הרווח כולו שלכם: כל מה שרציתם לדעת על השקעות

1. אשתי ואני רוצים להתחיל לחסוך. איך בוחרים חיסכון? מה חשוב לשים לב כשבוחרים חיסכון?
5 טיפים שיכולים לסייע בבחירת החיסכון 1) הגדירו מהו ייעוד/מטרת החיסכון ותקופת הפיקדון – תוך כמה זמן תרצו להגיע למטרה ! 2) הגדירו מהו סכום המטרה – לאיזה סכום תרצו להגיע בתום תקופה 3) אופן ההפקדה – האם הפקדה בפעם אחת של סכום גדול או הפקדות מדי חודש של סכומים קטנים שיצטברו לסכום גדול בעתיד 4) איך תתקבל הריבית - האם אתם זקוקים "ליהנות מפירות הפיקדון" כבר במהלך התקופה או לקבל את מלוא הריבית בתום תקופה 5) האם השקעה זו היא ההשקעה היחידה שלכם או שברשותכם כספים נוספים – חלקו את ההשקעה לטווחי נזילות שונים

2. במקרה שאני משקיע בפיקדון צמוד מדד והמדדים הינם שליליים, האם ניתנת הבטחה לקרן הפיקדון?
לרוב, אין הבטחת קרן נומינאלית בפיקדון צמוד מדד מפני שבסוג פיקדון זה, הקרן צמודה למדד ושומרת על ערכה הריאלי

3. מה ההבדל בשיעור המס הנגבה על פיקדון צמוד ללא צמוד ?ומה ההבדל במיסוי בין ריבית ריאלית לנומינלית?
שיעור המס המשולם על פיקדון נומינאלי (שקלי לא צמוד בריבית קבועה או ניידת) הינו 15% שיעור המס המשולם על פיקדון ריאלי (שקלי צמוד מדד או מט"ח) הינו 25% על הריבית הצמודה. הפרשי הצמדה על הקרן פטורים.

4. נניח שסגרתי פיקדון לטווח ארוך. במקרה שבעתיד אני אצטרך את הכסף, האם ניתן לשבור פיקדון במהלך תקופה?
פיקדון אינו ניתן למשיכה מוקדמת אלא במועדי החידוש/התחנות בלבד, במידה ויש. אחרת, רק במועד סיום הפיקדון. יחד עם זאת, ברוב הפיקדונות במזרחי טפחות, ניתן לקבל הלוואת גישור בתנאים אטרקטיביים במיוחד שתוכל לתת מענה לצרכים שלך

5. מה ההבדל בין מק"מ לפק"מ?
מק"מ – הינו מלווה קצר מועד המונפק ע"י בנק ישראל ונסחר בבורסה. פק"מ – הינו פיקדון המוצע לציבור ע"י בנק מסחרי, במגוון רחב של מסלולים.

6. יש לי סכום נחמד שהצטבר בעו"ש אבל אני צריכה אותו נזיל כי אנחנו בטיפולים וממתינים להיריון. זה יכול להיות עוד מעט וזה יכול לקחת מספר חודשים. כיצד מתנהלים בחוסר וודאות כזאת? כרגע הכסף ממתין בעובר ושב
ניתן להפקיד בפיקדונות המעניקים אפשרות למשיכת הכספים בתדירות גבוהה. יש לדוגמה פיקדון לשנה בריבית ניידת כמרווח מהפריים. הפיקדון מאפשר למשוך כספים מידי חודש. כמו כן, ניתן לחלק את ההשקעה בין שני סוגי פיקדונות המאפשרים משיכת כספים בתדירויות שונות ובכך לשפר את שיעור הריבית המשולם בפיקדונות

7. האם יש תוכנית שאפשר לסגור בתוכנית למשל לעשר שנים ולקבל את הריבית כל חודש לחשבון עובר ושב מה שנקרא תוכנית משכורת. ואם כן איזה ריבית שנתית קבועה אפשר לקבל לסכום של מיליון שקל
אכן קיימת בבנק תוכנית המשלמת הכנסה תקופתית לחשבון העו"ש

8. הבת הבכורה שלנו בת 10 ואנחנו כבר בלחץ לגבי אירוע הבת מצווה. איך נכון להיערך לקראת האירוע שיתקיים בעוד שנתיים האם להפריש כל חודש סכום קטן או שמא לשים סכום כסף שהשתחרר לנו עכשיו בחסכון ועוד כשנה להוסיף מה שנצליח לחסוך? מה ההבדלים?
הדבר הראשון במקרה זה, הוא להגדיר מהו הסכום המבוקש בעוד כשנתיים. אכן, מדובר בתקופה קצרה ולכן יש להיערך כבר מעתה. לאחר שתגדירי את הסכום המבוקש, יש לבחון האפשרות כיצד להשיגו. האפשרות הראשונה הינה באמצעות הפקדה לתוכנית חיסכון חודשית – הריבית אינה גבוהה לתקופות אלו אך היתרון שהיא "מכניסה" אותך למהלך חיסכון פעיל. האפשרות השנייה, אשר יכולה להצטרף לראשונה ובכך להפחית את הסכום החודשי ולא להקשות על ה"שוטף", היא להפקיד סכום חד פעמי אשר יצבור ריבית יותר משמעותית מהאפשרות הראשונה

9. נולד לנו בן בכור לפני כחודשיים. אנחנו רוצים להתחיל לחסוך עבורו באופן קבוע. מה מומלץ?
ראשית, כדאי לך להגדיר מהי מטרת החיסכון ופרק הזמן אליו תחסכי (לימודים, בר מצווה וכיו"ב) וכן, מהו סכום היעד אליו תרצי להגיע. כתוצאה מכך, תוכלי לאמוד על בסיס התוכניות המוצעות כיום, את הסכום הנדרש לחיסכון על בסיס חודשי. קיימים שני מסלולים עיקריים של חיסכון בהוראת קבע –

קיימים כמה מסלולים:

האחד, שקלי לא צמוד בריבית ניידת כמרווח מהפריים. המרווח מהפריים ידוע וקבוע לאורך כל חיי החיסכון. שיעור הריבית עשוי להשתנות מעת לעת בכפוף לשינויי ריבית הפריים. במהלך חיי ההשקעה, ניתן להגדיל ולהקטין את סכום ההפקדה החודשי ואף להוסיף הפקדות חד פעמיות. השני, שקלי צמוד מדד בתוספת ריבית קבועה הולכת ועולה עם השנים, הריבית שתשולם במהלך חיי התוכנית ידועה כבר ביום ההפקדה. במהלך חיי ההשקעה, אין אפשרות להגדיל ולהקטין את סכום ההפקדה החודשי או להפקיד סכום חד פעמי. מעבר לגמישות בסכומי ההפקדה, יש לשקלל את רכיב ההצמדה למדד המחירים לצרכן לתשואת ההשקעה. 

10. משתחררת לי קרן השתלמות האם כדאי להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות ולהמשיך לחסוך דרכה? זה עדיין פטור ממיסים נכון? או שכדאי להשקיע באפיק השקעה אחר? אני לא ממש יודע מה האפשרויות שעומדות בפני
כפי שציינת מאחר ויש פטור על רווחים בקרן השתלמות להבדיל מכל אפיק השקעה אחר אין כדאיות למשיכת הכספים מהקרן. יחד עם זאת, כדאי לבדוק את דמי הניהול בקרן. לקרן השתלמות תכונות שונות מפיקדונות - באפיק ההשקעה, בתחנות היציאה, ביכולת ההתאמה האישית, וכמובן נושא המיסוי. על מנת להחליט האם להמשיך לנהל את הכספים בקרן, מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני בבנקים או בבתי ההשקעות השונים.

11. שמתי כסף בקרן נאמנות ומתחילת השנה הניבה לי תשואות נחמדות, האם להמשיך לשמור את הכסף שם או יש אפשרות להרוויח יותר במשהו אחר?
עליך לבחון האם אופי ההשקעה עונה על מטרת החיסכון (חיסכון לטווח ארוך וכיו"ב) ורמת הסיכון שלך (יכול להיות שהרווחת כעת אבל אם השוק משתנה אז תוכל גם להפסיד - זו נקודה שיש לקחת בחשבון). מעבר לכך, שאלתך עוסקת בהשקעות בשוק ההון. לצורך מענה מלא לשאלתך, ראוי להסתייע ביועץ השקעות. היוועצות עם יועץ מחייבת חתימה על הסכם ייעוץ ומילוי שאלון מתאים.

12. השתחררתי מהצבא לפני ארבעה חודשים ואני עובד בעבודות מזדמנות עד הלימודים, אז אני לא יודע מתי יהיה לי כסך שייכנס לחשבון ומתי לא. איך אני יכול לחסוך בכל זאת?
ראשית, שיהיה לך במזל טוב לשחרור ובהצלחה בלימודים. לגבי החיסכון, עצם המודעות לחיסכון חשובה ביותר - אתה כבר בדרך הנכונה! כיום, ניתן לחסוך בשתי אפשרויות: חיסכון בהוראת קבע חודשי בסכומים קטנים החל מ- 100 שקל או בהפקדות חד פעמיות החל מ-1,000 שקל לפיקדון. היות וכרגע אינך יכול לחסוך סכומים גדולים היות ואינך עובד באופן מסודר ועדיין אתה מעוניין לחסוך, הפתרון המתאים עבורך הוא חיסכון חודשי בסכום קטן שלבטח תוכל לעמוד בו. הסכומים שיצטברו לך בחשבון לאורך זמן עשויים להוות לך משענת טובה לעת צורך - לטיול בחופשת הסמסטר וכדומה. על מנת לקבל התאמה מיטבית לצרכיך, מומלץ לשוחח עם בנקאי או יועץ המתמצא בתחום זה.

13. יש לי אפשרות לחסוך בכל חודש 1000 שקל, כיצד מחושבת הריבית בפיקדונות השונים? לאיזה פרק זמן הכי משתלם לי לסגור את הכסף?
ראשית, כדאי לך להגדיר את מטרת החיסכון (דירה, טיול לחו"ל, לימודים וכיו"ב) ומהו סכום היעד אליו תרצי להגיע. כתוצאה מכך, תוכלי לאמוד על בסיס התוכניות המוצעות כיום, את פרק הזמן שאליו תדרשי לחסוך על מנת להגיע לסכום הנכסף. כמובן, שככל שתסגרי את הכסף לטווח ארוך יותר, שיעור הריבית עשוי להיות יותר גבוה. ככלל, קיימים שני מסלולים עיקריים של חיסכון בהוראת קבע – האחד, חיסכון שקלי בריבית משתנה כמרווח מריבית הפריים. כאשר, המרווח מריבית הפריים ידוע וקבוע לאורך כל חיי החיסכון. שיעור הריבית במהלך חיי החיסכון עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בריבית הפריים. במהלך חיי החיסכון, ניתן להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה החודשי ואף להוסיף הפקדות חד פעמיות, בהתאם לכסף פנוי שעשוי להגיע במהלך חיי החיסכון השני, חיסכון שקלי צמוד למדד המחירים לצרכן אשר בתוספת לשמירה על ערך הכסף בדמות הצמדה למדד מעניק ריבית קבועה הולכת ועולה עם השנים, הריבית שתשולם במהלך חיי התוכנית ידועה כבר ביום ההפקדה. במקרה של חיסכון צמוד למדד המחירים לצרכן - במהלך חיי החיסכון אין אפשרות להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה החודשי ואין אפשרות להפקיד סכומים חד פעמיים. אם נסכם את שתי האפשרויות בנושא מסלול החיסכון, יש לבחון את התכונות הבאות: 1) גמישות התוכנית 2) שקלול רכיב ההצמדה למדד המחירים לצרכן לתשואת ההשקעה. על מנת לקבל התאמה מיטבית לצרכייך, מומלץ לשוחח עם בנקאי או יועץ המתמצא בתחום זה.

14. אם אני שם את הכסף בחיסכון לשנתיים ובמהלך התקופה צריך פתאום את הכסף זה פוגע בריבית כולה ואז אין טעם לשים בחיסכון בעצם? או שיש לזה פתרון?
ההתלבטות שלך אינה נחלתך בלבד. למעשה, כל לקוח המעוניין להשיג תשואה גבוהה יותר עבור כספו נדרש להגדיל את טווח ההשקעה. ולמעשה, קיים חשש שמא במהלך תקופת החיסכון תידרש מסיבה כזו או אחרת לכספים. במקרים אלו, קיים פיתרון שנקרא "הלוואת גישור" . הלוואה זו ניתנת בתנאים מועדפים ונוחים בדיוק עבור מקרים אלו.

15. אני בת 22 אחרי צבא והטיול הגדול והתחלתי לעבוד כגרפיקאית בחברה. אני עדיין גרה עם ההורים אבל רוצה לצאת לגור עם שותפים. האם כדאי להמשיך לגור אצל ההורים ולחסוך או שכדאי לשכור דירה ואז לא יישאר לי כסף לחסכון? מה עדיף?
עצמאות זה דבר חשוב אך יש לו מחיר. מצד אחד - לצאת לדרך עצמאית ולגור לבד ולא בבית ההורים מצריך ממך להתחיל ולנהל כלכלת משק בית הכוללת - דמי שכירות, מזון, הוצאות ארנונה וחשמל ועוד. מדובר בהוצאה כבדה של אלפי שקלים מידי חודש. במקרה זה, ייתכן ויקשה עליך להתחייב לחיסכון. מצד שני – מגורים אצל ההורים לזמן מה, תוך חיסכון עלויות ניהול משק הבית, תוכל לאפשר לך לחסוך לתקופת הביניים. חיסכון זה, יוכל לעמוד לרשותך בעת שתבחרי לצאת לשכירות ואף לאפשר לך לבחור בשכירות מעט יקרה יותר, לרכוש אביזרים ומוצרים לדירה ועוד. כפי הנראה לי משאלתך, סוגיית החיסכון אינה הנושא המרכזי אלא חלק ממכלול השיקולים שלך והרצון לצאת לדרך חדשה ועצמאית.

16. האם חייבים להגיע לבנק על מנת לפתוח חיסכון? האם אני יכולה לפתוח חיסכון בבנק שאין לי בו חשבון כי הוא מציע לי תנאים טובים יותר לחיסכון?
פתיחת חיסכון או פיקדון מצריכה פתיחת חשבון.

ניתן לפתוח חשבון למטרה זו בלבד ללא צורך בהעברת פעילות נוספת.

חשבון זה הינו פטור מעמלות ניהול חשבון עובר ושב.

17. מה ניתן לעשות עם 30 אלף שקל כדי להרוויח מהם? חוץ מפק"מ בבנק שמפיק 30 אגורות לשנה.
משאלתך אניח כי כיום הנך מפקיד את ה-30 אלף שקל שברשותך לפיקדון לטווח קצר. כאשר סכום הריבית שציינת (30 אגורות) משקף את התמורה לתקופה זו. כדי להשיג תשואה גבוהה יותר בפיקדונות, עליך להגדיר מהי התקופה המרבית לחיסכון. ככל שתסגור את הכסף לטווח ארוך יותר, שיעור הריבית עשוי להיות יותר גבוה וכך גם התמורה. אם הנך חושש שמא תזדקק לכספים במהלך חיי ההשקעה, גם לכך קיימים פתרונות. למשל: פיקדונות המאפשרים משיכה במהלך חיי החיסכון. על מנת לקבל התאמה מיטבית לצרכיך תוך בחינה של אפיקי השקעה נוספים, מומלץ לשוחח עם יועץ המתמצא בתחום זה.

18. יש ברשותי 10,000 שקל מקופת חיסכון, איפה הכי כדאי לי להשקיע את הסכום?
אני מניח משאלתך, כי כספך נפרע מקופת חיסכון והנך מעוניין בהשקעתו מחדש. אם כך, כדאי לך להגדיר את מטרת החיסכון (דירה, טיול לחו"ל, לימודים וכיו"ב) ומהו סכום היעד אליו תרצי להגיע. כתוצאה מכך, תוכל לאמוד על בסיס התוכניות המוצעות כיום, את פרק הזמן שאליו תידרש לחסוך על מנת להגיע לסכום הנכסף. כמובן, שככל שתסגור את הכסף לטווח ארוך יותר, שיעור הריבית עשוי להיות יותר גבוה. למשל: אם תרצה להכפיל את התמורה, כלומר, לקבל בעוד מספר שנים סכום ריבית (לפני מס) השווה לסכום הקרן, תוכל להפקיד לפיקדון בריבית קבועה למשך כ- 17 שנים. על מנת לקבל התאמה מיטבית לצרכייך, מומלץ לשוחח עם בנקאי או יועץ המתמצא בתחום זה.

