שקד תעלה את חוק "הלוואות חוץ בנקאיות" בוועדת השרים לחקיקה

שרת המשפטים איילת שקד מתכננת להעלות ביום ראשון הקרוב את חוק "הלוואות חוץ בנקאיות" בוועדת השרים לחקיקה. הצעת החוק של משרד המשפטים הונחה לראשונה על שולחן הכנסת בפברואר 2014 ומאז נתקעה ולא קודמה.

הצעת החוק מבקשת להגביל את גובה הריבית המקסימלית שגובים הגופים הבנקאים וחברות כרטיסי האשראי כך שאלו לא יהיו שונים מגופים חוץ בנקאיים. הצעה זו נשענת על המלצות דו"ח ועדת זקן שעסקה בהגברת התחרות למערכת הבנקאית בישראל.

כיום, הגבלה של תקרת ריבית קיימת על פי חוק המסדיר הלוואות חוץ בנקאיות, והמגבלה לא חלה על חברות כרטיסי האשראי. שיעור תקרת הריבית המותרת מחושב על פי החוק כמכפלה של ריבית שגובים הגופים הבנקאיים עבור האשראי הלא צמוד כפול 2.25. תקרה זו ידועה גם בשם "ריבית שוק אפור". על פי הנתונים המעודכנים ביותר של בנק ישראל, ריבית זו נמצאת במגמת ירידה עומדת כיום על 7.8%

לפי הנתונים שהציג בעבר משרד המשפטים, אם ב־1993, השנה בה חוקק החוק המקורי, עמדה התקרה על 39.6% - בדצמבר 2012, התקרה היתה נמוכה יותר ועמדה על 11.76% בלבד.

ירידת הריבית עד לרמתה כיום העמידה קושי משמעותי בפני הגופים החוץ בנקאיים שכן רוב הלקוחות המבקשים אשראי חוץ בנקאי נמצאים ברמות סיכון גבוהות יותר מאשר לקוחות אשר נוטלים אשראי מבנקים ומחברות כרטיסי האשראי, אך למרות זאת הריבית שהם יכולים, על פי חוק, לגבות נמוכה יותר ולמעשה לא אפקטיבית.

כך למשל, ברבעון הראשון של שנת 2015 ישראכרט גבתה ריבית ממוצעת של 8.3% על הלוואות שהיא מעניקה ואילו כאל גבתה ריבית אף גבוהה יותר של 10.8% - ריביות שהן גבוהות ממה שמותר לחברות חוץ בנקאיות לגבות.

כמו כן, עלויות גיוס ההון של המלווים החוץ בנקאיים גבוהות יותר והמידע שנמצא בידם באשר למאפייני הלווים קטן יותר ועל כן לא הגיוני כי הריביות שיוכלו לנטול יהיו נמוכות יותר, לכן, תקרת ריבית נמוכה כפי שהיא עומדת כיום מהווה חסם

משמעותי במתן אשראי בידי גופים חוץ בנקאיים.

על כן, לפי המנגנון החדש המוצע, תקרת הריבית תחושב לפי שיעור ריבית הפיגורים הנקבעת על ידי החשכ"ל (8.1%) בתוספת 12% - כך שעתה תעמוד תקרת הריבית על 20.1%. כמו כן, משרד המשפטים קובע כי מתן הלוואה שעלותה תעלה על הריבית המרבית תחשב מעתה כעבירה פלילית.

שרת המשפטים: "יוזמה שהיא רווח נקי לציבור. חוק שיגביר את התחרות בשוק הלוואות, ילחם במונופול הדורסני הקיים בבנקים, ובנוסף ילחם בתופעת השוק האפור. החוק יאפשר הגדלת תחרות במתן הלוואות, על ידי כניסה של שחקנים נוספים לשוק ההלוואות בהשוואת התנאים. חשוב מכל, החוק יגדיר מתן הלוואה בריבית נשך כעבירה פלילית. הריביות הניתנות כיום בשוק האפור רצחניות ומסכנות את האזרחים. הצעת החוק, על כל פרטיה, תמנע מצב בו אדם ייקח הלוואה מתוך מצוקה כלכלית, ולא יוכל לעמוד בתנאיה".