אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
למה שתרצו למחזר משכנתא? צילום: אוראל כהן

למה שתרצו למחזר משכנתא?

בבנק ישראל רצו לעודד מיחזור של משכנתאות שסובסדו על ידי המדינה, אבל ההצעות ששלחו חלק מהבנקים ללקוחות הן בלתי קריאות, לא אטרקטיביות ואפילו מרתיעות את הלקוחות. בדרך זו בנק ישראל לא יעמוד ביעד שהציב לעצמו

14.04.2015, 06:51 | שאול אמסטרדמסקי ותומר ורון

בתחילת ינואר הכריזו בנק ישראל ומשרד הבינוי על תחילתו של מבצע משותף - מבצע למיחזור המשכנתאות המסובסדות שהמדינה חילקה לאורך השנים למי שהיה זכאי להן. הסיבה: חיסכון בכסף. המשכנתאות המסובסדות ניתנו בריבית של 4% ויותר, ואילו כיום הריבית שהבנקים עצמם מציעים על המשכנתאות כבר נמוכה יותר. מיחזור משכנתא מסובסדת פשוט יקטין את הריבית על החלק הזה של המשכנתא, ויחסוך לממחזרים סכום שיכול להגיע לכמה מאות שקלים בכל חודש, וסך הכל לכמה עשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת המשכנתא. שווה, לא?

קראו עוד בכלכליסט

למרות זאת, מהנתונים העדכניים של בנק ישראל שהועברו ל"כלכליסט" עולה שהציבור לא נוהר למחזר את המשכנתאות האלה. מתחילת המבצע ועד לסוף חודש מרץ מוחזרו 614 מיליון שקל, מתוך סכום כולל של כ־17 מיליארד שקל שחולקו לאורך השנים במשכנתאות מסובסדות. במילים אחרות, רק 3.6% מהכסף מוחזר (למען ההגינות, בבנק ישראל העריכו שימוחזרו רק 4 מיליארד שקל, כך שביחס לסכום הזה מדובר ב־15%).

מדוע הציבור לא ממהר למחזר את המשכנתא המסובסדת שלו, אף שעל פניו מדובר בחיסכון נטו?

שישה עמודים בכתב צפוף

 

לידי "כלכליסט" הגיעו כמה מהמכתבים שהבנקים מחויבים לשלוח על פי הוראת בנק ישראל לאנשים שלקחו משכנתא מסובסדת, ובהם מציעים הבנקים ללקוחות למחזר את המשכנתא פשוט על ידי שליחת הטופס חתום בחזרה לבנק, בדואר או בפקס. לכאורה מדובר בפעולה פשוטה להפליא, אולם בפועל, מקריאת המכתבים של הבנקים עולה כי פשוט קשה מאוד להבין אותם. ואפילו אם מבינים, הבנקים לא מפרטים מה פוטנציאל החיסכון שנובע ממיחזור המשכנתא. כך, בשורה התחתונה, מדובר בעוד מכתב מהבנק שכתוב בשפה בלתי ברורה להפליא, בלי שום תמריץ לבצע פעולה.

המכתב של בנק הפועלים, למשל, הוא בן שישה עמודים, כתוב בכתב קטן מאוד ובשורות צפופות מאוד. אף שהכותרת שלו היא "מיחזור הלוואות זכאות", לקורא הממוצע יהיה קשה מאוד להבין מה הבנק רוצה ממנו. אם תשוו את המכתב הזה לפרסומות של הבנק לפתוח פיקדונות, למשל, יהיה קל להבין באיזה מהמקרים הבנק מעוניין שהלקוח יבצע פעולה כלשהי ובאיזה מהמקרים ממש לא.

