אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
גימלאים שחסכו כל חייהם לביטוח סיעודי - יאבדו את זכויותיהם

גימלאים שחסכו כל חייהם לביטוח סיעודי - יאבדו את זכויותיהם

בקרוב תיכנס לתוקף ההחלטה לבטל את פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתי, שתעלה את הפרמיה למבוטחים לאלפי שקלים, דווקא בשעה בה יזדקקו לפוליסה

22.11.2013, 08:00 | מיקי גור

בשנת 2011 החליט המפקח על הביטוח דאז, עודד שריג, לבטל את פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתי. כמיליון אזרחים מבוטחים בפוליסות אלה שמרביתן נוסדו על ידי מקומות העבודה הממוסדים. ההחלטה, שטרם בוצעה, פוגעת אנושות בכ-200 אלף מבוטחים מבוגרים, מעל גיל 60.

המפקח קיבל ללא צורך החלטה חפוזה בגלל מספר קטן של פוליסות שנותרו ללא כיסוי אקטוארי, בעיה שניתן היה לפתור מבלי לשפוך את התינוק עם המים.

קראו עוד בכלכליסט

לביטוח הקבוצתי יש שלושה יתרונות מובהקים: ראשית, זהו ביטוח המבוסס על עקרון הערבות ההדדית. הסיכוי של אדם צעיר להגיע למצב סיעודי בטל בשישים. לעומת זאת, ככל שהאדם מבוגר יותר גדלים סיכוייו להגיע למצב סיעודי. בפוליסות הקבוצתיות, הצעירים מסבסדים את המבוגרים ובחלוף הזמן צעירים אלה הופכים בעצמם למבוגרים ונהנים מסבסוד של צעירים חדשים שנוספו למעגל המבוטחים.

 

קשישים. גמלאים קשי יום נאלצים לוותר על ביטוח סיעודי בגלל גובה הפרמיות, צילום: אוראל כהן קשישים. גמלאים קשי יום נאלצים לוותר על ביטוח סיעודי בגלל גובה הפרמיות | צילום: אוראל כהן קשישים. גמלאים קשי יום נאלצים לוותר על ביטוח סיעודי בגלל גובה הפרמיות, צילום: אוראל כהן

 

שנית, הביטוח הקבוצתי חוסך עלויות תפעול אדירות לחברות הביטוח. אין צורך בגדודים של אנשי מכירות לשכנוע אזרחים לקנות פוליסת סיעוד פרטית. בנוסף , פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתיות מהוות דגל חברתי חשוב עבור המעסיק הנאור. במקרים רבים הפוליסות זוכות לסבסוד נוסף מטעם המעסיק ומאפשרות להעניק למבוטחים ביטוח סיעודי במחירים סבירים.

 

אף על פי כן, לפוליסות הקבוצתיות במתכונתן הנוכחית יש חסרון מהותי המבטל את כל יתרונותיהן. אלה הן פוליסות קצרות מועד המתחדשות מדי מספר שנים והמשכיותן אינה מובטחת. מסיבה זו, יכול היה המפקח על הביטוח להורות על ביטול הפוליסות מבלי להפר הסכמים חתומים.

 

הלכה למעשה, מיום הנפקתן ועד למועד החלטתו השרירותית של המפקח, התחדשו הפוליסות הקבוצתיות מדי מספר שנים. מיליון המבוטחים כלל לא היו מעורבים בהליך טכני זה שבוצע ע״י נציגות העובדים ולא העלו על דעתם כי קיימת אפשרות לפיה יתעוררו בוקר אחד ללא ביטוח סיעודי לאחר ששילמו פרמיות במשך עשרות בשנים.

 

 עוד טרם יישום ההחלטה כבר הונשרו כ- 4,500 מבוטחים מבוגרים מהביטוח הסיעודי הקבוצתי, לפי ממצאי יחידת המחקר של הכנסת. הם נאלצו לוותר על הביטוח הסיעודי הנחוץ להם מאד בגלל הגידול בפרמיות. לדוגמא, אם גילאי 80 שילמו בפוליסה הקבוצתית פרמיה של עשרות שקלים לחודש אז בפוליסה הפרטית, טרם גיבושו של מתווה המעבר, הם נדרשים לשלם פרמיה של אלפי שקלים לחודש.

 

לאחרונה מונתה דורית סלינגר למפקחת החדשה על הביטוח. זהו הרגע הנכון לבדוק את החלטותיו של המפקח הקודם. האמנם יש הכרח לבטל את הפוליסות הקבוצתיות? האם לא עדיף להמירן בפוליסות סיעוד קבוצתיות מסוג חדש שישרתו את המבוטחים למשך כל ימי חייהם?

 

סלינגר חייבת לשאול את עצמה שאלה נוספת. כיצד ייתכן שמנהלי חברות הביטוח מושכים לעצמם שכר של מיליונים בשעה שגמלאים קשי יום נאלצים לוותר על ביטוח סיעודי בגלל גובה הפרמיות?

