אל תתנו לחמש ההפתעות האלו להרוס לכם את הפנסיה

הדרך שבה אנחנו מדמיינים את חיינו בפרישה שונה מהמציאות. מה שנראה טוב בתוכניות לא בהכרח עובד בחיים האמיתיים. למעשה, לפי אלו שמייעצים לפורשים, ישנם הרבה דברים בפנסיה שמגיעים בהפתעה.

1. ההוצאות לא בהכרח קטנות

"בחצי השנה הראשונה אנשים שפורשים הם בדרך כלל באופוריה ומבזבזים הרבה יותר ממה שהם יכולים", אומרת יעל לוי, מנהלת מרכז ייעוץ לפרישה.

בנוסף, לדבריה, למרות שאנשים חושבים שבעת הפנסיה ההוצאות שלהם יקטנו הרבה פעמים זה לא נכון. לפעמים ההוצאות אפילו גדלות. לדוגמא אדם שהיה לו רכב מהעבודה וצריך לקנות ולתחזק אוטו, ההוצאות שלו גדלות. בעת הפנסיה יש יותר זמן פנוי וגם היציאה מהבית לבילויים גורמת לגידול בהוצאות.

כמו כן, "אנשים שיוצאים לפנסיה מרגישים שיש להם הרבה כסף. אדם שהיה שכיר כל חייו ופתאום יש לו כמה מאות אלפי שקלים, לא תמיד יידע להתנהל נכון", היא אומרת. לכן, לוי ממליצה בחצי השנה הראשונה אחרי היציאה לפנסיה לא לעשות החלטות דרמטיות. לדבריה, יש להתייעץ ולתכנן אבל להתחיל ליישם רק אחרי חצי שנה מיום הפרישה.

2. מסגרת התקציב משתנה

"מיד בפרישה קשה מאוד להיכנס למסגרת תקציב חדשה", אומרת לוי. "בפנסיה כבר אין בונוסים, או הכנסות לא צפויות וצריך להתקיים ממה שיש. אם תתחילו לנגוס בכסף הוא ייגמר".

לדבריה, מכיוון שאין הכנסות חד פעמיות או לא צפויות, יש להיכנס למסגרת תקציבית שנמוכה מההכנסה. זאת כדי להתכונן לאירועים לא צפויים כמו החלפת מקרר, או נפילה ושבירת האגן שמחייבת הוצאות של הרחבת הדלת או עזרה לתקופה מסויימת.

לכן, התקציב צריך לכלול חיסכון להוצאות שנתיות לא צפויות, אשר לדברי לוי צריך להיות בגובה של משכורת וחצי עד שתי משכורות מההכנסה השוטפת.

3. חיסכון ומשיכה של כסף הם שונים מאוד

דרך ניהול חסכונות שונה מאוד מניהול משיכת כספים מתוכניות החיסכון. למשל, אם יש לכם 100 אלף שקל בקרן השתלמות ו-100 אלף שקל בפיקדון בבנק, עדיף למשוך קודם את הכסף מהחיסכון בבנק. התשואה על הכסף הזה נמוכה, משלמים עליו מס רווחי הון ויכול להיות שדמי הניהול גבוהים מאשר בקרן השתלמות. בקרן, לעומת זאת, יש פטור ממס רווחי הון, ודמי הניהול יחסית נמוכים.

"מכיוון שאין זמן לתקן או יכולת לתקן מבחינת צבירת כספים, הנזקים יכולים להיות גדולים", אומרת לוי. לדוגמא אדם שכספו נמצא בקופת גמל במסלול כללי בעת שהוא פנסיונר. במסלול כללי יש השקעה של 30% מהכסף במניות. "אם היית שואלת פנסיונר כמה מהכסף הוא רוצה שיהיה מושקע במניות רוב הסיכויים שהוא יגיד שהוא לא רוצה כלל להשקיע במניות" היא אומרת.

4. האופציה של הלוואה עוד פחות כדאית

אם בעבר כשהייתה לכם הוצאה חריגה לקחתם הלוואה האופציה הזאת בתור פנסיונרים היא עוד פחות כדאית. "כעיקרון אפשר לקחת הלוואה אבל זה ממש לא כדאי. ההלוואות הזולות יותר בבנקים הן למכניסי משכורת. מי שהוא פנסיונר כל המדדים לגביו בבנק יורדים. הוא ישלם יותר ריבית על ההלוואה מאשר שכיר עם אותה הכנסה", אומרת לוי. לכן, ההמלצה של חיסכון שנתי להוצאות לא צפויות מקבלת משנה תוקף.

5. שינוי תפיסה – לא עובדים יותר

כשאנחנו עובדים הרבה פעמים ההגדרה העצמית שלנו קשורה למקצוע, לעבודה. בכל מקום שואלים אותנו מה אנחנו עושים למחייתנו וזה משפיע גם על מה שאנחנו חושבים על עצמנו וגם על הסביבה. כשמפסיקים לעבוד מאבדים חלק מהדברים שהעבודה סיפקה עבורנו מלבד המשכורת. "אחד הדברים שצריך לעשות זה לברר מה הצורך שלכם ומה קיבלתם במקום העבודה", אומרת שני עמרם, עו"ס ומאמנת אישית. היא מספרת על לקוחה שלה אשר הייתה מנהלת בכירה ויום אחד כשהייתה בחנות המוכר שאל אותה מה היא עושה. כאשר היא ענתה "עקרת בית" פתאום היא הרגישה שהיא לא שווה כלום, שמה שנתן לה ערך היה העובדה שהייתה מנהלת. יכול להיות שמה שחשוב לכם זה הסטטוס ואז פתרון אפשרי הוא למצוא תפקיד ניהולי בעמותה. עמרם מספרת על לקוחה אחרת שגילתה שהעבודה סיפקה עבורה זה מסגרת חברתית. כל הפעילויות החברתיות שלה היו דרך העבודה והקשרים החברתיים שלה היו עם עמיתים. לאותה לקוחה היה חשוב לאחר הפרישה למצוא מסגרות חברתיות חדשות מחוץ לעבודה.