19. אני רופא ועוד שנתיים יוצא לפנסיה. איך להיערך לכך?
אם הבנתי נכון את שאלתך, אניח כי הנך מודאג מגובה ההכנסה החודשית שתשולם לך במהלך הפנסיה, אשר היא נמוכה מההכנסה החודשית שלך כיום. אם כן, ניתן להיערך לכך באופן הבא. כיום ישנן תכניות אשר ניתן להפקיד בהן סכום חד פעמי וליהנות מפירות הפיקדון (קרן וריבית או ריבית בלבד) במהלך חיי תקופת החיסכון. דווקא עכשיו, טרם צאתך לפנסיה, זה הזמן הנכון לתכנן זאת. הנקודות החשובות לבירור הם: 1) מהו הסכום אשר תוכל להפקידו למשך תקופה ארוכה (למשל: 5 עד 10 שנים) 2) מהי ההכנסה החודשית הרצויה (רק מהפיקדון כמובן) אשר תשלים לך את ההכנסה החודשית. כלומר, הפער בין ההכנסה כיום מול ההכנסה העתידית מהפנסיה. לאחר שתיערך לכך, נא היוועץ עם בנקאי להתאמה אישית של התוכנית.

20. האם יש חסכונות או פקדונות בריביות משתנות? כלומר אני יכול להרוויח יותר או פחות באותו פיקדון לאורך זמן?
מגוון הפיקדונות כיום מוצעים לתקופות שונות ובתנאים שונים. ברוב תקופות החיסכון ניתן למצוא הן מסלולי ריבית שונים והן מגזרי הצמדה שונים. אסביר - לדוגמא: פיקדון לשלוש שנים. תוכל למצוא פיקדון שקלי צמוד למדד המחירים לצרכן ופיקדון שקלי אשר אינו צמוד למדד המחירים לצרכן. כמו כן, לאותה תקופה, אם תבחר בפיקדון שקלי אשר אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, תוכל להתלבט בין ריבית קבועה וידועה מראש לבין ריבית משתנה כמרווח מהפריים. למעשה, שאלתך מעלה תהייה האם יש עדיפות בין מסלול ריבית או הצמדה כזה או אחר עבור חיסכון לפרק זמן זהה. כמובן שלטובת מענה ספציפי לשאלה זו, מומלץ לשוחח עם בנקאי או יועץ המתמצא בתחום זה.

21. שלום, יש לי 7 נכדים. הייתי רוצה לפתוח לכל אחד מהם חיסכון קטן. לצערי, אני יכולה להקצות לכל ילד רק 200 ש"ח בחודש. האם אלה סכומים שאני יכולה לפתוח איתם פיקדון/חיסכון?
כל הכבוד על היוזמה ! אכן, ניתן לחסוך מידי חודש את הסכומים שציינת. אני מניח כי את מתבלטת כיצד ובאיזה מסלול לחסוך. אשמח להשיב לך על כך. ככלל, קיימים שני מסלולים עיקריים של חיסכון בהוראת קבע – האחד, חיסכון שקלי בריבית משתנה כמרווח מריבית הפריים. כאשר, המרווח מריבית הפריים ידוע וקבוע לאורך כל חיי החיסכון. שיעור הריבית במהלך חיי החיסכון עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בריבית הפריים. במהלך חיי החיסכון, ניתן להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה החודשי ואף להוסיף הפקדות חד פעמיות, בהתאם לכסף פנוי שעשוי להגיע במהלך חיי החיסכון השני, חיסכון שקלי צמוד למדד המחירים לצרכן אשר בתוספת לשמירה על ערך הכסף בדמות הצמדה למדד מעניק ריבית קבועה הולכת ועולה עם השנים, הריבית שתשולם במהלך חיי התוכנית ידועה כבר ביום ההפקדה. במקרה של חיסכון צמוד למדד המחירים לצרכן - במהלך חיי החיסכון, אין אפשרות להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה החודשי ואין אפשרות להפקיד סכומים חד פעמיים. אם נסכם את שתי האפשרויות בנושא מסלול החיסכון, יש לבחון את התכונות הבאות: 1) גמישות התוכנית 2) שקלול רכיב ההצמדה למדד המחירים לצרכן לתשואת ההשקעה. על מנת לקבל התאמה מיטבית לצרכייך, מומלץ לשוחח עם בנקאי או יועץ המתמצא בתחום זה.

