אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
להעביר הטיפול בפנסיה לביטוח לאומי צילום: אלכס קולומויסקי, יובל טבול

להעביר הטיפול בפנסיה לביטוח לאומי

אם המדינה תיקח לידיה אחריות על החסכונות שלנו, דמי הניהול יקטנו והשירות לאזרח ישתפר

08.10.2013, 08:12 | שלמה יצחקי ואלעד מן

בסופו של יום, תמיד מגיעים לפנסיה. הנה הצעה נוספת שתאפשר את צמצום הגירעון הממשלתי ותספק אלטרנטיבה למציאות המדכדכת, שבה הפנסיה של רובנו נשחקת.

קראו עוד בכלכליסט

במדינת ישראל קיים מנגנון ממשלתי פעיל ומסודר, שמאפשר להתמודד בקלות יחסית ובלא עלויות עודפות רבות עם משימת ניהול כספי הפנסיה של הציבור, וכבר גובה מאיתנו תשלומים עבור ביטוחים סוציאליים שונים - הכוונה כמובן למוסד לביטוח לאומי.

המדינה חזקה יותר מכל חברת ביטוח

לפני שאתם משפשפים עיניים בחוסר אמון, ננסה להסביר מדוע לגוף ממלכתי דוגמת הביטוח הלאומי יש יתרונות בולטים בניהול הפנסיה שלנו. ראשית, כבר כיום מנגנון ביטוחי זה מקיים מערך מידע על הכנסות השכירים והעצמאים לכל אורך תקופת התעסוקה שלהם.

המוסד לביטוח לאומי (ארכיון), צילום: טל שחר המוסד לביטוח לאומי (ארכיון) | צילום: טל שחר המוסד לביטוח לאומי (ארכיון), צילום: טל שחר

המנגנון הריכוזי של ביטוח לאומי גם מאפשר מעקב יעיל אחר הכנסתו המצטברת והמתמשכת של המבוטח, יותר מכל גוף אחר. ואם לא די בכך, המדינה היא גוף כלכלי גדול, אמיד ועמיד יותר מכל חברת ביטוח, ופעילותה ופעילות מוסדותיה שקופים יותר ונתונים לביקורת ציבורית מצד מבקר המדינה. והכי חשוב: דמי הניהול שלנו יהיו נמוכים לאין שיעור, משום שהם לא יהיו תלויים בנושאי משרה ובעלי מניות שעלותם מגולגלת אל החוסכים באמצעות דמי ניהול גבוהים, המחולקים באופן לא שוויוני בין קבוצות שונות במשק בשל כוחן הנקודתי.

החיסכון יחזור אל החוסכים

העלויות הנוספות בשל איסוף הכספים ומעקב עבור פנסיה ממלכתית הן מזעריות במודל המוצע, שכן המנגנון כבר קיים. לפי המודל המוצע, תקרת התשלום על ניהול הגמל תיקבע על ידי משרד האוצר, והחל מ־2014 תיקבע תקרה בסדר גודל של כ־1% לשנה על דמי הניהול מהערך הנצבר בקופת הפנסיה (בשנים האחרונות היא עמדה על כ־2%).

החישוב נעשה בהנחה שלפיה הוותק הממוצע בקופת הפנסיה יהיה 20 שנה (הנחה שמרנית מאוד). אם ההפרשה הפנסיונית בתקופה זו תהיה 20% מהשכר, לעומת 18.5% המופרשים כיום, הרי שדמי ניהול של 1% יספקו למדינה תקבולים של 4% מהשכר השנתי.

בהתבסס על נתוני רשות המסים מהשנים האחרונות, השכר השנתי הכולל במשק צפוי להיות בשנים הבאות לפחות 300 מיליארד שקל בשנה (ללא עצמאים). 4% מסכום זה מהווים 12 מיליארד שקל. אם העלות הנוספת למדינה בשל ניהול פנסיה ממלכתית תעמוד על 2 מיליארד שקל, הנחה מפריזה למדי, קיים כאן חיסכון אפשרי למשק של 10 מיליארד שקל בשנה. במודל המוצע, החיסכון יחזור אל החוסכים ויגדיל את כמות ואיכות השירותים שהמדינה מספקת.

