צעירים ורוצים להקים עסק? כך תשיגו מימון
בוגרי אוניברסיטה או חיילים משוחררים שרוצים להקים עסק הם לרוב חסרי נכסים. אילו אפשרויות פתוחות בפניהם לקבלת המימון הדרוש לפתיחת עסק?
קראו עוד בכלכליסט
נכון להיום מרבית האשראי להקמת עסקים קטנים מגיע ממימון עצמי של היזם ונטילת אשראי בנקאי, אומר רובין לובל, סמנכ"ל מט"י (מרכז טיפוח יזמות) רעננה. לדבריו, מכיוון שבנקים נוטים לראות עסקים קטנים כתחום מסוכן, הם נוטים להלוואות בעיקר "בטוחות" ולעיתים בתנאים לא אטרקטיביים. עם זאת, בפני יזם צעיר המעוניין להקים עסק חדש פתוחות כמה אפשרויות לקבלת הלוואה, אומר לובל.
ראשית, במידה ומדובר בחייל משוחרר, ניתן להשתמש בכספי הפיקדון. דרך נוספת היא לפנות לבנק לקבלת הלוואה עסקית או פרטית. הלוואה כזו, אומר לובל תהיה לרוב בריבית גבוהה יחסית והדרישה היא לביטחונות גבוהים באופן יחסי. הבעיה שניצבת בפני צעירים שסיימו צבא או אוניברסיטה בקבלת הלוואה מהבנק היא שכאשר לאדם יש נכסים, כמו מכונית או דירה, הוא יכול להשתמש בנכסים שלו כביטחונות לבנק כנגד הלוואה. לאנשים צעירים בדרך כלל אין נכסים ולכן לרוב קשה להם יותר להשיג ביטחונות. לדברי לובל מלבד האופציה של להשיג מימון מחברים, מכרים ומשפחה, בשנים האחרונות נוספו אתרי מימון המונים כמו Headstart ומימונה הישראלים ו-Kickstarter העולמי.
דרך נוספת היא לפנות לחברת כרטיס האשראי לקבלת הלוואה פרטית, גם כאן, לרוב הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה. בנוסף, ניתן לפנות לקרן סיוע ממשלתית או אחת מהקרנות הפילנתרופיות. הייתרונות בפנייה לקרנות אלו, מסביר לובל, הם לרוב שיעור ריבית נמוך יחסית, ביטחונות הנדרשים הם נמוכים וקיימת אפשרות לתקופת גרייס בה משלמים רק את הקרן על ההלוואה.הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה
הקרן הנפוצה ביותר בישראל היא הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה, שהיא כלי סיוע ממשלתי המיועד להקמת עסק חדש ולסייע לעסקים קיימים אשר פועלת באמצעות ארבעה בנקים: בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל דיסקונט."חבר'ה צעירים שסיימו את התואר או את הצבא – אין להם נכסים לשעבד. המדינה מאפשרת לאותם אנשים לקבל אשראי ונותנת בטוחה של 70% מהאשראי לבנק", אומר אורן מנדל, מנהל פיתוח עסקי בתבור כלכלה ופיננסים שמשמשת כגוף המתאם של הקרן לסיוע לעסקים מטעם המדינה.
גובה ההלוואה המירבי שמעניקה הקרן הוא 500 אלף שקל כאשר הביטחונות הנדרשים הם 10% בעבור סכום של עד 300 אלף שקל ו25% בעבור היתרה בהלוואות הגבוהות מ-300 אלף שקל. ההון העצמי הדרוש הוא 20% מגובה ההלוואה. הריבית המקסימאלית בהלוואה כזו היא פריים + 3.5%. מדובר בהלוואה לחמש שנים עם תקופת גרייס של עד חצי שנה.ההליך של קבלת אשראי באמצעות הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה מתחיל בבנק אשר מפנה את היזם לקרן או באמצעות פנייה לחברת תבור או ליועצים עסקיים אשר מפנים לקרנות. לאחר הבקשה יש למלא שאלון שהוא בעצם בסיס לתוכנית עסקית אותו בודקת תבור. החברה גם שולחת כלכלן שנפגש עם היזם ובסופו של דבר מגבשת המלצה לבנק אם לאשר את ההלוואה. במידה וההמלצה חיובית היא מועברת לבנק ונדונה בוועדת אשראי הכוללת נציגי הבנק, נציג של המדינה ונציג של תבור. במידה וההלוואה לא מאושרת ניתן לברר עם כלכלני תבור לגבי הגשת בקשה נוספת לאחר שישה חודשים. ההליך, אומר מנדל, הוא הליך מהיר ובמידה ויש בידי תבור את כל המסמכים הם מגבשים המלצה בתוך ימים.
