עצמאי? כך תדאג לעצמך לפנסיה

כפרילנסרים או עצמאים אתם נהנים מחופש ששכירים לפעמים חולמים עליו, אין לכם בוס או מעסיק קבוע אבל גם אין מישהו שדואג לכם לפנסיה. זה קל להתגלגל מעבודה לעבודה ומחודש לחודש בלי לדאוג ליום שאחרי שתפסיקו לעבוד. אבל יש דרכים בהן אתם יכולים לתכנן, להפריש כספים לחיסכון פנסיוני ולדאוג שלכם ולבני משפחתכם יהיה מספיק כסף כאשר כבר לא תעבדו.

מה אתם צריכים

אם אתם נשואים עם או בלי ילדים אתם צריכים לדאוג לביטוח למקרה של נכות וכן ביטוח למקרה מוות כדי להבטיח את עתידה הכלכלי של משפחתכם, מסביר שלום גולן מנהל מקצועי בתחום הפנסיוני בבנק הפועלים.

התקציב, ההכנסה שתשמש אתכם לאחר הפרישה, יבוסס על הטבות המס שניתנות על הפקדה למוצר פנסיוני. כלומר, אם תנצלו את ההטבות ותפקידו במשך השנים כסף למוצר פנסיוני בבוא הפרישה תקבלו קצבה חודשית מתוך חיסכון זה למשך שארית חייכם. יחד עם זאת, אומר גולן, חלק מהעצמאיים משקיעים לטווח הארוך גם בנכסים פיננסיים.

מכיוון שאין לכם מעסיק תצטרכו להצטרף באופן יזום למוצר פנסיוני, לקבוע את גובה ההפקדה תוך התייחסות לגובה ההפקדה המזכות בהטבות מס. בנוסף, אומר גולן, קיים צפי להגדלת ההפקדות עם השנים עקב עלייה הדרגתית בהכנסה וסיום התחייבויות כספיות כמו למשל משכנתא. עם השנים, תצטרכו להיות עם היד על הדופק אפילו יותר מאשר שכירים ובאופן אקטיבי לנסות ולהגדיל את ההפקדות במקרה שההכנסות שלכם גדלות.

למה כדאי להשקיע במוצרים פנסיוניים

שמירה על רמת חיים מסוימת היא צורך בסיסי שלכם ומשפחתכם. לשם כך, אומר גולן, עליכם להבטיח הכנסה חודשית קבועה ושוטפת. כפרילנסרים הכנסתכם מהעבודה מספקת צורך זה. עם זאת במקרה של מוות, נכות או זקנה ההכנסה נקטעת והמציאות מחייבת את המשפחה להתמודד עם ההוצאות הקיימות לצד ההכנסה החסרה. חוסר האיזון בין ההכנסות להוצאות יכול להוביל לכך שהמשפחה תהיה חייבת להפחית בהוצאות באופן דרסטי וגם ברמת החיים. פתרון אפשרי לכך, אומר גולן, הוא השקעה במוצר פנסיוני שמבטיח קצבה לבני המשפחה במקרה של מוות, קצבת נכות במקרה של נכות וקצבת זקנה במקרה של יציאה לפנסיה.

איך בוחרים את המוצר הפנסיוני

גולן ממליץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי לשם בחירת המוצר הפנסיוני המתאים. קיימים 10 סוגי מוצר פנסיוני שניתן לאגדם בשלוש קבוצות עיקריות: קרנות פנסיה, קופות גמל ותוכניות ביטוח. קיימים הבדלים בין המוצרים השונים במטרת החיסכון, אופן קבלת הכספים, צורת ההתקשרות, שיטת הביטוח, מרכיבי ההשקעה ומבנה וגובה ההוצאות.

קרן פנסיה מעני קצבה חודשית לשארית חייכם, תוכניות הביטוח וקופות הגמל מעניקות סכום חד פעמי או תשלום חודשי לתקופה מוגבלת.

תוכניות הביטוח וקופות הגמל משקיעות את הכספים בנכסים פיננסיים בהתאם למדיניות ההשקעה שנקבעה או למסלול השקעה שבחרתם. קרן פנסיה חדשה מקיפה משקיעה 30% מהכספים באיגרות חוב מיועדות שצמודות למדד ונושאות 4.86% ריבית לשנה. שאר הכסף בקרנות הפנסה מושקע בנכסים פיננסיים בהתאם למדיניות ההשקעה או המסלול שבחרתם.

בכל המוצרים הפנסיוניים גובים דמי ניהול מההפקדות ומהייתרה הצבורה. כשבאים לבחור את המוצר הפנסיוני המיטבי בו סך ההוצאות הוא הנמוך ביותר צריך להתחשב בגובה ההשקעות וביתרה הצבורה, אומר גולן.

הטבות המס

כעצמאים או פרילנסרים אתם זכאים להטבת מס על הפקדותיכם לקופת גמל לקצבה ועל חלק מההפקדות לקרן השתלמות, אומר גולן. לדבריו חלק מההפקדות לקופת גמל מזכות בהטבת מס "ניכוי" וחלק בהטבת מס "זיכוי. שווי ההטבה בהטבת מס זיכוי הוא 35% מההפקדה בפועל ומוגבל בתקרת הפקדה. שווי ההטבה בהטבת מס ניכוי נקבע בהתאם למס השולי שלכם ומוגבל בתקרת הפקדה. כמו כן על חלק מההפקדות לקרן השתלמות אתם זכאים להטבת מס ניכוי.

כיום, מסביר גולן, התקרה להטבות המס היא על הכנסה של 17,200 שקל לחודש ממנה ניתן להפקיד 16% ולקבל את הטבות המס, ניכוי וזיכוי. כמו כן, ניתן להפקיד לקרן השתלמות 7% מתקרת ההכנסה המזכה (שעומדת כיום על 21,583 שקל לחודש) ולקבל ניכוי על חלק מההפקדה (4.5%).