שר הבינוי אורי אריאל. יוזם המהלך, צילום: אריאל  שרוסטר שר הבינוי אורי אריאל. יוזם המהלך | צילום: אריאל שרוסטר שר הבינוי אורי אריאל. יוזם המהלך, צילום: אריאל  שרוסטר

כבר בתחילת המכתב הבנק מודיע ללקוח כי הוא יכול להציע לו ריבית טובה יותר על המשכנתא שלקח מהמדינה. אבל לפני שהוא מגיע לעניין, הוא טורח להתריע בפני הלקוח מה יהיו המשמעויות של מיחזור המשכנתא, בהן ביטול האפשרות לבקש הקלה בתשלום והצמדה מלאה למדד, במקום הצמדה חלקית.

אחרי שמסתיים שלב ההבהרות והמשמעויות, אם בכלל נותר מישהו שמיחזור המשכנתא נראה לו כמו צעד חיובי, עובר בנק הפועלים להצעת המיחזור. גם בשלב הזה מדובר במסמך שכתוב בשפה משפטית פורמלית, שאיש מן היישוב יתקשה מאוד להבין בלי ליווי בעל פה מצד נציג של הבנק. רק שאין פה שום נציג ואף אחד שיסביר. כל הפואנטה במבצע הזה היתה לאפשר לאנשים למחזר את המשכנתא שלהם באמצעות חתימה על טופס פשוט, מבלי להמתין בסניפים או להתייבש על הקו. אבל מה שהתחיל בתור יוזמה חיובית, נגמר בתור בירוקרטיה קשה להבנה.

ואם זה לא מספיק, רגע לפני שורת החתימה, בנק הפועלים טורח להבהיר ללקוח שהחתימה על המכתב ומיחזור המשכנתא כרוכים בעמלה של 120 שקל - עוד לפני שהוא הסביר ללקוח כמה הצעד הזה יחסוך לו.

ולבסוף, רק לאחר ארבעה עמודים מלאים כתובים במשפטית צפופה, מגיע הבנק לפרטים. בשלב הזה מתואר ללקוח כמה כסף עוד נשאר לו לשלם במסגרת המשכנתא המסובסדת שלו. הבנק אפילו טורח ומציג בפני הלקוח כיצד הצעד הזה ישפיע על ההחזר החודשי שלו. במכתב שהגיע לידינו, במקום לשלם 434 שקל בחודש, לאחר המיחזור ישלם הלקוח רק 387 שקל בחודש לפי החישוב של הבנק. כלומר, חיסכון של 47 שקל בחודש, שהם כ־6,000 שקל לכל אורך תקופת המשכנתא שנותרה במקרה הזה. 

החישוב הזה, אגב, לא מופיע במכתב. כדי להגיע לסכומים השנתיים ולסכום הכולל לכל אורך תקופת המשכנתא הלקוח צריך לבצע את החישובים בעצמו, ולשם כך להיעזר במחשבון המיוחד שמשרד הבינוי פרסם באתר האינטרנט שלו לצורך העניין. אבל גם המחשבון המיוחד הוא בעצם קובץ אקסל שאינו ידידותי למשתמש.

הייתם טורחים למחזר את המשכנתא כשהמכתב של הבנק מפחיד ומבלבל אתכם, לא ממש עוזר לכם להבין כמה כסף תחסכו ועל הדרך גם אומר לכם שתצטרכו לשלם 120 שקל? לא בטוח.

גם הבנקים יכולים להרוויח

למיחזור המשכנתא המסובסדת עלולים להיות חסרונות. למשל, מי שימחזר את המשכנתא ולאחר מכן ייקלע למצוקה כלכלית לא יוכל עוד לעתור לוועדת החריגים של המדינה ולבקש לפרוס את חובו או לדחות את ההחזר החודשי. ואם הוא ירצה להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר, הוא יצטרך לשלם לבנק עמלת פירעון מוקדם, שלא נגבית על ידי המדינה במקרה של משכנתא מסובסדת.

