אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
עזבתם מקום עבודה? כך תדאגו לפנסיה צילום: שאטרסטוק

עזבתם מקום עבודה? כך תדאגו לפנסיה

כשעוזבים עבודה ונפסקות ההפקדות לפנסיה אתם עלולים לאבד גם את הביטוחים ותנאי החיסכון; באילו מקרים כדאי להמשיך להפקיד לתוכנית הפנסיה גם במעבר בין עבודות ומה צריך לדעת כדי לא להפסיד כסף

11.03.2015, 15:46 | עמוס מגידס

שכיר אשר מעסיקו מבטח אותו בתוכנית פנסיונית מבוטח גם למקרים של מוות או נכות. המעסיק אחראי להעביר עבור אותו שכיר כספים לתוכנית הפנסיונית ומתוך כספים אלו משולם החלק עבור הביטוחים לפטירה ונכות ככל שבחר בהם העובד. ברגע שהשכיר עוזב את מקום העבודה - נפסק למעשה התשלום של המעסיק וכך גם התשלום עבור הכיסויים הביטוחיים.

קראו עוד בכלכליסט

כלומר, בעת עזיבת העבודה האחריות להמשך שמירה על הביטוחים עוברת לידי העובד. הבעיה היא שאין "טקס" העברת אחריות ובדרך כלל העובד אינו מודע לאחריות זו המוטלת עליו.

עזיבת עבודה יכולה להיות בתקופות שונות כגון: אבטלה או חיפוש עבודה, התחלת יוזמה להקמת עסק, התחלת עבודה כעצמאי (כעוסק פטור או עוסק מורשה), או עבודה ללא שכר. בתקופות האלה אין תשלומים לתוכנית החיסכון הפנסיוני.

ישנם שני ביטוחים רלוונטיים ששכירים מקבלים כחלק מהפנסיה ואשר יש לשקול  לשמר בעת מעבר בין עבודות:

1. שמירה על סכום הביטוח למקרה פטירה (פחות מעניין רווקים אם בכלל אך מאוד מעניין נשואים או עם ילדים) ואת הסכום ניתן לשמור ללא כל מגבלה.

2. שמירה על סכום הביטוח למקרה נכות (אבדן כושר עבודה) שמעניין את כולם, מוגבל לגובה השכר בפועל (ובמקרה של מעבר בין עבודות תהיה המגבלה השכר שהיה בשנה הקודמת לעזיבת העבודה אם העובד ידאג להסדר "ריסק זמני לשנה").

עלויות הביטוחים למוות ופטירה אינן גבוהות ותלויות בגיל. לדוגמה, שכיר בן 30 לא מעשן בשכר 10,000 שקל שהפסיק לעבוד ומבקש לשמור על הכיסויים למוות ונכות יידרש לשלם סכומים חודשיים בביטוח (מנהלים) בחברת ביטוח בסדר גודל הבא:

ביטוח למקרה מוות של מיליון שקל - 70 שקל לחודש.

ביטוח למקרה אבדן כושר עבודה, לשם קבלת פיצויי חודשי של 7,500 שקל (75% משכר של 10,000 שקל) - 50 שקל לחודש.

למי שמבקש לשמור על הכיסוי שלו בקרן פנסיה, העלויות יהיו משמעותית נמוכות יותר.

שמירה על הביטוח בתוכנית הפנסיה עולה הרבה פחות מאשר בחברות הביטוח, צילום: שאטרסטוק שמירה על הביטוח בתוכנית הפנסיה עולה הרבה פחות מאשר בחברות הביטוח | צילום: שאטרסטוק שמירה על הביטוח בתוכנית הפנסיה עולה הרבה פחות מאשר בחברות הביטוח, צילום: שאטרסטוק

לכל תוכנית יש תקופה שבה ניתן לשמור את הכיסוי עד שחייבים לחזור ולשלם גם על חלק החיסכון. בקרן פנסיה אפשר לשמור על תשלומי ביטוח בלבד רק עד שנתיים. לאחר מכן צריך לשלם תשלום כולל חיסכון. בביטוח המנהלים המגבלה על ביטוח אבדן כושר עבודה היא עד שנה ואילו למוות אין מגבלה.

בביטוח מנהלים - מרגע הפסקת התשלומים מחוייבת חברת הביטוח לשלוח הודעות למבוטח. יש לשים לב שבתום שלושה חודשים ללא תשלום הכיסוי הביטוחי ייפסק.

בקרן פנסיה - הכיסוי ייפסק בתום חמישה חודשים. אם לדוגמה לקח לי שלושה חודשים למצוא עבודה וכשהתחלתי המעביד שלי התחיל לשלם לי רק אחרי שלושה חודשים לא אהיה מבוטח עוד. לשמירה על רצף הביטוח משמעות במקרה של הרעה/החמרה במצב הבריאות לאחר עזיבת העבודה. במקרה כזה אני אדרש להליך מחודש של קבלה לביטוח, ובמיוחד אם אני כבר מבוטח בקרן פנסיה ואני בתקופת אכשרה, חשוב שלא אתחיל מחדש את תקופת האכשרה אם ייפסק הביטוח.