במהלך הבדיקה תבור בודקת בעצם רצינות ושהאדם יוכל לעמוד בהתחייבויות. "אנחנו רוצים לראות שאדם שנגיד רוצה להקים מסעדה יודע היכן הוא רוצה להקים אותה, שיש לו חוזה שכירות, שיידע כמה הוא אמור לשלם, שיש לו הערכה או אפילו הצעות מחיר מאדריכל ומקבלן לשיפוץ, הצעות מחיר על מקררים, על בר וכדומה, כדי להבין את מבנה ההוצאות שאמור להיות שם. כמו כן אנחנו בודקים את הרעיון העסקי שעומד מאחורי הפעילות, את היתרון היחסי של היזם. למשל, ניסיון או היכרות עם התחום", אומר מנדל. לדבריו, אדם שהיה בצבא טבח למשל, השתחרר מהצבא אבל עשה מטעמים במהלך השירות וכל האלופים אכלו אצלו והיום הוא מגיש המלצות ממפקדים ורוצה לפתוח מסעדה באיזור מגוריו, יהיה קשה להגיד שאין לו ניסיון למרות שרק יצא לאזרחות. גם אדם אשר לדוגמא היה לוחם ומעוניין לפתוח פאב, אבל במהלך השירות היה יחצ"ן של מסיבות ומכיר כל מיני אנשים בתחום, יש היגיון ביוזמה שלו. בתבור בודקים בין 250 ל-400 עסקים חדשים בחודש, כולל גם עסקים בהקמה, מתוך זה מעל 50% מהבקשות מאושרות, כאשר סכום ההלוואה הממוצע לעסק בהקמה הוא 250 אלף שקל. כדי להגדיל את הסיכויים לקבל את ההלוואה, אומר מנדל, יש להראות רצינות כלומר להציג מסמכים שיכולים להעיד על הפוטנציאל העסקי ומתארים את הצרכים העסקיים. לדוגמא, אם את עורכת דין שסיימה התמחות ורוצה להקים משרד תצטרכי להראות חוזה שכירות טנטטיבי, לקוחות פוטנציאלים, תיקים שכבר יש לך בקנה, את יכולה להתחיל לעבוד ולעבור תוך כדי למשרד. כדאי שתדעי כמה עובדים את מתכוונת להעסיק, איך את מתכוונת לממן את העסקתם, כמה זה צפוי להעלות, אילו תנאי תשלום את נותנת ללקוחות, האם לפי הצלחה? או שכר טרחה קבוע? הוא מסביר. טיפ נוסף להגדלת הסיכויים לקבל הלוואה שנותן מנדל הוא הכנת תוכנית עסקית בה תהיה התייחסות להוצאות צפויות וצרכי ההון החוזר (הפער בזמן בין ההוצאות להכנסות), והקצאת כספים לכיסוי הוצאות בלתי צפויות המגיעות עד ל-20% מגובה ההשקעות הצפויות. כמו כן התוכנית צריכה לכלול סעיף מימון המתייחס לצרכי האשראי המלאים של העסק. בנוסף מומלץ ליצור אינטראקציה ראשונית עם בנק מלווה כדי להבין אילו סוגי מימון ניתן לקבל מהבנק, מה גובה מסגרת האשראי שניתן יהיה לעבוד איתה.
11 תגובות לכתיבת תגובה