מהפך התשלום של אפל ייתקל ברגולציה בארץ

כשאירוע ההשקה של אפל שלשום הסתיים, כמעט כולם רצו לדבר רק על דבר אחד: השעון החכם החדש של החברה, האפל ווטש (Apple Watch). המהפכה המשמעותית יותר שאפל הציגה - שירות התשלומים במובייל אפל פיי (Apple Pay) - כמעט נקברה בהמולה.

שירות אפל פיי, שמאפשר לשלם בקלות באמצעות הסמארטפון, יכול להתברר כמהפכה הגדולה ביותר שיצאה מענקית הטכנולוגיה מאז השקת האייפון ב־2007. אם הערכות הפרשנים נכונות, אפל פיי עומד לנער תעשייה שמגלגלת מדי שנה טריליוני דולרים בכל העולם - תעשיית כרטיסי האשראי.

חברות וגורמים שונים מדברים כבר שנים על הגעתו של הארנק הסלולרי - המכשיר שנמצא בכל כיס ויחליף את הצורך לשלם בכרטיסי אשראי. הרבה חברות ניסו לפצח את הארנק הסלולרי, ואף אחת לא ממש הצליחה להפוך את הסמארטפון לתחליף לכרטיס האשראי.

הסיבה היא שהן כיוונו גבוה מדי, ניסו לנצל את מלוא יתרונות הפלטפורמה ויצרו אפליקציות עשירות ומרובות יכולות מגוונות. אפליקציות אלו אפשרו לבצע פעולות כמו העברת כספים בין משתמשים וניהול כרטיסי מועדונים ותווי קנייה - פעולות שימושיות, אבל גם מורכבות יחסית, שחסרות את הפשטות של תשלום בכרטיס אשראי.

השירות החדש פשוט יותר, שונה מניסיונות אחרים

יש לנו סיבה טובה להאמין ששירות התשלומים החדש של אפל יהיה שונה מכל הניסיונות שקדמו לו, ויבשר על המהפכה שעליה מדברים כבר כמעט שני עשורים. למה? כי הוא פשוט. 

  

השימוש בו בצד הצרכן כרוך כמעט באפס חיכוכים. כבר לקוחות אפל ומשתמשים קבועים באייטיונס או באפסטור ורוצים להשתמש באפל פיי? כל מה שאתם צריכים לעשות הוא להזין את שלוש הספרות שבגב הכרטיס ביישום Passbook ואפשר להתחיל לשלם. רוצים להוסיף כרטיס אשראי חדש? רק צלמו אותו באייפון. בלי הזנת פרטים ארוכה ומייגעת שמהווה חסם מרכזי. פעולה פשוטה ואפשר להתחיל לשלם.

גם התשלום עצמו מהיר ופשוט. לא צריך לפתוח אפליקציה מיוחדת, רק להצמיד את האייפון לסורק ייעודי בבית העסק בעת שהאצבע מונחת על סורק טביעות האצבע במכשיר, והתשלום מבוצע (משתמשי אפל ווטש יוכלו לשלם גם באמצעות הצמדת השעון לסורק ושתי לחיצות על כפתור בשעון).

השירות יעבוד כי אפל משיקה אותו באמצעות שיתופי פעולה שכוללים את שלוש חברות האשראי הגדולות, עשרה מהבנקים הגדולים בארה"ב ורשתות ענק כמו מקדונלד'ס, מייסי'ס ועוד, שפרוסים ב־220 אלף מיקומים בארה"ב.

אפל לא רק יצרה שירות נטול חיכוכים שיעבוד מיומו הראשון במספר גדול של בתי עסק, אלא גם כזה שמציע יתרונות אבטחה ופרטיות שכרטיסי אשראי לא יכולים לספק.

פרטי הכרטיס לא נשמרים על האייפון, אלא מוחלפים במספר מזהה מוצפן שייחודי לכל מכשיר ומאוחסן בשבב ייעודי באייפון.

המשמעות: אם האייפון אבד או נגנב לא צריך לבטל את כרטיס האשראי כמו כיום, אלא פשוט לנעול או למחוק את המכשיר באמצעות השירות של אפל Find my iPhone.

בנוסף, בעת ביצוע רכישה בית העסק לא מקבל פרטים כמו מספר כרטיס האשראי או אפילו שם הלקוח, אלא רק את הקוד הייחודי. אפל עצמה מבטיחה שהיא לא שומרת או מנטרת את פרטי העסקאות השונות, ושרק הרכישות האחרונות נשמרות ביישום Passbook.

עם אפל פיי לא צריך לפתוח את הארנק, רק להוציא את האייפון מהכיס.

אפל תגזור מאות מיליוני דולרים עבור עמלות

אין פלא שגורמים בשוק האשראי המקורי צופים לשירות הצלחה גדולה, כולל מנכ"ל ישראכרט דב קטלר.

ישראכרט הכניסה לארץ את השימוש בטכנולוגיית NFC, צ’יפ שבו נעשה שימוש באייפון החדש, לפני כשלוש שנים. היא עשתה זאת בכמה רשתות כמו סופר־פארם וארקפה, אך הדבר לא התרומם.

ואולם, בשיחה עם "כלכליסט" צופה קוטלר שגורל האפל פיי יהיה שונה: "מה שיכתיב את ההצלחה של מערכת התשלומים של אפל הוא קצב הפריסה בבתי העסק. אפל היא חברת שיווק מדהימה. התמריץ לבתי העסק לאמץ קורא שיפעל עם האייפון החדש יגדל, והשוק יעשה את שלו".

עבור אפל, השקת השירות כרוכה בסיכון מינימלי. "אפל, בשונה מגוגל, לא בחרה להיות הסולקת, אלא באה ומשתפת פעולה עם חברות כרטיסי האשראי הבינלאומיות הגדולות", מסביר קוטלר. "אפל במובן הזה היא ספק פלטפורמה - לא נכנסה לעולם של ניהול סיכונים, הנפקה או סליקה אלא מתמקדת בממשק, במה שהיא עושה הכי טוב".

בסופו של יום אפל צפויה לגזור מאות מיליוני דולרים, בהערכה שמרנית, בדמות עמלה מכל עסקה שתתבצע באמצעות אפל פיי.

השירות יושק בארה"ב באוקטובר, ואין עוד תאריכי השקה למדינות אחרות. בישראל, כנראה, נצטרך להמתין יותר מאחרים לאור רפורמה שמקדמים בימים אלו בנק ישראל ורשות ההגבלים העסקיים. מטרת הרפורמה היא להכניס לשימוש רחב בישראל את תקן EMV עד סוף 2015 - תקן שדורש הכנסת קוד אישי בעת הרכישה. הטמעת ה־EMV תדרוש מבתי העסק להחליף את מסופי האשראי שנמצאים כיום בידם, מהלך שעלותו נאמדת במאות שקלים לעסק. עם זאת, סביר שהשוק הישראלי ירצה לאמץ את הכיוון שאליו הולכת אפל, ובתי העסק ייאלצו לעמוד ברכישה של מסופים לשתי הטכנולוגיות.

כך התשלום יעבוד

אופן התשלום באמצעות האייפון החדש ומכשיר אפל ווטש

1. חיבור הכרטיס למכשיר: לקוחות אפל שמשתמשים באייטיונס או באפסטור יוכלו להזין את שלוש הספרות בגב הכרטיס ולהתחיל להשתמש. לקוחות חדשים יידרשו לצלם את כרטיס האשראי באייפון.

2. הצגת המכשיר לתשלום: המשתמש מקרב את האייפון לסורק ייעודי הנמצא בבית העסק בעת שהאצבע שלו מונחת על סורק טביעות האצבע באייפון כדי לאמת את זהותו.

3. התשלום מבוצע: הסורק המיוחד שמוצב בבתי העסק השונים מזהה את המספר המוצפן שייחודי לכל אייפון או שעון חדשים, וסולק את התשלום באופן מאובטח בדומה לכרטיס אשראי.