד נוסף של חוסר ודאות.
  

נראה כי מדינת ישראל הבינה את האתגר הגדול ביצירת ביטחון פנסיוני לאזרחיה. בהתמדה, הלאימה המדינה את התחום הפנסיוני והעבירה את האחריות ליצירת פנסיה לאזרחיה. לפיכך, עלינו להיערך כדי לאפשר לעצמנו חיים בכבוד לאחר פרישתנו לגמלאות.

מה כדאי לנו, כחוסכים, לעשות?

• לא לטמון את הראש בחול: אנו עדים לחוסכים רבים שאינם טורחים לבדוק את החסכונות שלהם. האישורים השנתיים מוצאים מקום של כבוד במגירה במטבח. השלב הראשון: להחליט לנהל את העתיד הפנסיוני שלנו.
• לא לזגזג: אזרחים רבים מפסיקים את החיסכון הפנסיוני עם עזיבת מקום העבודה, מושכים את כספי הפיצויים ופותחים מוצר חדש במקום העבודה הבא. החיסכון הפנסיוני דורש התמדה וצבירת ותק.
• להתאים את ההשקעה לגיל ולאופי החוסך: המוצרים הפנסיוניים כוללים היום מגוון מסלולי השקעה. על הלקוח מוטלת החובה לבחור את המסלול המתאים עבורו.
• הסיעוד כפנסיה: יש להתייחס למצב סיעודי כחלק מניהול תקציב הפנסיה. זוהי אחת הסכנות הגדולות לגמלאים, שכרוכה, מעבר לקושי הנפשי, גם בהוצאה כלכלית כבדה.
• לבחור מייצג מטעמך: הלקוחות עוברים מסוכן לסוכן, ממנהל הסדר למנהל הסדר. על הלקוח לבחור סוכן מטעמו שילווה אותו לאורך השנים, כזה שמכיר אותו, את משפחתו, ובקיא בצרכים ובהעדפות של הלקוח ומחויב להם.
  

הכותב הוא מנכ"ל אורן־מזרח מקבוצת הפניקס.