חושבים לתת הלוואה לבן משפחה? 6 דברים שכדאי לקחת בחשבון

כשבן משפחה או מכר קרוב מבקש מכם הלוואה כספית, כדאי להלוות לו כסף? כמעט כל אחד ייתקל בשאלה הזאת במהלך חייו, וכאשר מדובר באנשים קרובים הרצון הוא בדרך כלל לעזור ככל הניתן. כמו כן, אנחנו נוטים להאמין שבני המשפחה או החברים הקרובים שלנו יחזירו את הכסף. "כאשר לוקחים הלוואה מהבנק, טרם קבלת הכסף נקבעים התנאים והכללים להחזר ההלוואה. לעומת זאת, במקרים רבים קבלה או נתינה של הלוואה לחברים ובני משפחה מלווה במשפט כמו 'קודם תסתדר ואז תחזיר'", אומר צפריר עקב, יועץ כלכלי לעסקים.

"לא פשוט לבקש עזרה מאנשים קרובים. כשאנו פונים לבני משפחה או לחברים בבקשת עזרה כספית, אנו בעצם מודים בכך שכשלנו בניהול הכספים שלנו, ואנו הופכים להיות תלויים ברצונם הטוב של מכרינו או ביציבותם הכלכלית. במצב כזה, עדיין לא ברור לנו אם נהיה בכלל מסוגלים להחזיר את החוב, ולא נעים לנו להתחייב מבלי לעמוד בכך", אומרת ד"ר אורלי רדליך, בעלת מכון רדליך לייעוץ פיננסי למשפחות.

מהצד השני, של המלווה, זה גם לא פשוט לתת עזרה לאנשים קרובים. "כשמכרינו פונים אלינו בבקשה כזאת הם מעמידים אותנו במצב ביניים לא נוח, כאשר כל החלטה שנקבל עלולה לפגוע בקשר. אם נסרב לעזור, הצד הנזקק יתאכזב מאיתנו ואולי יכעס או יתרחק מאיתנו. אם נסכים לעזור, הכסף שניתן אולי יהיה על חשבון תכניות אחרות שלנו, ובנוסף, יש לנו סיבה טובה לחשוש מכך שהכסף לא יחזור אלינו", אומרת רדליך.

לפני שנותנים או מקבלים הלוואה מחברים או משפחה צריך לשים לב למספר דברים שיעזרו לכם לעשות את זה נכון:

1. לא בטוח שההלוואה תוחזר

"במתן הלוואה תמיד ישנה אפשרות שלא תקבלו את כל כספכם בחזרה. על כן, בעת מתן ההלוואה ודאו שבמידה והכסף לא יוחזר, הבעיה הכלכלית לא תעבור אליכם והקפידו שבמקרה של אבדן ייגרם לכם נזק קטן שאולי יצריך מכם רק לצמצם מעט בסעיפי המותרות. אל תתנו הלוואה שאי ההחזר שלה יכריח אתכם להזדקק לקחת הלוואה בעצמכם לצורך מימון רכישה של שירותים ומוצרים בסיסיים", אומר עקב. בנוסף, לדברי רדליך, רצוי לא לתת הלוואות על סמך הלוואה שלוקחים מהבנק, כי זה מסבך בחובות גם את המלווים.

2. צמצום סיכונים

"כדי להבטיח שהכסף יוחזר למלווה וכדי להקל על הלווה, חשוב לתת הלוואות לתקופה מוגדרת מראש, ולקבוע את גובה התשלומים ומועד תחילתם. אמנם לא מקובל לערוך הסכם בין בני משפחה, אבל בהחלט אפשר לרשום מעין זיכרון דברים כדי שלא יהיה פתח לויכוחים בעתיד", אומרת רדליך. דרך נוספת לצמצום הסיכון היא לבקש בטחונות עבור ההלוואה, מציע עקב. בסכומים נמוכים הביטחון יכול להיות תכשיט בעל ערך, בסכומים משמעותיים יותר ניתן לשעבד נכסים ותמיד ניתן לבקש צ'ק בטחון על סכום ההלוואה.

