אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
עוברים עבודה ושומרים על זכויות הפנסיה צילום: shutterstock

השורה התחתונה

עוברים עבודה ושומרים על זכויות הפנסיה

אני בת 38, נשואה + 2. אני עוזבת את מקום העבודה שלי אחרי שש שנים ועוברת למקום חדש. מה עליי לעשות כדי לוודא שזכויות הפנסיה והפיצויים שלי לא ייפגעו במעבר? אילנה, ראש העין

22.06.2015, 08:24 | סהר אביב ואורי גרינפלד
לפי נתוני הלמ"ס, עובד ממוצע עובר במהלך הקריירה שלו ארבעה מקומות עבודה. למעברים האלה עשויה להיות השלכה על היקף הפנסיה, ולכן יש לשים לב לכיסוי הביטוחי ולכספי הפיצויים.  

קראו עוד בכלכליסט

במהלך שנות העבודה מפרישים העובד ומעסיקו כספים לטובת החיסכון הפנסיוני. הסכום הנצבר כולל את מרכיב התגמולים (הפרשות עובד ומעביד) ומרכיב הפיצויים. החיסכון הפנסיוני כולל לרוב גם ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים. התשלום עבור המרכיב הביטוחי נלקח מההפקדות השוטפות, ולכן הפסקתן, כמו במקרה של עזיבת מקום עבודה, עלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי. פרט לעובדה שהחוסך כבר אינו מבוטח, ייתכן שכשיבקש לחדש את הביטוח יידרש לבחינה מחודשת של מצבו הבריאותי, עיסוקו ואורח חייו, דבר שעלול להרע את תנאי הביטוח ואף להסתיים בסירוב לבטח.

כדי למנוע פגיעה, רצוי לשמור על הרצף באמצעות תשלום עלות הביטוח בלבד, וזאת עד שהמעסיק החדש יתחיל בהפקדות. חשוב גם ליידע אותו לגבי תוכנית החיסכון הקיימת, ולבקש ממנו להפקיד לשם את החיסכון הפנסיוני. בקרנות הפנסיה החדשות יש מנגנון "ארכת ביטוח", שלפיו הקרן שומרת אוטומטית על הביטוח למשך חמישה חודשים. התשלום עבור הביטוח מתבצע מתוך היתרה בקרן, וניתן לערוך הסדר להמשך תשלום עלות הביטוח בלבד. את התשלום ניתן לגבות בהוראת קבע או מתוך היתרה בקרן.

בהנחה שהעובד זכאי לפיצויים, הוא יקבל ממעסיקו מכתב לחברה המנהלת את הפנסיה או לקופת הגמל, ובו הודעה על כך שכספי הפיצויים מועברים לטובתו. בנוסף יקבל טופס 161, שבו מפרט המעסיק את הקופות שבהן נצברו הפיצויים ואת גובה המס עליהם. עד לתקרה קבועה בחוק של 12,340 שקל לכל שנת עבודה חל פטור ממס, ועל היתרה יש לשלם מס. הפיתוי למשוך את הפיצויים גדול, אבל מדובר בצעד שמקטין מאוד את הסכום שיהיה לחוסך בפנסיה, לפעמים עד כשליש. כדי לשמור על קצבת פנסיה סבירה, יש לשקול להשאיר את הפיצויים בחיסכון.

אפשר לייעד את הפיצויים לטובת הגדלת הקצבה החודשית לאחר פרישה, ואם העובד מעוניין למשוך אותם כסכום חד־פעמי אך אין לו צורך מיידי בכספים, הוא יכול לדחות את מועד המשיכה עד לסיום העבודה אצל המעסיק החדש. אפשרות זו רלבנטית רק עבור מי שיתחיל לעבוד במקום החדש בתוך פחות משנה. פעולה זו נקראת רצף זכויות לפיצויים (או רצף מעסיקים). אפשרות נוספת הרלוונטית לעובד שצבר פיצויים בקופת גמל לא משלמת ומעוניין למשוך את הכספים כסכום חד פעמי, היא לבצע התחשבנות מס, כלומר להגיש לקופה את טופס 161, והיא תנכה את המס. כך שהכספים יישארו בחשבון חדש בקופת גמל במעמד עצמאי, נזילים וניתנים למשיכה בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווח הון). חוסך בעל קרן פנסיה ותיקה צריך לבדוק אם משיכת הפיצויים תחסום את הקרן להפקדות ואף תשלול את הזכאות לקבלת קצבת זקנה, ולכן במקרים מסוימים רצוי שלא למשוך את כספי הפיצויים.

בשורה התחתונה: הפיתוי למשוך את הפיצויים גדול, אך מדובר בצעד שמקטין מאוד את הסכום שיהיה לחוסך בפנסיה

  

סהר אביב היא אנליסטית ואחראית על חינוך פיננסי בפסגות, אורי גרינפלד הוא כלכלן ואסטרטג ראשי בפסגות

עוברים עבודה, צילום: shutterstock עוברים עבודה | צילום: shutterstock עוברים עבודה, צילום: shutterstock

תגיות

19 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה