אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
ירידה בשיעור נוטלי המשכנתא שמתקשים בהחזר החודשי צילום: shutterstock

בלעדי לכלכליסט

ירידה בשיעור נוטלי המשכנתא שמתקשים בהחזר החודשי

מספר הלווים שלא עמדו בתשלומי ההלוואה למעלה מ־90 יום הגיע במרץ השנה ל־25 אלף, ירידה של 3% בתוך שלושה חודשים. מגמה זו מיוחסת לריבית הנמוכה במשק. מספר הלווים שפונו מדירתם לאחר שפיגרו יותר מחצי שנה בהחזר ההלוואה עמד על 2,953

15.07.2015, 06:50 | אורי תובל ותומר ורון

היקף המשכנתאות שלוויהן מפגרים בתשלומים ב־90 יום ומעלה עומד על כ־3 מיליארד שקל, כך עולה ממסמך שהעביר המפקח על הבנקים לוועדת הכספים והגיע ל"כלכליסט".

קראו עוד בכלכליסט

מבט אחורה מראה כי תופעת הפיגור בתשלומי המשכנתא נמצאת במגמת ירידה. בדצמבר 2014 למשל עמד סכום הפיגור הכולל על 3.5 מיליארד שקל, כלומר 26 אלף לווים התקשו התקשו בהחזר ההלוואה. בדצמבר 2013 עמד הסכום על 3.8 מיליארד שקל, 28 אלף לווים.

בניגוד לדוחות הבנקים, המסמך של בנק ישראל מאפשר פילוח של הר החובות שבפיגור לאנשים ולמשפחות, והוא חושף כי נכון למרץ 2015 מדובר ב־25 אלף לווים שמתקשים לשלם לבנק את המשכנתא כבר יותר משלושה חודשים.

הירידה במספר הלווים שנקלעו לקשיים מיוחסת בין היתר לשינויים בתנאי השוק. במרץ 2013 עמדה הריבית במשק על 1.75%, במרץ 2014 על 0.75%, ובמרץ 2015 היא כבר הגיעה לשפל של 0.1%. הורדת שיעור הריבית מקלה על הלווים לעמוד בחובותיהם.

במקביל בשנתיים האחרונות חלה עלייה במחירי הדירות. על פי נתוני מדלן, מחיר דירת ארבעה חדרים ממוצעת במרץ 2013 עמד על 1.18 מיליון שקל, ובמרץ 2015 הגיע מחירה ל־1.26 מיליון שקל, עלייה של כמעט 7%.

דודו זקן, המפקח על הבנקים, צילום: עמית שעל דודו זקן, המפקח על הבנקים | צילום: עמית שעל דודו זקן, המפקח על הבנקים, צילום: עמית שעל

לדברי בכיר בענף, עליית המחירים תרמה לשיפור מוסר התשלומים: "אין ספק שתנאי השוק מקלים עלינו וגורמים לכך שמשפחות רוצות לשלם משכנתא לפני שהן משלמות הכל. יש פה השפעה פסיכולוגית עצומה, מחירי הדירות ממשיכים לעלות ומי לא רוצה לעשות מאמץ ולהמשיך להחזיק בדירה משלו?".

הכונס נכנס לפעולה

עוד עולה מהמסמך של המפקח על הבנקים כי 2,953 משפחות לא הצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים, ובחודש מרץ עברו דירותיהן עברו לטיפולו של כונס נכסים, שפועל למימוש הנכס בשוק ולפינוי הדיירים מבתיהם. 2,434 מהדירות הללו נמצאות בטיפול של כונס נכסים, בנוגע ל־463 מהן כבר הוגשו בקשות למינוי כונס נכסים, ו־56 משפחות פונו מהנכס אך הוא טרם נמכר.

הבנקים אינם יכולים להעביר את הדירה לכונס נכסים חצי שנה מיום שהלווים החלו לפגר בתשלומים. בתקופה הזו הבנקים פונים ללקוחות, שולחים מכתבים, במקרים מסוימים כבר מפעילים עורכי דין, ובעיקר מנסים למחזר את החוב ואת תנאי המשכנתא של הלווה.