מודל כזה אינו המצאה שלנו, אלא קיים במולדת הקפיטליזם ארה"ב. רעיון נוסף שניתן לבחון הוא שרק אנשים מעשירונים גבוהים יופנו לקופות הפנסיה או הגמל, וירכשו מהן ביטוח פנסיוני משלים לפי תנאי השוק. תכנון של פנסיה ממלכתית לא יכול להיעשות בשיטת ה"שלוף". הוא מחייב מחשבה, דיונים וביצוע הדרגתי וזהיר כדי למנוע זעזועים מיותרים בשוק ההון. עם זאת, יישום אחראי של המודל יכול להביא למקסום רווחה יעיל יותר ולצמצום משמעותי בגירעון הממשלתי.

פרופ' יצחקי הוא כלכלן באוניברסיטה העברית וראש הלמ"ס לשעבר. עו"ד מן הוא היועץ המשפטי של תנועת הצלחה לקידום חברה כלכלית הוגנת

תגיות

28 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

27.
זו תהיה הלאמת כסף פרטי.
לכל המצודדים במחשבת זדון זו, אני מציע להיכנס לאתרים העוסקים בתלונות נגד הביטוח הלאומי. זהו אחד המוסדות הפחות חביבים על האזרחים, שנאלצים לבוא בשעריו וזאת בהמעטה. מוסד שכל תחליטו לרמוס את זכויותיו של האזרח. תראו פרסום אחד מסודר בו ניתן לקבל תמונה אמינה של כל זכויות המבוטחים. לו זה היה מוסד ביטוח פרטי, ראשיה כבר מזמן היו יושבים מאחורי מנעול ובריח. אך בהיותו מוסד ציבורי, עושה בנו כרצונו, כרצון משרד האוצר. ראו רק מה קרה לכל הקרנות שבטיפול המוסד לביטוח לאומי. חינוך חינם? במסגרת תשלומי ביטוח לאומי גובים מכל אזרח אחוז מסוים משכרו לממן חינוך חינם, האם זה נשאר, קיים? אותו דבר קרה עם ביטוח אבטלה, קצבאות ילדים, את קצבאות הזקנה מסמסו, שכמעט ולא נשאר ממנה כלום. האם לתת בידיהם גם את חסכונות הציבור - רק אם ברצוננו למות מרעב.
אזרח , באר שבע  |  08.10.13
25.
ביטוח לאומי הלווה לממשלת ישראל 180 מיליארד ש"ח
ולא ברור האם הממשלה אי פעם תחזיר. חפשו באינטרנט, הנושא מתועד. הכסף הזה הוא דמי הביטוח שאנחנו משלמים, עליהם ביטוח לאומי היה אמור לשמור כדי שיהיה ממה לשלם לנו כאשר נזדקק. הוא כנראה אבד מבלי לשוב. האם אפשר לסמוך על המוסד הזה גם עם כספי הפנסיה? הפתרון לחמדנות של קרנות הפנסיה הפרטיות הוא הקמה של קרנות פנסיה קואופרטיביות - בבעלות החוסכים ומטעמם.
שמאלן , כורסה  |  08.10.13
24.
אבל הם שובתים כל שני וחמישי
אז איך אנשים יקבלו את הכסף? מה עוד שביטוח לאומי זה הגוף הכי לא אמין שיש, שאתה חייב להם כסף הם ירדפו אחריך עד סוף העולם אבל שהם חייבים לך זה ייקח שנים עד שתקבל כסף. אם אתה לא עובד אתה מקבל מכתבים לבית, אבל שאתה חוזר לעבוד אתה ממשיך לקבל מכתבים למורת שאתה משלם את המס הזה ולוקח להם שנים לקלוט שאתה עובד, אבל אם תפסיק לעבוד הם יקלטו את זה תוך חודש
08.10.13
לכל התגובות