אבל פרט לכך, למי שמתכנן למשוך את המשכנתא הזו עד הסוף ולעמוד בהחזרים, על פניו אין סיבה שלא למחזר אותה. אז למה המכתב הזה כתוב כך? מבדיקת "כלכליסט", המכתב ששולח בנק מזרחי טפחות ללקוחות שלו מראה שאפשר היה לכתוב את המכתב הזה אחרת. המכתב של מזרחי טפחות קצר יותר ופחות מאיים, ובעמוד הראשון שלו הוא נותן ללקוח המחשה כמה כסף תחסוך לו פעולת מיחזור המשכנתא (אם כי לא לגבי הנתונים שלו, אלא דוגמה אקראית).

בירור מול בנק ישראל העלה כי הבנקים לא קיבלו נוסח אחיד שהיו חייבים לשלוח ללקוחות, אלא ניסחו את המכתבים בעצמם. ואולם, בבנק ישראל זיהו כי בחלק מן הבנקים קצב מיחזור המשכנתאות נמוך ביחס לבנקים האחרים. בדיקה של המכתבים שהבנקים הללו שלחו לזכאים העלה כי נוסח המכתבים באמת לא מזמין, ולכן בבנק ישראל חייבו את הבנקים הללו לשנות את הנוסח שלהם.

בבנק ישראל מדגישים כי קצב ניצול המבצע אינו נמוך בהכרח, משום שהבנקים שולחים את המכתבים בהדרגה לכל הזכאים כדי למנוע התנפלות על מוקדי השירות. בבנק מצפים כי הקצב יגדל, בוודאי אם האוצר יאשר למשרד הבינוי לצאת במבצע פרסומי לקידום המודעות למבצע.

לא ברור מדוע הבנקים לא מתאמצים לשכנע את הלקוחות למחזר את המשכנתאות. פעולת המיחזור אמורה להיות טובה לכל הצדדים - הלקוחות יחסכו כסף, המדינה תקבל כסף (ההלוואות שהיא חילקה יחזרו לקופתה), והבנקים ירוויחו כסף (כי במקום להחזיר למדינה, הלקוחות יחזירו את המשכנתא לבנקים).

במקור, בנק ישראל הכריז שמבצע המיחזור יסתיים במאי. ואולם לנוכח נתוני המיחזור הנמוכים, המבצע הוארך עד לסוף אוגוסט. ייתכן שבמקום להאריך את תקופת המבצע, הבנק היה יכול להפוך אותו לאפקטיבי יותר אם היה גורם לבנקים להפוך את נוסח המכתבים לנגישים וברורים יותר. קשה להאמין שהרבה לקוחות היו מסרבים לבצע מיחזור אם כותרת המכתב היתה - "מיחזור המשכנתא יכול לחסוך לכם 20 אלף שקל".

מבנק הפועלים נמסר: "המיחזור מהלוואת מדינה להלוואה בנקאית כרוך בשינוי תנאים שהבנק מחוייב לפרט בפני הלקוחות, כדי שיבינו את היתרונות והחסרונות שבמהלך. כמו כן, המכתב מפרט את המנגנון שלפיו תיקבע הריבית המופחתת בהלוואה החדשה. לקוח שמבקש להתייעץ בנושא, יכול לפנות לסניף".

