מי הזיז את הפנסיה שלי?

סוגיית דמי הניהול בשוק הפנסיוני מתנהלת בתקשורת כמו מזג האוויר בישראל: פעם כסערה קשה ופעם כשגרה ים-תיכונית. ראוי ורצוי להעמיד דברים על דיוקם: סוכני הביטוח הם גורם תחרותי הפועל על פי הוראות הפיקוח על שוק ההון והביטוח, ואין כל סיבה או חצי סיבה להפנות את חצי האשמה לעברו בנוגע לדמי הניהול.

אותם חצים, מושחזים בדרך כלל, פוגעים בערכים המוספים שמעניק הסוכן ללקוח: האחד מקצועיות והשני שירות. עבור אותם ערכים העובד משלם את כספו, בהתקשרות דרך המעסיק או בהתקשרות ישירה לסוכן. מעבר לכך, ועל רקע הרפורמות שהנהיג אגף הפיקוח על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר, פניתי אך באחרונה לגברת דורית סלינגר, הממונה על האגף, בבקשה להאריך את אפשרות ניוד הפוליסות המבטיחות מקדם קצבה מובטח וזאת כדי לאפשר לחוסכים רבים לשפר את תנאי החיסכון הפנסיוני שלהם בצד הקטנת דמי הניהול בפוליסות קיימות. מטרתו של צעד זה להיטיב עם הלקוחות ולא לאפשר להם להיות "שבויים" בידי היצרנים לשנים רבות, תוך פגיעה בחיסכון הפנסיוני שלהם.

במקביל, לשכת סוכני הביטוח מנהלת בימים אלה משא ומתן עם המסלקה הפנסיונית במגמה לצרף לשורות המסלקה את כל סוכני הלשכה כדי לאפשר לסוכן לתת לכל לקוח את השירות הטוב והשקוף ביותר. הלשכה לא התנגדה לנושא המסלקה אלא התריעה בעבר - ובצדק - כי הכנסת המסלקה לעבודה ללא בקרה ובדיקה שאכן הנתונים אותם תספק המסלקה הם נכונים ומדויקים, עלולה להביא למידע שיפגע בלקוחות.

פנסיה. "סוכני הביטוח מוכיחים יום ביומו את חשיבותם ותרומתם" | צילום: שאטרסטוק

ואכן, רק בשבועות האחרונים החל לחול שיפור בנתוני המסלקה ועדיין נכון להיום לא מגיע מידע מדויק ובזמן שהוגדר מכל היצרנים. ככלל, מעל ל-70% מהחיסכון הפנסיוני במדינת ישראל מנוהל כיום דרך מנהלי הסדרים אשר רובם בבעלות חברות הביטוח. מנהלי ההסדרים הם אלו שקובעים את ההסכמים מול המעסיקים והיצרנים, ולכן הלשכה תמכה בהחלטת הממונה הקודם פרופ' עודד שריג לאפשר לכל לקוח את זכות הבחירה ובהתאם לבחור לא רק את המוצר המתאים לו אלא גם לבחור את הסוכן הפנסיוני שמלווה אותו שנים רבות.

בהקשר זה, מדוע לקוח העובר לעבוד במפעל או בחברה גדולה, צריך להיפרד מסוכן ביטוח המלווה אותו ואת משפחתו שנים רבות ומכיר בדיוק מה הצרכים והרצונות שלו? לצערנו, סוכן הביטוח אשר רוצה להמשיך וללוות את לקוחו העובר למקום עבודה חדש נתקל בחסמים גדולים הן מצד המעסיקים והן מצד החברות. האם גם בכשל זה אשמים סוכני הביטוח?! הצגת סוכני הביטוח כאחראים על כל הכשל בנושא הניוד ובדמי הניהול היא הצגה הגובלת בפופוליזם וזורה חול בעיני הציבור.

סוכן הביטוח נדרש מזה שנים רבות למלא מסמכים רבים בעת עריכת חיסכון פנסיוני ללקוח. מילוי מסמך הנמקה ללקוח, שאליו מחויב לדוגמה סוכן הביטוח, מכיל בתוכו השוואות מפורטות ביחס למוצרים הקיימים בשוק, תוך הסתמכות על נתוני האוצר. סוכן ביטוח פנסיוני אינו יכול להעביר הצעה לחברת ביטוח בלי שמילא והחתים את הלקוח על מסמך הנמקה ואחרים, כאשר מעל ראשו תלויים עיצומים כספיים גדולים במידה ולא יעשה את מלאכתו נאמנה.

לכן, לא ברור לנו מאיפה נשאבים הנתונים שמטילים כתם שחור על ציבור סוכני הביטוח? והנה נתון שאולי ינפץ מיתוס שגוי: סוכני הביטוח אינם חוששים ממוצר הפנסיה. לראיה, מאז 2008 צירפו סוכני הביטוח כמיליון מבוטחים חדשים לקרנות הפנסיה. הסוכנים הגיעו לאלפי מעסיקים, גדולים כקטנים, והביאו להבטחת עתידם הפנסיוני של מאות אלפי משפחות בישראל.

נכון, יש כאן חשש של הסוכנים, אולם הוא מסיבה אחרת לגמרי: מהאפשרות שעובדים בישראל יוותרו ללא הגנה לגבי עתידם. בשורה התחתונה, לא יועץ פנסיוני, לא הנציג בסוכנות ההסדר שמתחלף בתדירות גבוהה וגם לא המשווק פנסיוני שהוא נציג חברה - כל אלו לא יכולים ומסוגלים לתת שירות מקצועי וכולל ללקוח כמו סוכן הביטוח, הרואה בראיה הוליסטית את כל צרכי הלקוח ומשפחתו, ומציע פתרונות מקצועיים אשר אושרו לשיווק על ידי משרד האוצר.

חיסכון פנסיוני הוא אחד מהנכסים המשמעותיים ביותר שיש לאדם בחייו. בגלל משמעותו, הוא מחייב בדיקה רצינית ומעמיקה, כאשר דמי הניהול הם רק חלק קטן מהנושא. מה עם בחירת מסלולים מתאימים בתוך קרן הפנסיה? מה עם בחירת מסלולים מקטיני סיכון לקראת פרישה? מה עם יצירת סכומים חד פעמיים עבור השאירים בנוסף לקצבת השאירים, שהיא יכולה להיות נמוכה ביותר? מה קורה ללקוח בעת גילוי מחלה קשה? ועוד ועוד. היחידים שיכולים לתת לכך תשובות מקצועיות וכוללות הם סוכני הביטוח. כאן מדובר במספרים, אבל גם בסיפורים אנושיים שסוכני הביטוח מוכיחים יום ביומו את חשיבותם ותרומתם.

הכותב הוא נשיא לשכת סוכני ביטוח בישראל