איך מאחדים פנסיות מכמה מקומות עבודה

בחודש מרץ ערימת הדו"חות השנתיים שאנו מקבלים מקופות הפנסיה שמנהלות את הכסף שלנו מתחילה לתפוח. האמיצים שבינינו תולשים את השוליים ומציצים פנימה - אל הלא נודע. וכך, מעטפה אחר מעטפה, ניגלה סיפור חיינו התעסוקתיים. כאן עבדנו כסטודנטים שנתיים וצירפו אותנו לקופת גמל. שם המעסיק פתח לנו ביטוח מנהלים. חיסכון עצמאי? כנראה מהתקופה שלא עבדנו. קרן הפנסיה שבה אנו מפקידים כיום, וזו שהצטרפנו אליה כשהתקבלנו לעבודה הראשונה - מיד אחרי הלימודים. 

אבל אחרי כל הזכרונות והנוסטלגיה הגיע הזמן לעבור לפרקטיקה: האם יש תועלת בהחזקת קופות/תוכניות מרובות? האם כדאי לאחד ביניהן והאם זה אפשרי בכלל?

מי במשחק?

את הביטוח הפנסיוני שלנו ניתן לחלק לשלוש קבוצות:

פנסיות ותיקות - פנסיה תקציבית, קרן פנסיה ותיקה

פנסיות חדשות - קרן פנסיה חדשה, קופת ביטוח לקצבה

קופות הוניות - קופת גמל לתגמולים וקופת ביטוח לתגמולים .

האם ניתן לאחד בין הקופות?

ככלל, ניתן לאחד תוכניות פנסיה מאותה קבוצה באמצעות איחוד פיזי או באמצעות ביצוע רצף זכויות.

פנסיות ותיקות. התוכניות בקבוצה מבוססות על צבירת זכויות פנסיה. בכל שנת עבודה צובר המבוטח/העובד זכויות לקבלת פנסיה. הקבוצה כוללת שלושה סוגי תוכניות: פנסיה תקציבית, פנסיה ותיקה שבהסדר ופנסיה ותיקה (לא בהסדר). בקבוצה זו לא ניתן לאחד בין התוכניות. יחד עם זאת ניתן לבצע רציפות זכויות בין התוכניות שחתמו על הסכם רציפות.

פנסיות חדשות. התוכניות בקבוצה מבוססות על צבירת חיסכון ותשואה עליו. בעת פרישה מחולק החיסכון במקדם המרה ונקבעת הפנסיה החודשית. בכל הפקדה צובר המבוטח/העובד כסף שיתורגם לפנסיה בעת פרישה. הקבוצה כוללת : קרן פנסיה חדשה מקיפה, קרן פנסיה כללית, קופת גמל לא משלמת לקצבה, קופת ביטוח משלמת לקצבה; קופת ביטוח לא משלמת לקצבה. על אף השמות המבלבלים, בכל הקופות החיסכון מיועד לקצבה ולכן ניתן לאחד בין כל הקופות.

קופות הוניות. התוכניות בקבוצה מבוססות על צבירת חיסכון ותשואה עליו. בעת פרישה מקבל החוסך את החיסכון כסכום חד-פעמי (הוני). הקבוצה כוללת: קופת גמל לתגמולים וקופת ביטוח לתגמולים. ניתן לאחד בין הקופות ואף להעביר את החיסכון לאחת מקופות הפנסיה החדשות.

האם כדאי לאחד?

מצד אחד, ריבוי תוכניות מסרבל את ניהול המערך הפנסיוני המשפחתי. מצד שני, ישנן הטבות ומאפיינים בתכניות מסוימות שחבל לוותר עליהם. לכן, יש לבחון כל תוכנית על פי מספר קריטריונים : התוכנית פעילה/לא פעילה; קיימות זכויות/הטבות ייחודיות בתוכנית; קיימת פגיעה בכיסוי הביטוחי; פיזור סיכון בין מספר חברות מנהלות.

האם הזכויות שלי נפגעות מהאיחוד/העברה?

בתוכניות הפנסיה הותיקות אין העברה/איחוד פיזי אלא רציפות זכויות, ולכן בדרך כלל לא קיים חשש לפגיעה בזכויות. בתוכניות הפנסיה החדשות ובקופות ההוניות קיים חשש לפגיעה בזכויות הקיימות ולכן יש לבחון את האיחוד/העברה בשני מישורים: זכויות הנוגעות לחיסכון וזכויות ביטוחיות.

זכויות הנוגעות לחיסכון - קיים הבדל בין קרנות פנסיה לקופות ביטוח. בקרנות פנסיה העברת החיסכון מקרן הפנסיה משמרת את הזכויות במלואן. בקופת ביטוח העברת החיסכון משמרת את תנאי המשיכה אך פוגעת בזכויות ייחודיות שקיימות, כגון תשואה מובטחת ומקדם מובטח.

זכויות ביטוחיות - בעת העברה מתבקשת הקופה הקולטת לקבל על עצמה את האחריות הביטוחית הקיימת בקופה המעבירה. במידה ותשובתה שלילית יש לשקול את ביצוע העברה או לאתר אלטרנטיבה ביטוחית אחרת. העברה ובדיקה מעין זו ניתן לבצע באמצעות בעל רישיון (כגון יועץ פנסיוני).

מה עושים?

מחליטים מהיכן מעבירים, מה מעבירים ולאן מעבירים.

מה מעבירים: קובעים אלו קופות מעבירים ( להלן : קופה מעבירה)

מה מעבירים: האם מעבירים את ההפקדות ו/או את הצבירה או חלקה.

לאן מעבירים: האם לקופה קיימת או שפותחים קופה חדשה (להלן : קופה מקבלת)

איך מעבירים?

איחוד קופות פנסיה ניתן לבצע באמצעות ייעוץ פנסיוני; שיווק פנסיוני; או על ידי משווק של החברה המנהלת. פונים לאחד מבעלי הרישיון הנ"ל ובמסגרת ייעוץ/שיווק פנסיוני יתבצע איחוד/העברת הקופות.

מה קורה בפועל?

לאחר מילוי הטפסים המתאימים ממתינים להסכמתה של החברה המנהלת או המבטחת. לאחר הסכמתה לקבל אותך לביטוח (במידה וקיים מרכיב ביטוחי) נשלחת הודעה אלקטרונית לחברה המעבירה (החברה בה נוהלה עד כה הקופה המעבירה). במהלך 10 ימים ממועד הסכמתה, מעבירה החברה המקבלת את מלוא הפרטים לחברה המעבירה. בתום 10 ימים נוספים עוברת גם הצבירה הקיימת לחברה המקבלת. חשוב לציין שבמהלך 20 ימים אלו יש באפשרותך להתחרט ולבטל את פעולת העברה/איחוד.