סיכוי למהפכה פנסיונית: הציבור חייב להתגבר על הרתיעה

פרופ' עודד שריג הגדיר אתמול את תחילת עבודתה של המסלקה כ"רגע היסטורי. אנחנו עוברים למאה ה־21. בחזון שלנו עוד שנה וחצי אדם יוכל לשבת מול המסך, להבין מה יש לו בחיסכון, ולקבל ייעוץ והחלטות מושכלות בלי טעויות בדרך". אין ספק שהמסלקה מייצרת תשתית, אולם התשתית חייבת קהל משתמשים מסיבי כדי לייצר מהפכה אמיתית. במצב הנוכחי, שבו הציבור הרחב נרתע מכל מה שקשור לפנסיה שלו, כלל לא בטוח שמערכת כלשהי - סופר־אינטראקטיבית ונגישה ככל שתהיה - תשבור את מחסום הפחד.

ללא חינוך פנסיוני, החוסך הממוצע ימשיך להסס לפני פתיחת המעטפה המשוגרת אליו מדי רבעון, וכלל לא בטוח שהוא יטריח את עצמו למחשב הביתי כדי לקבל ערב רב של נתונים שגם הם לא בהכרח ברורים לו. רק ברגע שהחוסך יפסיק לפחד, הוא יוכל לנצל את הכוח הטמון במסלקה ולהעביר לידיו שליטה אמיתית על החיסכון הפנסיוני שלו במקום להיות תלוי במתווכים - בעיקר סוכני ביטוח - שלעתים משרתים דווקא את האינטרסים של הגופים הפנסיונים.

בכל מקרה, המשמעות המיידית של המסלקה גם היא אדירה - היא צפויה להוריד באופן משמעותי את היקף הטעויות הבלתי נתפס ששורר היום - אבל כלל לא בטוח שזה כך. בשל סרבול העברת הנתונים והכספים מידע חשוב וכסף ממשי יכולים ללכת לאיבוד בין הכיסאות, בדרך כלל לטובתה של חברת הביטוח. טעות בדמי ניהול שלא עודכנו, כספים שלא הועברו, העברת מסלול חיסכון שלא בוצעה - כל אלה יכולים להימנע כעת באמצעות הדיגיטציה של הנתונים.

בשלב מאוחר יותר, כשהמסלקה תהפוך גם למסלקת כספים, היא עשויה לשנות סדרי עולם בכל הנוגע למתווכים הפנסיוניים. סוכנויות הביטוח הגדולות, שבבעלות חברות הביטוח השולטות היום במעסיקים, עלולות להידחק לקרן זווית שכן המסלקה תמלא חלק לא מבוטל מהשירותים שהן מספקות כיום. כך, יוכלו להיכנס לתמונה שחקנים חדשים בדמות קרנות פנסיה קטנות, שיוכלו להציע ללקוחות דמי ניהול אטרקטיביים שייצרו תחרות אמיתית על הלקוח. בשילוב עם קלות ניוד הכספים מגוף לגוף, נגישות המידע ובהירותו, המסלקה עשויה לייצר לראשונה שוק פנסיוני תחרותי לרווחת ציבור החוסכים.

ובכל זאת, נקודת ביקורת. מי שצפוי לשאת בנטל עלויות המסלקה הוא ציבור החוסכים. חברות הביטוח, לעומת זאת, ייהנו מייעול תהליכים וכפועל יוצא מחיסכון בעלויות. ניתן אולי לקוות שהחיסכון הזה בעלויות יגולגל לחוסך, אבל כלל לא בטוח שזה יקרה, בייחוד כששוק הפנסיה הוא כה ריכוזי. באוצר יכלו להשית את העלויות על הגופים הפנסיוניים ולצפות שההוזלה המקבילה בעלויות שלהם תביא לכך שאותן עלויות לא יגולגלו ללקוח. חבל שמלכתחילה מי שמשלם את המחיר המיידי של המסלקה הוא ציבור החוסכים.