תיק המשכנתאות תופח

היקף תיק המשכנתאות של הבנקים, נכון לסוף מרץ, תפח ליותר מ־290 מיליארד שקל, המורכבים מ־914 אלף הלוואות. מדובר למעשה ב־914 אלף דירות הנמצאות היום בבעלות הבנקים, כלומר אם קיים במשק מלאי כולל של כ־2.4 מיליון דירות, כ־40% ממנו נמצאים בבעלות הבנקים.

כמו כן הבנקים מחויבים לדווח בדו"חות הכספיים שלהם על היקף החובות שנמצאים בשלב בעייתי מבחינת צפי ההחזר שלהם וטרם הופעל כונס בנוגע אליהם. בנק ישראל קבע כי על הבנקים לדווח על חובות כאלה ברגע שעוברים שלושה חודשים של פיגורי החזרים.

בסוף החודש שעבר פרסם בנק ישראל סקירה של תרחיש קיצון שאליו נקלע המשק הישראלי וכיצד תרחיש כזה ישפיע על שוק המשכנתאות. על פי התרחיש הבאמת קיצוני שכולל התכווצות תוצר, ירידה במחירי הדיור וזינוק באבטלה, כ-63 אלף משפחות לא יצליחו לשלם את החזרי המשכנתא ויאבדו את בתיהן. בבנקים כמו גם בבנק ישראל יודעים שעלית ריבית ושינוי פסיכלוגי של תפיסת מחירי הדיור ישפיעו גם הם על מספר המשפחות שלא יצליחו להחזיר את המשכנתא ובעקבות כך לאבד את בתיהן, זה ככל הנראה יהיה רחוק מ-63 אלף משפחות, אך אולי דווקא הממשיות של אפשרות כזאת, מפחידה לא פחות.