22. אני מורה ועוד שנה יוצאת לשנת שבתון. יש לי תוכניות רבות: לימודים, נסיעה לחו"ל וכיף עם הילדים. איך אתם מציעים להיערך נכון לתקופה הזאת?
אני מניח כי את מודאגת מהשינוי ברמת ההכנסה במהלך שנת השבתון והרצון שלך לבלות יותר עם המשפחה, דבר שעשוי להגדיל את סך הוצאות משק הבית. על מנת להיערך לתקופה זו, אכן, מומלץ להתחיל לחסוך. ככלל, המסלול הנכון עבורך צריך לשלב בין הפקדה חודשית לבין היכולת להוסיף סכומים חד פעמיים מעת לעת. בנוסף, לאפשר לך אפשרות למשיכת הכספים החל מבעוד שנה. מהיכרותי, עיקר התוכניות הגמישות הינן בריבית משתנה כמרווח מריבית הפריים. כאשר, המרווח מריבית הפריים ידוע וקבוע לאורך כל חיי החיסכון. שיעור הריבית במהלך חיי החיסכון עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בריבית הפריים. במהלך חיי החיסכון, ניתן להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה החודשי ואף להוסיף הפקדות חד פעמיות, בהתאם לכסף פנוי שעשוי להגיע במהלך חיי החיסכון. וכמובן לאפשר לך למשוך את הכסף כבר מעוד שנה – בהתאם למועד השבתון. הסכומים שיצטברו לך בחשבון לאורך זמן עשויים להוות לך משענת טובה לצרכייך - לטיול, ללימודים וכדומה. על מנת לקבל התאמה מיטבית לצרכיך, מומלץ לשוחח עם בנקאי או יועץ המתמצא בתחום זה.

23. יש לי כסף נזיל 300 אלף שקל מה לעשות איתו? יש אג"ח, מדד צמוד מניות וחסכון ל-6 שנים.
ככלל, כיום, ניתן לבחור במסלולי השקעה מגוונים המכילים רמות סיכון שונות, החל מפיקדונות ועד מכשירים שונים בשוק ההון. וכמובן אפשרות לשלב בתוך תיק ההשקעות מספר מסלולים. על מנת שתוכלי לבחור את אפיק ההשקעה הנכון עבורך, תצטרכי להגדיר מהן מטרות ההשקעה, תקופת החיסכון והסכום המבוקש. האם את צריכה לשמור את הכסף נזיל או חלקו? האם יש מטרה כלשהי שאותה תרצי להשיג ומתי? וכמובן מהי רמת הסיכון שאת מוכנה לקחת? בכדי לסייע לך לענות על שאלות מסוג אלו ועוד אחרות רצוי שתסתייעי ביועץ השקעות אשר יבחן יחד עמך את האפשרויות הרלוונטיות עבורך. כידוע, היוועצות עם יועץ מחייבת חתימה על הסכם ייעוץ ושאלון צרכי לקוח בכדי להבין את צרכיך ורמת הסיכון המתאימה לך.

24. יש לי קרן נאמנות שמשקיעה באג"ח חברות ובאחרונה היועצים מתחילים להמליץ למכור את הקרן ולעבור למשהו מסוכן פחות. האם מניות הן חלופה טובה?
עליך לבחון האם אופי ההשקעה עונה על מטרת החיסכון ולרמת הסיכון שלך. מעבר לכך, שאלתך עוסקת בהשקעות בשוק ההון. לצורך מענה מלא לשאלתך, ראוי להסתייע ביועץ השקעות. היוועצות עם יועץ מחייבת חתימה על הסכם ייעוץ ומילוי שאלון מתאים.