 

לחילופין, באם למרות הכול תבוטלנה הפוליסות הקבוצתיות, מוטלת על המפקחת החובה לצמצם את עוצמת הפגיעה במבוטחים המבוגרים. על פי טיוטת מתווה המעבר שפרסם שריג, תוגדל הפרמיה החודשית שלהם במאות אחוזים ו"בתמורה" יצומצם הכיסוי הסיעודי לשנים ספורות ויוגבל ל-2,500 ש"ח לחודש. מתווה זה אינו נותן מענה הוגן למבוגרים ששילמו פרמיות כל חייהם ולא העלו על דעתם כי הביטוח יבוטל באופן חד צדדי דווקא בשנים הקריטיות. המתווה של שריג הוא לעג לרש ונועד לצאת ידי חובה.

 

ארבעה מיליון אזרחים מבוטחים בפוליסות הביטוח הסיעודי הבסיסי של קופות החולים. גם פוליסות אלה הן פוליסות קבוצתיות קצרות מועד ועלולות להתבטל מהיום למחר. הפתרון לבעיה זו מונח לפתחו של המחוקק. מן הראוי להבטיח כיסוי סיעודי לכל אזרחי המדינה ולהכליל מרכיב זה בחוק ביטוח בריאות ממלכתי.

 

הכותב הוא מנכ"ל חברה לייעוץ כלכלי ושירותי ניהול

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות

6 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

6.
תגובה ל-5
בביטוח סיעודי יש סעיף שנקרא ערכי סילוק. סעיף זה מופיע אגב רק בביטוחים הפרטיים (כאלה שרוכשים ישירות בחברות ביטוח באופן עצמאי) ולא דרך ביטוח קולקטיבי או ביטוח דרך קופת חולים. משמעות סעיף זה היא שגם בעת ביטול הפוליסה זכאי המבוטח לקבלת פיצוי חודשי מופחת מחברת הביטוח. דהיינו, מכל פרמיה שהמבוטח מעביר חברת הביטוח צוברת ערכים שיכולים לשמש את המבוטח גם בעת ביטול הפוליסה. לדוגמא: אם מבוטח הצטרף לביטוח בגיל 20 וביטל אותו בגיל 60 והיה מבוטח על גובה פיצוי של 6000 ש"ח, באפשרותו לפנות לאחר הביטול לחברת הביטוח במידה וחלילה קרה מקרה סיעודי ולדרוש לקבל פיצוי חודשי נמוך יותר מזה שהיה לו. במידה וערכי הסילוק שנצברו נמוכים מ-600 ש"ח הכסף חוזר למבוטח ואינו יהיה רשאי יותר לדרוש פיצוי מחברת הביטוח. זה אחד היתרונות המשמעותיים בין הביטוחים הקולקטיביים לבין הפרטיים
אור  |  02.07.14
5.
ראשית לקבוע שכאשר מבוטל ביטוח זכה הכסף חוזר למבוטח. כיום הכל הוך לאיבוד ךטובת החברות
ביטוח סיעודי מטבעו ממומש אם בכלל ב- 99.9% מהמקרים רק בגיל מבוגר מאוד. לכן, הביטוח הוא יותר חיסכון שמשולם בתנאים מסוימים. לכן יש לקבוע, שכאשר אדם צעיר נניח עד גיל -55 60 מפסיק - חובה שיחזירו לו את הכסף (פחות סכום מסוים), או שיוכל לעבור למסלול ביטוח אחר. אין שום הגיון שחברות הביטוח יקחו את הכסף לעצמן במקרים כאלה.
26.11.13
3.
נחוצה רפורמה מסוג אחר!
דני טל צודק בהחלט. פוליסת ביטוח סיעודי חייבת להיות פוליסה אישית לכל החיים. כזו שלא ניתן לבטל לעת זקנה ותוואי הפרמיות והכיסוי שלה מובטח בעת ההצטרפות. אבל אסור לוותר על היכולת של ארגוני עובדים להשיג ביטוח לכלל עובדי הארגון ולכן דרוש פתרון יצירתי חדש ופוליסה שהעובד ייקח איתו לכל החיים. הביטוח הקבוצתי מכניס למעגל הביטוח מאות אלפי צעירים שלא היו מבטחים את עצמם בביטוח סיעודי ביזמתם.
מיקי גור , נוה מונוסון  |  23.11.13
2.
מה לא ברור? לא יהיו יותר צעירים שיסבסדו את המבוגרים
ככל שתלוי בבעל דעת, צעיר לא יכנס לעסקה בה הוא מסבסד אחר, ובעוד 30 שנה יש סיכוי שאף אחד לא יסבסד אותו הפרמידה תיפול. בפנסיה הנושא קיים מכיוון שאין ברירה, המדינה לא נותנת לנו לנהל את הכספים של עצמנו, זאת עקב זלזול בוטה באינטלגנציה וביכולת של אדם לנהל את כספו שלו. אך כל צעיר אסור שיכניס עצמו למצב זה. נכון שיש לספק אזשהו מענה למבוגרים, אולם לא על חשבון הצעירים המבוטחים בביטוח קולקטיבי, הצעירים צריכים על דעת עצמם בנקודת החידוש לעבור למוצר שמבטיח שירות עבורם עד כץ ימיהם, ואז כהגדרה כבר לא יהיה מקור לסבדוד. מהיכן לדעתך יגיע הכסף? מה הפתרון? גם אם המפקח יחליט לאשר קיומו של ביטוח קולקטיבי שכזה. כנראה שאין, אלא אם משלם המיסים (המדינה) תעזור לקבוצות אלה, שהם בדרך כלל הוועדים החזקים והקיבוצים.
23.11.13
לכל התגובות