העולם שייך לצעירים? בני ה-30 של היום יתקשו לצאת לפנסיה

כאשר ילידי שנות ה-70 וה-80 יגיעו לגיל פרישה הסכנה שהם לא יצליחו לשמור על רמת חיים מספקת בשנות הפנסיה גדולה בהרבה מזו של הדור המבוגר יותר. יכול להיות שהצעירים של היום יצטרכו להמשיך לעבוד ואולי אפילו לא יוכלו לפרוש כלל לגמלאות.  

"מישהו שהוא היום בן 55 מצבו הרבה יותר טוב ממצבו של מישהו בן 35", אומר דני גיגי, מנהל מחלקת ייעוץ וניהול ידע באגף לייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים. זאת מכיוון שמי שהוא היום בן 35 הצטרף כאשר נכנס למעגל העבודה לקרן פנסיה חדשה. קרן פנסיה חדשה בנויה בסיס צבירה, כלומר מה שחסכתם עד גיל הפרישה יחולק ל'מקדם המרה', סכום שמייצג את תוחלת החיים הצפויה בחודשים ואשר אינו קבוע מראש וכך נקבעת הפנסיה החודשית. בן ה-35 חשוף לכך שתוחלת החיים תעלה ומקדם ההמרה יעלה בהתאם וכך הפנסיה שלו תהיה הרבה יותר נמוכה, אומר גיגי.

מישהו בן 55 היום הצטרף לקרן פנסיה וותיקה, שהיא מוגדרת זכויות, ואינה תלויה בכסף שצבר. הקרן הוותיקה עובדת כך שבכל שנה מקבל העובד זכות ל-2% מהשכר ערב הפרישה עד למקסימום של 70%, כך שאם הוא יפרוש בגיל 67 והתחיל לעבוד בגיל 30 תהיה לו קצבה בפנסיה של 70% מהמשכורת ערב הפרישה. מי שנכנס למעגל העבודה והצטרף לקרן פנסיה עד דצמבר 1994 הצטרף לקרן פנסיה ותיקה. משנת 1995 והלאה ההצטרפות היא לקרן פנסיה חדשה.

ההבדל ביניהם נעוץ בכך שהם נמצאים בשני מוצרים פנסיוניים שונים, אומר גיגי. את קרנות הוותיקות המדינה סבסדה או תסבסד והקרנות החדשות קשורות למעשה לכוחות השוק. בקרנות החדשות ככל שהתשואה תהיה גבוהה יותר הפנסיה תהיה גבוהה יותר. כמו כן, הקרנות החדשות קשורות לתוחלת חיים שככל שתעלה הפנסיה תקטן. מוצר אחד מבוסס על זכויות ואילו השני על בסיס צבירה, מה שחוסכים זה מה שיהיה בפנסיה.

הפנסיה של הדור הצעיר תלויה בהרבה יותר גורמים לא וודאיים, גם גיל הפרישה לא ודאי, גם הריבית, התשואה, כלום בעצם לא בטוח, אומר גיגי.

מחקר שנערך בארה"ב מצא שבני דור ה-X, שנמצאים היום בשנות ה-30 המאוחרות עד ה-40 המאוחרות לחייהם, ספגו הפסדים של 45% על ההון הצבור שלהם בין השנים 2007 ו-2010. לפי המחקר, שנערך על ידי Pew Charitable Trusts הכנסתם של בני דור ה-X בעת פרישה תחליף 50% בלבד מהמשכורת שלהם ערב הפרישה.

לפי דו"ח נפרד של המחקר למחקר פרישה בבוסטון קולג' שיעור משקי הבית שנמצאים בסכנה לכך שלא יוכלו לשמור על רמת חיים הקרובה לנוכחית בשנות הפרישה עולה בשיעור חד בין אלו שהם בשנות ה-30 וה-40 לחייהם בהשוואה לאלו שהם בשנות ה-50 לחייהם.

"הפתרון לחוסכים בקרנות החדשות הוא להגדיל את ההפרשה לחיסכון או לדחות את גיל הפרישה", אומר גיגי. אלו שבקרנות הוותיקות לא יקבלו יותר אחוזים אם יפרשו בגיל מאוחר יותר. לעומת זאת, בקרנות החדשות אפשר לדחות את הפרישה וככל שדוחים הפנסיה תהיה יותר גדולה כי צוברים יותר כסף.