הבית שלכם נפגע עקב הסופה? מה עושים ואיך מתכוננים לפעם הבאה

עצים שקרסו, הצפות וכלי רכב שנתקעו - הסופה שהשתוללה בימים האחרונים בישראל הותירה אלפי בתים ללא חשמל וגרמה לנזקים לבתים ולמכוניות. חברת הביטוח AIG ישראל דיווחה על עלייה של 30% בביקוש לביטוח דירה בשבוע האחרון זאת לעומת הנתונים של השבוע שלפניו.

"אין ספק שניתן להרגיש במוקד השירות שלנו שימי החורף האחרונים מביאים לעליה במודעות הציבור בנושא חשיבות ביטוח הדירה", אומרת מיכל רביב, סמנכ"לית שיווק ב- AIG. אבל האם עכשיו כבר מאוחר מדי לרכוש ביטוח? מומחים לתחום הביטוח מסבירים איך ניתן להתכונן לסופה הבאה, האם הביטוח מכסה את הנזק שנגרם לכם ומה לעשות אם רכושכם נפגע.

"סופה מוגדרת כנזק טבע ולכן נזקיה כלולים בפוליסה הסטנדרטית של כל מבוטח אשר ביטח את דירתו במסגרת ביטוח המבנה או התכולה", אומר דוד קרמר, בעלי חברת גמא פיננסים. לדבריו נזקי הסופה או נזקי הטבע יכולים להיגרם מסיבות כגון רוח חזקה במיוחד, גשם חזק, שלג או פגיעת ברק. כתוצאה מכך יכולים להיגרם למבנה נזקים כמו שבירה או העפה של רעפים מגג המבנה, התמוטטות או שבר חלקי של פרגולות ומבנים ארעיים, נפילת מנועי מזגנים, דוד שמש שעף או נשבר או שריפת המבנה או חלק ממנו. "בפוליסות מסויימות קיים כיסוי לנזקי איטום ולכן חשוב לבדוק שאכן קיים הכיסוי הביטוחי", אומר קרמר. לתכולת הדירה עשויים להיגרם נזקים כגון חדירת מי גשם כתוצאה משבירת רעפים, נזק למכשירי חשמל כתוצאה מפגיעת ברק או חדירת מי גשמים מחלון לא אטום אשר גורמת נזק לריהוט.

כדי להגן על ביתכם ורכושכם מנזקי סופה אין צורך בביטוח מיוחד היות וכיסוי לנזקי טבע או סופה מכוסים בפוליסת המבנה והתכולה הסטנדרטית, מסביר קרמר, זאת בתנאי שאין ביטוח חסר. עם זאת, במידה ומיהרתם לרכוש ביטוח אך הנזק כבר נגרם, הביטוח לא יכסה את הנזק הקודם. "הביטוח תקף אך ורק לאחר שחברת הביטוח נתנה את אישורה לכיסוי הביטוחי או הופקה פוליסת ביטוח תיקנית. לאחר מילוי הצעת הביטוח יש לוודא עם סוכן הביטוח מתי יכנס הכיסוי הביטוחי לתוקף ולבקש את התשובה במסמך מפורט אשר ימנע אי הבנות בעתיד. כל נזק אשר נגרם לפני כניסתו לתוקף של הכיסוי הביטוחי אינו מכוסה", אומר קרמר. לדבריו, באופן עקרוני חברת ביטוח אמורה להחזיר את כל סכום הנזק, עם זאת, "על מנת להימנע ממצב של תת ביטוח יש חובה לדרוש מסוכן הביטוח לשלוח סוקר אשר יעריך את סכום הביטוח למבנה ולתכולה, וזאת על מנת להימנע מאי כיסוי חלקי ביום קרות הנזק".

עובדי חברת חשמל מתקנים נזקים בעקבות הסופה

אם אתם גרים בדירה שכורה, האם ביטוח המבנה של בעל הדירה מכסה גם אתכם? "הטעות הרווחת אצל מרבית שוכרי הדירות היא שלא מעניין אותם מביטוח המבנה היות והמבנה לא שלהם. זוהי טעות אשר מוכיחה עד כמה הציבור לא מודע לסכנות הכלכליות האורבות לו מעבר לפינה, בעלות זניחה של כמה מאות שקלים יכול השוכר להימנע מנזקים כלכליים אשר יכולים למוטט כלכלית אותו ואת בני משפחתו", אומר קרמר. לדבריו, לשוכר הדירה יש שתי אפשרויות, האחת,להגיע לסיכום עם בעל הדירה שהוא יבטח בעצמו את המבנה ויקזז את העלות מדמי השכירות, במקרה כזה, השוכר יתחייב לשים סעיף שעבוד לפוליסה לטובת בעל המבנה ובנוסף ירשום את בעל המבנה כבעל הפוליסה וזאת על מנת להבטיח לבעל הדירה כי במקרה נזק הפיצוי יגיע לידיו ולא יעשיר את כיסו של השוכר. האפשרות השנייה היא לדרוש שבעל המבנה יבטח על חשבונו את המבנה ויכניס את השוכר כמבוטח לפוליסה תוך מתן אחריות צולבת ואי יכולת שיבוב לכל נזק שהשוכר גרם שלא בזדון.

מכוניות תקועות בירושלים | צילום: עטא עוויסאת

הרכב נתקע בשלג - הביטוח יכסה את הפינוי?