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות

15 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

15.
תשובה לרונית 7
כי המשכנתא בזכאות היא מכספי מדינה, כאשר הבנק רק תיווך בינך לבין המדינה, והמדינה החליטה לוותר על עמלת הפירעון. המשכנתא הממוחזרת היא מכספי הבנק והבנק לא מעוניין לוותר על העמלה, שזה די פשוט והגיוני למעשה. כמו כן, אם את מאמינה שתקבלי ריבית טובה יותר (ואני מאמין שאת צודקת) את יותר ממוזמן למחזר באופן פרטי ולא במסגרת התוכנית. כל האפשרויות (לא לעשות כלום, מיחזור במסגרת התוכנית, מחזור עצמאי) פתוחות ואת יכולה לבחור במה שהכי נוח לך.
יועץ בגרוש  |  16.04.15
14.
תעודת הזכאות ממשרד השיכון: מה היא מקנה לנו?
לאור ירידת הריבית במשק לשפל של 0.1% הביקוש לדירות נסק ואיתם כמובן גם הדרישה למשכנתא. הממשלה והבנק המרכזי ניסו "לצנן" את שוק הדיור באמצעות צעדים שונים אך לא רואים עדיין באופק שינוי במגמה... משרד הבינוי שאמור לסייע לאוכלוסיה המוגדרת "חסרי הדיור" , פרסם בשנים האחרונות שורת צעדים שכביכול יסייעו לאחרונים להגיע לקורת גג, מתוך ההנחה שדיור הוא למעשה מצרך בסיסי.. להלן חלק מההטבות לזכאים: 1. מתן הלוואה לזכאים בריבית מופחתת של 3%, הריבית היא צמודה למדד.. (כיום ניתן להשיג ריביות בבנקים למשכנתאות, נמוכות יותר ולא צמודות), לפיכך ריבים מהלווים רואים את ההטבה כלא רלוונטית 2. מחיר מטרה - הנחה לזכאים באזורים מסויימים של 20% ממחיר השוק. 3. מענק של עד 150,000 באזורים מסויימים( הרשימות כמובן באתר משרד השיכון. רכישת דירה היא עסקה גדולה עבור אדם פרטי וגם עבור משקיע בכל סדר גודל. לכן, חשוב להיוועץ עם מומחה בתחום הנדל"ן והמשכנתאות. הבנק מתייחס אליכם אחרת כבעלי הידע, ואתם חוסכים לכם עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא. פנו אלינו לייעוץ טרם רכישת הדירה ניר בולדור יועץ פיננסי ומרצה למימון 1-700-70-4181
ניר בולדור , פדרמן גרופ  |  15.04.15
13.
חשוב לבדוק את כדאיות המחזור המשכנתא בכל מקרה בלי קשר לזכאות
אישית, אני חושב שלכל אדם כדאי לבדוק מחזור משכנתא אחת לשנה וחצי לפחות ולבדוק כל הזמן אם כדאי למחזר את המשכנתא, בפועל גם אם הריביות בשוק נשארות אותו הדבר אך התקופה של המשכנתא התקצרה במקרים רבים ללקוחות נוצרת הזדמנות למחזור המשכנתא ולחיסכון בה....אם באמת המטרה היא לגרום ליותר אנשים למחזר, הפתרון הוא לא דרך הבנקים, הפתרון להשיק קמפיין שמדבר על זה ומעודד את הציבור לעשות כן ואז בנק ישראל יגיע ליעד שלו. אם אתם חושבים שהמידע הזה חשוב אתם מוזמנים לקרוא יותר באתר שלי www.mashcantaonline.com
עמרי קפלן , כפר סבא  |  15.04.15
12.
פעם אחר פעם בנק ישראל והמשרדים הכלכליים משיקים תוכניות לטובת האזרח שלא מצליחות להגיע ליעדן
אם הכתבה הזו מרגישה כמו דזה-וו, זה מפני שהיינו בסרט הזה עם פדיון קופות גמל זעירות, עם רפורמות בעמלות הבנקים ועם "הר הכסף" הכלכלנים באוצר או בבנק ישראל הוגים רעיון יפה שעשוי להועיל לאזרח ולתת לו יותר חופש פעולה מול גופי הענק שמולו. אלא שהכלכלנים כניראה קצת מנותקים, ופעם אחר פעם הרפורמות היפות לא מגיעות כלל לידיעת הציבור. שוב אנחנו שומעים על תוכנית נפלאה רק כשהיא עומדת להסתיים ושוב מאריכים את תוקפה כי מסתבר שהציבור כמעט לא עשה בה שימוש. חלק מהעניין הוא כמובן הגופים המפוקחים (בנקים, קרנות פנסיה, חברות ביטוח) שמצליחים למוסס את הרפורמות שלא נוחות להם. אבל חלק לא מבוטל הוא חוסר פרסום והסברה: כל תכנית כזו צריכה להיות "משווקת" ומוסברת לציבור על ידי משרד האוצר ובזמן אמת.
אורי  |  14.04.15
לכל התגובות