3. מהי מטרת ההלוואה?

כששוקלים אם לתת הלוואה למכר או בן משפחה, מטרת ההלוואה יכולה לעשות את כל ההבדל. "לא מומלץ לתת הלוואות למטרות כגון אירועים, טיולים רכישת רכב או מוצרי מותרות", אומרת רדליך. למטרות מסוג זה היא ממליצה ללמד את מבקשי ההלוואה לחסוך ולהסתדר עם מה שיש. "אם כבר לתת הלוואות אז עדיף שזה יהיה עבור מטרות חשובות כגון לימודים או טיפולי בריאות. אפשר גם לעזור במימון של רישיון נהיגה לילד, או מסע לפולין, בתנאי שגם הילד עושה מאמץ וחוסך בעצמו לטובת המטרה שחשובה לו", אומרת רדליך. במידה ונותנים הלוואה לרכישת דירה, יש לקחת בחשבון שהזוג כבר לוקח משכנתא, לעיתים בגובה של 30% מההכנסה, אומרת רדליך. אם מוסיפים לזה את הלוואת המשפחה, זה עלול להעלות את התחייבויות הלווים ל-50% ממשכורתם, וזה כבר יסבך אותם מבחינה כלכלית.

4. הלוואה לצורך עסקי

"בעת מתן הלוואה לצורך עסקי ישנו הבדל אם ההחזר יגיע מהרווחים של העסק או ממקור אחר של הלווה אשר בשעת ההלוואה אינו נזיל. במקרה והאפשרות הראשונה היא הנכונה אז מרכיב הסיכון בהלוואה עולה, שכן ההחזר הכספי צפוי רק במידה והעסק מצליח. במקרה כזה על הלווה להעריך את סיכוי ההצלחה של העסק, וזאת בהתחשב בתחום וברקע של היזם בתחום", אומר עקב.

5. "אני מלווה לו כסף והוא מבזבז"

כשנותנים הלוואה למישהו שמכירים טוב יש פתח להתערבות וביקורת של המלווה על התנהלותו הכלכלית של הלווה - "אני מלווה לו כסף והוא מבזבז על מותגים". כאשר מקבלים הלוואה מבני משפחה או חברים חשוב להתנהל באיפוק ולא לפזר כספים על רכישת מותרות, אומרת רדליך. "צעד כזה לא רק מחמיר את המצב הכלכלי, אלא עלול להכעיס את מעניק ההלוואה שבמקום לקבל את כספו בחזרה נאלץ להמתין ולראות איך בעל החוב מתנהל בפזרנות", היא אומרת.

6. הורים שרוצים לעזור לילדים

הורים באופן טבעי רוצים לעזור לילדיהם ככל שהם יכולים אבל חשוב שההלוואה לבנים לא תפגע בהורים. "הורים או בני משפחה מבוגרים ששוקלים לעזור לילדיהם, צריכים לקחת בחשבון את הצרכים שלהם לפני הכל, בעיקר אם מדובר בגיל הפנסיה, כדי שההלוואה שייתנו לא תפריע לקיום שלהם", אומרת רדליך. בנוסף, להורים שרוצים לחסוך לילדיהם היא מציעה להופך את תכנית החיסכון המשפחתית למעין קרן הלוואות, ממנה יופרשו הלוואות לתקופה מוגדרת לכל ילד שיצטרך וכך תוכלו לעזור לכל הילדים בבוא העת. "הורים שבאמת רוצים לעזור לילדיהם – עדיף להשקיע וללמד את הילדים לדוג, במקום לתת להם דגים - כלומר, לעזור להם בתחומים שיפתחו אותם ויאפשרו להם להרוויח יותר, או אפילו לממן להם ייעוץ כלכלי", היא אומרת.