אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
6 שקלים יותר מדי צילום: אוראל כהן

פרשנות

6 שקלים יותר מדי

אין כל הצדקה טובה להטלת דמי ניהול על החוסכים הקטנים בקופות הגמל

10.09.2013, 21:01 | שאול אמסטרדמסקי
בזמן שהייתם עסוקים בטרדות יום האתמול, ועדת הכספים אישרה תקנות שיאפשרו לחברות הביטוח ובתי ההשקעות לקחת מכם עוד כסף. למה? שאלה טובה. איך זה יעבוד? כך: אם יש לכם קופת גמל ובה סכום נמוך של כסף - עד 7,000 שקל - החל מינואר 2016 הגוף שמנהל לכם את קופת הגמל הזו יוכל לקחת מכם יותר דמי ניהול ממה שהיה יכול לקחת לולא התקנות האלה.

ההסבר הרשמי של משרד האוצר למה לאפשר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות לשים ידיהם על הכסף הזה הולך כך: "בקופות גמל קיימים למעלה משני מיליון חשבונות ישנים עם יתרות נמוכות שנפתחו לפני שנת 2008 ואינם פעילים עוד. חשבונות אלה מהווים כ-40% מסך החשבונות בקופות הגמל, לעומת משקלם הכספי מתוך סך הנכסים המנוהלים הנאמד בכ-1.5% בלבד. מצב זה יוצר עומס רב על המערכת".

דמי הניהול יאכלו את הקופה, צילום: שאטרסטוק דמי הניהול יאכלו את הקופה | צילום: שאטרסטוק דמי הניהול יאכלו את הקופה, צילום: שאטרסטוק

עומס על המערכת? אם הקופות הקטנות האלה באמת יוצרות עומס על המערכת - אמירה לא ברורה בפני עצמה - הרי שמשרד האוצר היה יכול לתת לציבור החוסכים למשוך את כסף הכיס הזה מבלי לשלם מס, בלי שום קשר לשום דמי ניהול. אלא שמשרד האוצר בחר לתת לחברות הביטוח ובתי ההשקעות אפשרות לגזור קופון. אם לא תמשכו את כספכם עד ינואר 2016, הקופון הזה יבוא על חשבונכם.

למה להפלות בין מי המפקידים לפני ואחרי 2008?

הנזק לחוסכים היה גרוע בהרבה לולא התעקשותו של ח"כ חיים כץ לכופף את ידי האוצר. מאז אוקטובר האחרון הצליח כץ להוריד את האוצר על הברכיים, ולהקל מעט את הגזירה. במקור רצה האוצר לאפשר לקופות הגמל לגבות דמי ניהול גבוהים יותר - 9 שקלים בחודש - אבל כץ הצליח להוריד אותם ל-6 שקלים בחודש. במקור ביקש האוצר לתת פטור ממס למי שימשוך את כספו עד 5,000 שקל, אבל כץ העלה את זה ל-7,000 שקל. ובמקור האוצר רצה לתת תקופה של חצי שנה בלבד למשוך את הכסף ללא מס, אבל כץ הצליח להאריך את התקופה לשנה וחצי.

בקיצור, לולא כץ, הייתם משלמים יותר. כנראה שגם זו נחמה. רק דבר אחד כץ לא הצליח, בינתיים, להוציא מהאוצר, פשוט מפני שבאוצר לא עדכנו אותו. כספים שהופקדו בקופות הגמל אחרי 2008 לא יהיו פטורים ממס, אבל כן יחויבו בדמי ניהול מינימליים. למה? באוצר מסבירים שהמצב החוקי הנוכחי לא מאפשר לתת את ההקלה לכולם.

אם כץ לא יצליח להעביר הצעת חוק שתשנה את "המצב החוקי הנוכחי", המשמעות תהיה זו: מי שרחוק מאוד מגיל הפרישה - למשל, אנשים בשנות ה-30 לחייהם - ויש לו 100 שקל בקופת גמל שהופקדו אחרי 2008, ייפרד מהם לשלום בתוך שנתיים, כי דמי הניהול יאכלו לו את כל הקופה. מי שיש לו בקופה 500 שקל ייפרד מהם בתוך 7 שנים כי דמי הניהול יאכלו את הכל. מי שיש לו 1,000 שקל בקופה ייפרד מהם אחרי 14 שנה בגלל דמי הניהול. כך או אחרת, ללא תיקון, דמי הניהול האלה פשוט יאכלו את הקופות.