מלבד דירות, הסופה גרמה נזקים גם לכלי רכב, כאלו שנפגעו מנפילת עצים, נתקעו בהצפות או בשלג. "נזקי טבע הינו כיסוי בכל פוליסת רכב מקיף תיקנית", אומר קרמר. עם זאת, אלו שביטחו את רכבם רק בביטוח צד ג' יהיו צריכים לפנות לגורם הנזק כדי לתבוע את נזקיהם. מי שרכבו נתקע בשלג ישמח לדעת שבמסגרת פוליסת מקיף לרכב נרכשו בעבורו שירותי דרך וגרירה. במקרה שהמבוטח רכש ביטוח צד ג' בלבד יהיה כיסוי רק אם הוא רכש בנפרד שירותי דרך וגרירה.

אם רכושכם, דירתכם או כלי הרכב שלכם נפגע והגיעה העת לממש את הביטוח,חשוב להקפיד ליידע את סוכן הביטוח שלכם מיד עם קרות הנזק, לתעד ולצלם את הנזק בזמן הקרוב ביותר למקרה ולבצע כל הליך שמטרתו להקטין את הנזק, אומר קרמר. כך למשל, במידה ויש פיצוץ בצנרת עליכם לנהוג כפי שהייתם נוהגים לו לא היה לכם ביטוח - להזמין אינסטלטור בדחיפות ולהקטין את הנזק.

בתי עסק לא מכוסים אוטומטית

בניגוד לפוליסת הדירה התקנית, שכוללת כיסוי ביטוחי בגין נזקי סערה, סופה גשם ושלג, פוליסת העסק אינה מכסה סיכונים אלו באופן אוטומטי אלא, רק במקרה בו המבוטח רכש הרחבה מיוחדת לכך, אומר עו"ד ערן יעקובוביץ', ממשרד צבי יעקובוביץ' ושות'. לכן, מומלץ לבעלי עסקים לדאוג כי פוליסת ביטוח העסק שלהם כוללת הרחבה זו. מעבר לכך, במקרים בהם חלק מהדירה משמש לעסק, פוליסת ביטוח דירה תקנית מחריגה כיסוי לנזק ליחידת העסק בדירה.

שכונת הארגזים בת"א | צילום: יובל חן

במידה ועץ ברחוב נפל ופגע בבית העסק שלכם, אך אין לכם ביטוח, קיים משקל רב להצגת הוכחות בדבר קיומו של המפגע, אומר יעקובוביץ'. במידה ויש עדים לתאונה, יש לקחת את פרטיהם. כמו כן, יש לנסות ולתעד את המפגע בזמן הקרוב ביותר לאירוע - הן את הנזק שנגרם והן את מקום ההתרחשות. "צילום המפגע עצמו בלבד אין בו די, יש להקפיד לצלם את זירת ההתרחשות כולה על מנת להוכיח כי לפני המפגע לא הוצב שלט אזהרה. כמו כן, מצלמות שממוקמות בחלק מהכבישים יכולות לשפוך אור על הנעשה", הוא אומר.

האחריות היא על הרשות המקומית לתחזק את העצים שנמצאים בשטחה ולהבטיח כי העץ לא יעוף ויגרום לנזק, בין אם לרכוש ובין אם לגופם של התושבים. "על מנת לתבוע את הרשות המקומית לא די להוכיח כי נגרם נזק לחנות, אלא נדרש בעליו להוכיח כי הרשות התרשלה בתחזוקת העץ. משמעות הדבר היא כי לא כל פגיעה של עץ מעידה על רשלנות הרשות המקומית. בהתאם לכך, יש לבחון האם הנזק נגרם בשל עץ שלא נגזם או בשל ענפים שהתעופפו", אומר יעקובוביץ'.

נזקים בחוף ניצנים | צילום: רויטרס

גם במקרה של הצפה עקב תקלה במערכת הביוב העירונית ניתן להגיש דרישה לפיצוי לרשות המקומית. "פניה זאת כוללת פעולה דו שלבית – בשלב ראשון יש לדרוש כי הרשות תתקן את המפגע כך שהדליפה או כניסת הביוב תפסק. בשלב שני ולאחר התגבשות הנזקים ויבוש המקום הפגוע - יש להגיש בקשה לפיצוי לפי הערכת שמאי. חשוב לדעת, כי הרשויות המקומיות בדרך כלל מפעילות צוותי כוננות משך 24 שעות ביממה האמורים להגיע למקום הנזק תוך שעות בודדות בלבד", אומר יעקובוביץ'. במידה והרשות מסרבת לפצות ניתן לדבריו להגיש תביעה נזיקית נגד הרשות.

גם כאשר מדובר בביטוח של בית עסק, יש לעדכן את חברת הביטוח או את הסוכן באופן מיידי עם קרות הנזק. יש חובה להקטין את הנזק ולנסות למנוע נזקים נוספים. אין צורך להמתין לשמאי, יש חובה לפעול מייד, אומר יעקובוביץ'. בנוסף, הוא ממליץ לצלם את הנזקים בסדרת תמונות, כולל צילומים מרחוק שיוכלו לתת תמונה כללית של האירוע. "יש לזכור להציג בפני השמאי שיישלח מטעם חברת הביטוח את הצילומים שמתארים את הנזק וכל נתון אחר שיכול ללמד על היקף ואופי הנזקים שנגרמו לרכוש. מוטב שלא לזרוק דבר, אף אם זה נראה כי אינו בר תיקון. כך למשל, ספרים רטובים שלא ניתן לעשות בהם שימוש או נעלי עור שנרטבו. "יש לזכור, כי כל מה שנזרק ולא תועד - לא יוכר על ידי המבטחת. משכך, יש לסדר את הפריטים על משטח בהיר, ולערוך צילומים שיועברו לשמאי- רק לאחר שזה אישר את קבלתם, לבקש שיאשר בכתב כי ניתן השליכם לזבל", אומר יעקובוביץ'.