25. יש לי בערך 700 אלף בקופות גמל נזילות עם כדי לי להוציא ולהשקיע במשהו אחר?
להשארת הכספים בקופות גמל נזילות יש יתרון מס על פני השקעה באפיק חיסכון אחר, אך נתון זה לבדו אינו מספיק בקבלת החלטה וישנם משתנים נוספים המשפיעים על הכדאיות לדוגמא: - ממתי הופקדו הכספים לקופת הגמל - מהם דמי הניהול המשולמים - מהם תשואות הקופות ועוד. להפקדות ישנות שהצטברו עד 31.12.2002 קיימת עדיפות מס משמעותית להשארת הסכומים בקופה, מכיוון שהרווחים (הקיימים והעתידיים) על הפקדות אלו יוסיפו להיות פטורים ממס, גם לאחר שהקופה נזילה – וזאת עד למשיכת הכספים. על רווחים שנצברו על הפקדות של כספים לאחר 1.1.2003 חל חיוב מס של 20% במשיכת הכספים, כך שיתרון המיסוי קטן אך עדיין קיים. – במקרה של משיכה בגיל פרישה , יחול בכל מקרה פטור מוחלט ממס בקופה לתגמולים. אנו ממליצים להיפגש עם יועץ פנסיוני מוסמך שיבחן ממתי הופקדו הכספים בקופה, היכן מושקעים, האם אפיק ההשקעה מתאים לרמת הסיכון הרצויה לעמית, מהם העמלות הנגבות ועוד. 

26. אני מחפש אפיק להשקעה לזמן קצר ( עד שנה )
אני מניח כי בקשתך לאפיק השקעה עד שנה משקפת כי בתום השנה ישנה מטרה שלשמה תזדקק לכספים , לא כן ? אם כך, בעולם הפיקדונות מוצעות לך מספר אפשרויות השקעה, להלן העיקריות שבהן: 1) פיקדון שקלי בריבית קבועה. הפיקדון מציע ריבית קבועה ובכך מבטיח תמורה וודאית בתום השנה. 2) פיקדון שקלי בריבית משתנה כמרווח מריבית הפריים, ניתן לשלב פיקדון זה עם תחנות יציאה במהלך חיי הפיקדון. בפיקדון זה, שיעור הריבית עשוי להשתנות במידה וריבית הפריים תשתנה. 3) פיקדון שקלי צמוד מדד. הפיקדון מציע הצמדה מלאה למדד המחירים לצרכן ובכך מבטיח שמירה על ערך הכספים. בכדי שיהיה ניתן להתאים לך את החלופה הטובה עבורך כולל בחינת הצרכים שלך ובאם יש מטרות אותן תרצה להשיג, אני ממליץ לשוחח עם בנקאי או יועץ השקעות.

27. לסכום של מיליון שקל: מה אפשרויות ההשקעה המוצעות על ידכם ומה התשואה הצפויה לסיכון בינוני?
אכן, מדובר בסכום גדול אשר מצריך עיון מעמיק. הבנת הצרכים שלך וכמובן מתן הצעות מתאימות לסכום זה. למה כוונתך בסיכון בינוני? האם ניתן לשלב בין מספר אפיקי השקעה? האם תצטרך זמינות של הכסף בתקופה מסוימת? האם יש מטרות כלשהן אשר הינך מתכנן ולשמן יש לייעד את הכסף? ועוד ככלל, כיום, ניתן לבחור במסלולי השקעה מגוונים המכילים רמות סיכון שונות, החל מפיקדונות ועד מכשירים שונים בשוק ההון. לצורך סקירה של אפשרויות ההשקעה וניתוח האפשרויות השונות , עליך להסתייע ביועץ השקעות. כידוע, היוועצות עם יועץ מחייבת חתימה על הסכם ייעוץ ושאלון צרכי לקוח בכדי להבין את צרכיך ורמת הסיכון המתאימה לך.

28. אחרי המונדיאל הזה החלטתי שיש לי מטרה להגיע לגמר של המונדיאל הבא בעוד ארבע שנים ברוסיה איך אני יכול לעשות את זה? כמה צריך לחסוך ובאיזה פורמט נכון?
השאלה הראשונה שתצטרך לענות עליה היא מהו הסכום המבוקש אותו תרצה לחסוך אשר יספיק לך למונדיאל הבא. הוצאות נוספות מעבר לטיסה, ללינה ולעלויות כניסה למשחקים ועוד. את הסכום, כמובן, תנסה להסיק מהידוע לך לגבי העלויות הנוכחיות, עד כמה שניתן. לאחר מכן, תצטרך להשיב על השאלה השנייה - עליך לבחון האם תוכל להקצות סכום זה באופן חד פעמי לחיסכון או אם אין ברשותך סכום זה תידרש להתחיל בחיסכון על בסיס חודשי אשר יסייע לך להגיע ליעד הנכסף. ניקח דוגמא – באם אתה מעריך כי העלויות צפויות לעמוד על כ- 50 אלף שקל, הרי שעומדות בפניך שתי האופציות:

1. להפקיד כבר כיום בתוכנית ל- 4 שנים סכום של כ- 46,000 שקל

 2. להפקיד מדי חודש סכום של כ- 1,050 שקל, אשר יצטבר לאחר 4 שנים לסכום המבוקש.

כמובן שחשוב לבחון את מועד תחנת היציאה בתוכניות המבוקשות. על מנת להתייחס בפירוט לתוכנית החיסכון, עליך להתייעץ עם בנקאי או יועץ המתמחה בנושא זה.

29. אני בן 23 יש לי סכום של 60 אלף שקלים רציתי לדעת על מה הייתם ממליצים לי לעשות עם הכסף והאם יש אפשרויות לא בעלות סיכון גבוהה חוץ מפקדונות בבנק?
טרם בחירת מסלול החיסכון עליך להגדיר מהי מטרת החיסכון (דירה, טיול לחו"ל, לימודים וכיו"ב) ומהו פרק הזמן אליו תרצה לחסוך. בהתאם לכך, תוכל לקבל הצעות ערך המתאימות לצרכיך. לגבי אפיקי חיסכון שונים בעלות סיכון שונה, כיום, ניתן לבחור במסלולי השקעה מגוונים המכילים רמות סיכון שונות, החל מפיקדונות ועד מכשירים שונים בשוק ההון. על מנת שתוכל לבחור את אפיק ההשקעה הנכון עבורך, רצוי שתסתייע ביועץ השקעות אשר יבחן יחד עמך את האפשרויות הרלוונטיות עבורך. היוועצות עם יועץ מחייבת חתימה על הסכם ייעוץ ושאלון צרכי לקוח בכדי להבין את צרכיך ורמת הסיכון המתאים לך.

30. יש ברשותי הון ראשוני של 150 אלף שקל, הנני סטודנט בן 25. האם כדאי לחפש אפיק השקעה כגון תוכנית חסכון או לחלופין לקנות קרקע בתקווה שמחירה יעלה בשנים הקרובות?
ראשית, טרם בחירת מסלול החיסכון עליך להגדיר מהי מטרת החיסכון (דירה, טיול לחו"ל, לימודים וכיו"ב) ומהו פרק הזמן אליו תרצה לחסוך. למשל –ציינת נדל"ן - רכישת נדל"ן משמעותו חיסכון לטווח ארוך ולכן עליך לחשוב האם כסטודנט תוכל להתחייב להשקעה ארוכת טווח זו ולא תזדקק לכספים במהלך הלימודים? במידה ותגדיר להשקעה זו ייעוד תוכל להגדיר מהו טווח הזמן אשר הנך מרגיש נוח לחסוך סכום זה . שנית, מעבר להיבט נזילות הכספים, היא רמת המעורבות – עליך לבחון האם בהשקעה זו ברצונך להיות מעורה החל מקניית הנכס ועד השכרתו לעומת השקעה בפיקדון אשר אין דרישה ממך לניהול ההשקעה. בכל מקרה, ובכדי לאפשר לך התאמה מלאה הן לצרכים שלך לנושא זמינות הכסף וכמובן – בחינה של המטרות בעתיד שאליהם תרצה לחסוך ובהתאם לתכנן את החיסכון האופטימלי – אנו מציעים לך לשוחח עם בנקאי או יועץ השקעות.

 

רוצים להכיר עוד את מגוון הפקדונות שיכולים להתאים לכם? לחצו כאן

המידע המופיע לעיל אינו מתיימר להכיל את כל המידע הדרוש למשקיע זה או אחר לצורך קבלת החלטת השקעה. המידע לעיל אינו מהווה תחליף לייעוץ השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבות ומטרות השקעתו המיוחדים של כל אדם. ייעוץ השקעות ניתן ע"י יועץ השעות מורשה ובכפוף לחתימה על הסכם ייעוץ ולתנאי הבנק