באוצר טוענים כי רק מיעוטו של הכסף - מתוך לפחות 2.5 מיליארד שקל - הופקד בקופות אחרי שנת 2008. נתונים מדויקים? לא, את זה לא מוסרים. האמת? זה לא כל כך חשוב. נניח שיש בקופות האלה "רק" 100 מיליון שקל מתוך 2.5 מיליארד. עזבו, נניח רק 50 מיליון. אפילו רק 25 מיליון שקל עלובים. אז מה? איזו הצדקה יש שהסכום הזה יתגלגל לכיסים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח בלי סיבה?

באוצר אומרים כי בגלל הקשיים המשפטיים הנוכחיים, הם לא יאפשרו לבתי ההשקעות וגופי הביטוח לגבות את דמי הניהול המינימליים מקופות הגמל שנפתחו אחרי 2008 עד שהחוק יתוקן על ידי חיים כץ. ואחר כך, אחר כך זו כבר תהיה האחריות של החוסכים לשים לב, למצוא את הכסף שלהם, ולמשוך אותו, לפי שדמי הניהול ייכנסו לתוקף.

הצעד שנעשה אתמול הוא צעד משלים חשוב למנוע איתור כספי הפנסיה האבודים שהאוצר השיק בשנה שעברה. הוא יאפשר לאנשים שימצאו את קופת הגמל האבודה והקטנה שלהם למשוך את הכסף ללא מס, בהנחה שהם מספיק מודעים לחפש את קופת הגמל שלהם, ובהנחה שהם מצליחים לעבור את דרך החתחתים שכרוכה ביצירת קשר עם חברות הביטוח, חתימה על אינספור טפסים, עד שהכסף מגיע. אבל אין כל הצדקה טובה להטלת דמי ניהול על החוסכים האלה, פשוט אין, ובפרט אין כל הצדקה להפלות בין מי שהפקיד כספו לפני 2008 ומי שהפקיד כספו אחרי.

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות

11 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

9.
תיקון לתגובה קודמת
תיקון לתגובה שלי. בהנחה שהתשואה תיהיה כ-6% (לרוב היא יותר גבוהה) חוסך בעל סכום צבור של 1200 ש"ח (במקום 100 ש"ח שרשמתי בתגובה הראשונה) לא ישלם את אותם 6 שקלים. מה שכן, הייתי מציע לגבות תשלום קבוע חודשי לפי מדרגות של סכום החסכון או אחוז כפי שמקובל בכל קופות הגמל. תודה
יועץ כלכלי , תל אביב  |  11.09.13
8.
שאול, שכחת גם לספר לקוראים מה חשיבותה של התשואה
קוראים רבים שנתקלים בכתבה באים ומתרעמים על דמי הניהול רק חבל ככותב שאני מעריך, אתה בוחר להציג תמונה חלקית. דמי ניהול מינימליים של 6 שקלים או 9 שקלים כאשר התשואה השנתית בקופות הגמל הן בממוצע 6% ואף הרבה יותר. מכן ניתן לראות כי חוסך שלו 100 ש"ח בקופת גמל לא פעילה, לא ישלם דבר כאשר דמי ניהול יתקזזו מול התשואות. מכאן ניתן להבין כי בעלי חסכון גבוה מ100 ש"ח ועד 7000 ש"ח לא באמת ינזוקו כפי שאתה בוחר להציג את זה. לתשואה חשיבות לא קטנה ואין להתעלם מעובדה זו בייחוד שהתשואות הן חלק בלתי נפרד על אף שהן לא קבועות. מבדיקה שעשיתי מצאתי כי לתשואות לאורך 20 שנה חשיבות וערך משולש מדמי הניהול. אתה מוזמן לפנות אלי ולהציג לך הוכחות. חתימה טובה
יועץ פיננסי , תל אביב  |  11.09.13
לכל התגובות