גם שמירה על הזכות להמשיך בעתיד את החיסכון באותם תנאים שהיו לי היא חשובה. בדרך כלל מדובר בשמירה על זכות זו בתוכניות ביטוח מנהלים אך היא קיימת גם בקרנות הפנסיה הותיקות, כלומר אלה שהצטרפנו אליהם עד 1994.

במקרה זה, יש גם לשים לב לעניין דמי הניהול. בעת עזיבת מקום עבודה, לרוב מאבד החוסך את ההטבות שהיקנה לו מקום העבודה, ולרוב הן מתאפסות לרמה הגבוהה ביותר. בעת סידור המשכיות הזכויות יש לוודא גם את מצב דמי הניהול. על מנת שתדעו אילו דמי ניהול לדרוש, תוכלו להכנס לאתר FeeX ולבדוק מהם דמי הניהול שאתם יכולים להשיג באותה הקרן בה חסכונותיכם נמצאים. ניתן גם לעיין בנתוני ממוצעי דמי הניהול בפנסיה באתר ה"פנסיה נט", של משרד האוצר.

גם בתקופה של שמירת רצף הזכויות אתם יכולים להתמקח על דמי הניהול ולהשיג הטבה משמעותית, אל תחששו לדרוש זאת.

תקופת אכשרה: (מונח הקיים רק בקרנות פנסיה ולא בביטוחי מנהלים)

החיתום בקרן פנסיה הינו בשיטה של תקופת אכשרה, שמשמעותה שמבוטח שאינו בריא בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה יהיה זכאי לפיצוי בגין מצב בריאות שהיה לו לפני שהצטרף לקרן, רק לאחר 5 שנים מיום הצטרפותו.

חשוב לדעת כי בהסדר מפעלי בו לפחות חמישה עובדים מבוטחים אצל המעסיק באותה קרן פנסיה לא תדרוש עוד קרן הפנסיה חיתום והעובדים יתקבלו לפי תקופת אכשרה.

תגיות

6 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

6.
למס' 2. יש סיבה אחת לשתי טענותיך
פשוט מאוד: הסוכן ממקום העבודה הישן, מפסיק להתעניין בך, ברגע שאתה עוזב את מקום העבודה, ולא מפרישים עליך כסף . בגלל שהוא מפסיק לקבל עליך עמלות. ולכן, אין לו שום מוטיבצייה להסברי לך, מה כדאי לך לעשות בהמשך, כי ההמשך שלך לא ממש מעניין אותו. הסוכן ממקום העבודה החדש, בדרך כלל מקבל יותר עמלות מחברת הביטוח, אם אתה פותח אצלו פוליסה/קרן פנסייה חדשה, מאשר אם אתה "ממשיך" פוליסה / קרן פנסייה קיימת. (קח בחשבון, שלא תמיד הסוכן החדש, בכלל עובד עם חברת הביטוח, שהסוכן הישן עובד, או שאחוז העמלות שהחדש מקבל מהקרן שלך, נמוך מהעמלות שהסוכן הישן קיבל ממנה) ולכן יש לו אינטרס לפתוח לך קרן/פוליסה חדשה. למרות שאתה צריך להתחיל את תקופת האכשרה מחדשולעבור חיתום רפואי מחדש. בקיצור, דוגמא קלאסית שנוגעת כמעט לכולנו (כי מי לא מחליף היום עבודה כל כמה שנים???)
סתם תם  |  13.03.15
4.
כמה תובנות חשובות
1. אם יש אפשרות למשוך את הפיצויים ללא מס לעשות זאת ללא חשש. את הכסף המתקבל יש להשקיע בחוכמה ולא להתפתות לבזבז אותו על צריכה. כך תבטיחו לעצמכם כסף לפרישה שהוא גם שלכם גם מנוהל על ידכם ללא עמלות וחשוב מכל זמין למקרה של "צרות" 2. בהזדמנות "חגיגית" זאת הגיע הזמן לעשות את מה שהייתם צריכים לעשות מזמן וזה לעבור לקרן פנסיה! 3. בשום אופן לא להמשיך תשלומי אבדן כושר עבודה. גם כשעבדתם זה כסף אבוד לעולם לא תזכו לראות אגורה שחוקה מחברת ביטוח לטובת הנושא! 4. עברו לפנסיה והחלו להפריש את כספכם לקרן. בביטוח מנהלים חוץ מהפסדים אתם לא צוברים דבר.
פנסיונר מנוסה , ישראל  |  11.03.15
לכל התגובות