מציעים לכם הלוואה "בתנאים מפתים"? כך תבדקו אותה

מעולם לא הוצפנו בכל כך הרבה הצעות לאשראי: הלוואות לעסק, הלוואות הפוכות שבהן הכסף ניתן בתשלומים וההחזר הוא חד-פעמי, הלוואות על בסיס חיסכון פנסיוני, הלוואות למימון רכב ואפילו הלוואה למימון רכישת מערכת סולארית ביתית ליצירת אנרגיה. בעידן של היום, חשוב להבין את המשמעות של לקיחת הלוואה ולשקול באילו מקרים היא כדאית ובאילו מקרים היא מסוכנת.

בראש ובראשונה צריך להבין שהלוואה היא חוב. כלומר, גם אם בזכותה הפך חשבון העו"ש שלכם ממינוס לפלוס, אתם למעשה עדיין במינוס – כי את ההלוואה צריך להחזיר. ישנם מקרים שבהם חוב יכול להיות צעד בדרך להתנהלות כלכלית טובה יותר. למשל, הלוואה בסביבת ריבית נמוכה כדי לכסות את המינוס יכולה להיות עדיפה מאשר לשלם את הריבית הגבוהה שגובה הבנק בגין הכניסה למינוס.הלוואה כזו יכולה גם להקל עליכם לחזור למסלול תקין של ניהול תקציב שוטף. דוגמה נוספת היא הלוואה לצורך לימודים. הלוואה כזו יכולה להיות כלכלית משתלמת היות והיא תעזור לכם לרכוש השכלה – דבר שלרוב מניב תשואה על השכר.

לקחתם הלוואה, אבל אתם עדין בחוב | צילום: שאטרסטוק

אבל לפני שאתם מתפתים לקחת הלוואה, כדאי לבחון את הנקודות הבאות:

מה חשוב באמת: החלטתם שאתם רוצים לשדרג את האוטו, לשפץ את המטבח ולעזור לבן הגדול בשכר דירה? במבט ראשון, הכל נראה לנו חשוב והכרחי. אבל לפני הלוואה, צריך לחשוב פעמיים ואפילו שלוש. האם כל ההוצאות האלו הכרחיות? על אילו הוצאות ניתן לוותר ואילו ניתן לדחות? צרו סדר עדיפויות ברור ועקבי. התייעצו עם כל בני המשפחה כדי לקבוע סדר עדיפויות משפחתי.

אפשר לדחות את ההוצאה? דחיית הוצאות וחלומות לא אומרת שוויתרתם עליהם, אלא שרק תשלמו עליהם פחות אם תחסכו את הכסף בעצמכם מראש ולא תיקחו הלוואה כדי לממן אותם שעליה תדרשו לשלם ריבית. רפרפו על סדר העדיפויות והחליטו אילו הוצאות וחלומות החשובים לכם כדאי לדחות למועד מאוחר יותר עד שתצליחו לחסוך את הסכום הרצוי בעצמכם.

אי אפשר לדחות את ההוצאה? יש הוצאות שקשה יותר לדחות מאחרות. למשל, הוצאות שכבר התחייבתם עליהם או הוצאות בתאריך מוגדר כמו בר מצווה לבן. אם ההלוואה היא למטרה שלא ניתן לדחות, נסו להוזיל כמה שאפשר את ההוצאה. השוו מחירים ובדקו אם תוכלו להסתפק בהוצאה זולה יותר. הכסף עדין לא מספיק? חפשו מקור מימון אחר שיעזור לכם לשלם על ההוצאות או לפחות על חלקן. בדקו האם יש לכם חסכונות קיימים שמשתלם לנצל או האם אתם יכולים להיעזר באופן זמני במשפחה או במקום העבודה.

החלטתם לקחת הלוואה? תעשו את זה נכון:

• הלוואה לא לוקחים ברגע. ודאו שוב שאין דרך אחרת להסתדר ושאתם באמת חייבים לקחת הלוואה.ערכו סקר שוק, בדקו את כל הפרטים והאותיות הקטנות ובחרו את ההלוואה המתאימה עבורכם.זכרו, הלוואה לוקחים רק מגופים מוכרים שנמצאים בפיקוח. אל תתפתו להלוואות מהירות ו"משתלמות" ובדקו את כל האפשרויות.
  

• מה בודקים בתנאי ההלוואה? את ההלוואות השונות כדאי להשוות לפחות לפי השאלות הבאות:
  

1. מהו שיעור הריבית השנתי על ההלוואה
2. מתי תחזירו את ההלוואה ותוך כמה זמן?
3. מהו גובה ההחזר החודשי על ההלוואה?
4. מהו סכום ההחזר הכולל על ההלוואה?
5. האם ישנם קנסות או עמלות על פיגור בתשלומים ומה גובהם?
6. האם נדרשים בטחונות או שעבודים כדי לקבל את ההלוואה ומאיזה סוג?
   

וכמובן, זכרו שגם על תנאי ההלוואה תוכלו להתמקח!

ליאורה הירשהורן היא  סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".