ההבדל בריבית על הפקדונות יכול להסתכם במאות שקלים בשנה - איך בוחרים חיסכון?

הריביות שמקבלים היום על פקדונות בבנקים לא גבוהות, אבל יש הבדלים משמעותיים בין ההצעות של הבנקים, שיכולים להגיע להפרשים של מאות שקלים בשנה. אז מה הריבית שאפשר לקבל היום על סגירת הכסף בפיקדון? לפי סקר שערך אתר click2save , בהפקדת סכומים של עשרות אלפי שקלים לטווח הארוך, כלומר של מספר שנים, ניתן להגיע לריביות של 3%. אם תבחרו להפקיד סכומים קטנים יותר לשנה עד שנתיים תוכלו להגיע לריבית ממוצעת של 1.5% ברוב הבנקים ואם אתם מעוניינים לסגור את הכסף לפחות משנה הריבית הממוצעת תעמוד על 0.5%.

כך לדוגמא, על סכום של החל מ-5,000 שקלים בנק ירושלים מציע ריבית של 1.45% שנתית משתנה בפיקדון למשיכה כל 35 יום, בנק איגוד מציע פיקדון בריבית משתנה של עד 1.4% ל-15 חודשים ובנק יהב מציע פיקדון לשנה בריבית משתנה של 1.25%.

חיסכון, היכן תשימו את הכסף? | צילום: .shutterstock

אם יש לכם סכום די משמעותי, נאמר, 50 אלף שקל שאתם יכולים לסגור בפיקדון לשנה, ההבדל בריביות שמציעים הבנקים יכול להסתכם בסופו של דבר במאות שקלים לשנה. כך אם תפקידו 50 אלף שקל לשנה בבק לאומי, תקבלו ריבית קבועה של 0.5%, מה שישאיר אתכם בסוף התקופה עם 50,250.5 שקלים. אם, לעומת זאת תפקידו את אותו הסכום בבנק יהב, תקבלו ריבית של 1% ובסוף השנה יהיו לכם 50,502.3 שקלים. בבנק ירושלים תקבלו ריבית של 1.2% ויהיו לכם בתום השנה 50,603.3 שקלים.

הנתונים מאתר click2save

שי רוזנצוויג מנכ"ל click2save מביא מספר המלצות ומשתנים שכדאי להכיר לפני בחירת פיקדון או חיסכון.

• כאשר אתם משווים בין גובה הריביות בבנקים השונים, חשוב לשים לב ולהשוות תמיד בין הריבית האפקטיבית השנתית הניתנת בכל בנק ובנק. הריבית האפקטיבית היא למעשה הריבית הנצברת לאורך תקופת החיסכון מדי חודש.
  

• נסו לבקש מנציג הבנק הצעה אישית לחיסכון. למרות שהפיקדונות ותוכניות החיסכון נתפסות אצל רוב הציבור כמוצרים קבועים שהמשתנים הם רק הריבית הניתנת על הכסף בהתאם לתקופה, הבנקים מציעים ללקוחות מועדפים הצעות מותאמות אישית. בכל מקרה מומלץ לקבל את הסיכומים שערכתם עם הבנק בכתב כולל הריבית על הפיקדון והתנאים הנוספים.
  

שי רוזנצוויג, מנכ"ל אתר click2ave

• בדומה למוצרים שונים בשוק, הבנקים מציעים "מבצעי פיקדונות" בריביות אטרקטיביות ולכן כדאי לבדוק במספר בנקים ולבקש מהפקיד בבנק שלכם להשוות את התנאים בהתאם למבצע.
  

•  עדיף לסגור את הפיקדון עם נקודות יציאה תדירות כדי שאם תרצו, תוכלו להחליף לפיקדון אחר במידה ויציעו לכם ריבית אטרקטיבית יותר בבנק או במסלול אחר. כיום יש פיקדונות רבים שמאפשרים נקודות יציאה שבועיות או חודשיות עם ריביות גבוהות יחסית.
  

• יש אפשרות לפתוח "חשבון תמורה" למטרת הפקדת הכסף בבנק אחר ללא העברת חשבון הבנק שלכם. הכסף עובר לחשבון זה מהבנק שלכם ובסוף תקופת ההפקדה הכסף חוזר לחשבון העובר ושב.
  

אלטרנטיבות לפיקדון בנקאי

• האפיק הראשון שבו ניתן לחסוך הוא הקרן הכספית. הקרן הכספית היא אפיק השקעה סולידי לטווח הקצר ובעלת רמת סיכון נמוך. התשואה על הקרן הכספית אינה מבוטחת אך היא בדרך כלל גבוהה יותר מהפיקדון הבנקאי.על מנת להשקיע קרן כספית יש להפגש עם יועץ השקעות בבנק שימליץ על הקרן המתאימה לכם.הקרנות הכספיות אינן גובות דמי ניהול (עמלות) אך בעת קניה ומכירה של הקרן ישנה עמלה שמשלמים לבנק.
  

• האפיק השני שבו ניתן לחסוך הוא המק"מ – מלווה קצר מועד. המק"מ הוא למעשה איגרת חוב ממשלתית המונפקת עלי ידי בנק ישראל על מנת לגייס כספים ולאפשר לציבור אמצעי חיסכון נוסף אלטרנטיבי לפיקדון הבנקאי. גם התשואה על המק"מ אינה מובטחת אך לרוב גבוהה יותר מהפיקדון. כמו במקרה של הקרן הכספית, אין כאן תשלום בגין דמי ניהול אך ישנה עמלה שמשלמים לבנק בעת קניה ומכירה של המק"מ.
  

• הרשות לניירות ערך פועלת לקדם חקיקה של אפיק חדש הנקרא קפ"מ – "קרן מלוות ופיקדונות". מדובר בקרן חדשה שתשקיע בפיקדונו תקצרים של הבנקים ובמק"מים לטווח קצר, אלא שבשונה מהקרנותהכספיות, הקרןהחדשה (קפ"מ) תהיה, ביןהיתר, משווקת על ידי הפקידים בבנק ולא יידרש ייעוץ השקעות על מנת להשקיע בה.