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות

16 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

16.
#### למה אנחנו הצעירים הפסקנו להאמין לממשלה ולכחלון ? הנה העובדות ####
חלק מהאסטרטגיה של כחלון היא פופוליסטיות נטו לייצר הצהרות ותכניות על מנת לגרום לרוכשי הדירות להאמין בכדי לעצור מיידית את הביקושים על סמך תפישה כי אוטוטו המחירים יורדים ובכך לייצר לחץ ולשנות את מאזן הכוחות בשוק החופשי. אנחנו הציבור הפסיק להאמין ולקוות !!!! אלו שגמלה בליבם ההחלטה לרכוש דירת מגורים, כבר לא מחכים ואינם סומכים על הצהרות הממשלה והצהרות כחלון גם והם עטים לרכוש את חלומם !!!!!!!!!!!!! אלו צעירים שכבר הבינו את הכלל העגום בשוק הדיור הישראלי , מי שממתין, יקנה בהמשך במחיר גבוה יותר!!!!!!!!!!!!!!!!!! אדם שקונה דירה ב 1.2 מיליון שקל, משלם כל חודש 4,000 שקל משכנתא, כלומר כ 50,000 שקל בשנה, ולאחר 3 שנים הוא כבר שילם 150,000 שקל, אבל מה? הוא יודע שמחיר הדירה עלה ל 1.4 מיליון כלומר הוא יכול למכור ולקבל עוד 200,000 שקל יותר ... מבחינתו הוא בעצם גר 3 שנים בחינם וגם הרוויח 50,000 שקל לא רק זה, אלא שבשלוש שנים האלו החוב שלו על הדירה ירד מ 800,000 שקל ל 720,000 (כי תשלומי המשכנתא מקטינים את הקרן) כך שבעצם מצבו עוד יותר טוב. כשהוא רכש את הדירה לפני 3 שנים האיש היה שווה 400,000 שקל בלבד (זה ההון העצמי שאיתו הוא התחיל), ואילו היום הוא שוה 680,000 שקל (בתנאי שימכור, וזכותו למכור). בשנים האחרונות מרכיב הפריים במשכנתא הוזל, כך שאנשים משלמים כ 400-500 שקל פחות מהסכום שתכננו לשלם. זוהי מתנה שמקבלים מבנק ישראל ובנוסף ניתן למחזר משכנתאות גם ואם הריבית עולה !! הנה סרטון עם מיספרים/עובדות שישכילו ויגרמו לצעירים להתפקח ולרוץ לקנות דירה ללא כל פחד ללקיחת משכנתא באופן מפוקח וריווחית עכשיו ומיד ולא להאמין ולחכות להבטחות כחלון ."המחירים תמיד עולים" ויעלו במשולש הביקוש של חלקי הארץ - היצע האדמות לבניה בישראל מוגבל גאוגרפית ובירוקרטית . https://youtu.be/lqO4Jur2tdk
##צעירים הרואים למרחקים##  |  18.07.15
15.
ל-6 - מחירי הדירות נמדדים במיליונים וזה לא מחירים זמניים בשוק הדירות בישראל !!
מיחזורי משכנתאות המתבצעים במסגרת הקמפיין של בנק ישראל ומשרד הבינוי לעידוד הזכאים שנטלו משכנתאות מהמדינה למחזר אותן בבנקים מגיע במחצית הראשונה של 2015 הגיע לכ־1.3 מיליארד שקל. מה שמראה לך שעד כמה שעליית ריבית תפתיע אנשים שהתרגלו להחזר חודשי נמוך ימחזרו משכנתאות שנלקחו גם בריבית קבועה !!! ההשוואה שלך בין שוק המשכנתאות בישראל לבין שוק המשכנתאות בארה"ב הזויה !! נוהלי מתן המשכנתאות בארה"ב שונים ביסודם מנוהל מתן המשכנתאות בישראל !! כל סטודנט שסיים שנה א לכלכלה ידע שבארה"ב תמורת 200$ לחודש תשלום משכנתא אפשרי להיות בעל דירה/נכס .. והנזקים הצפויים בשיטה זו לרוכש ולבנקים !! בארה"ב הלווים הגרועים, שהוגדרו 'SubPrime" מסתבר שהיו אלו בכמות של 78% שנכנסו לפיגורים עם פרוץ המשבר אחרי שלקחו הלוואות בקצב הדארבוקה ובריבית משתנה !!!, אך אלו שלקחו ריבית קבועה ,הם בכמות של % 12 מסך ההלוואות למשכנתא. בקיצור ...אתה מחרטט עם נתונים חארטהבלוף ...רוץ ללמוד את שוק הדיור בארה"ב על כל חלקיו בכלכלה האמריקאית אל מול שטחי הבניה והקרקעות שיש לבניה בכלל שטחי ארה"ב לבניה ציבורית /פרטית ומסחרית בתנאים שבישראל אפשר רק לחלום עליהם ...ורק אחרי שתלמד תמונת כלל שוק הדיור בארה"ב תגיב כאן בבקשה. באם תרצה קישורים הסותרים את כל תגובתך רק תבקש ...))
AVI LA  |  16.07.15
14.
@@@@ צעירים מפוקחים ורציונליים - הפסיקו להאמין ולקוות @@@@
נדמה כי תכניתו הסדורה של שר האוצר מתנפצת על תחושות הכאן ועכשיו. לא עוד אסטרטגיה שתביא לתיקונים בטווחים ריאליים המאפיינים את שוק הנדל"ן, אלא פתרונות מיידים, פתרונות קסם, שלאחריהם השר יוכל לגזור את הקרדיט הפוליטי בעודו בתפקידו. באופן תמוה, היה מצופה ממשרד האוצר להפיק לקחים מתוצאות מימוש התכנית להעלאת מס הרכישה, שכאמור, הביאו לשיא ביקושים של כל הזמנים ולפגיעה אנושה במלאי הדירות שנותר בשוק לאחר חודשיים סוערים במיוחד. קשה לשכוח את קריאתו הכמעט נואשת של כחלון למי שהוא מכנה "משקיעים" לא לזלול את כל היצע הדירות ולהשאירם לזוגות צעירים. זוהי קריאה של מי שלא מאמין בכוחו שלו לשנות את נתיב מחירי הדיור לכיוון מטה או אפילו לשמור על יציבות מחירים. בניתוח שלל ההצעות וההכרזות האחרונות, ברור כי משרד האוצר חזר לטקטיקה של תקופת מעבר במקום טיפול שורש במצוקת הדיור ההולכת ומחריפה - וכאן טמונה הסכנה האמתית.בדיוק כמו שהעלאת מס הרכישה תדלקה את שוק הדיור הרותח גם כך, והביאה לכך שכל היזמים מעדכנים כלפי מעלה את מלאי הדירות המצומצם שנותר בידם. בעבר הלא רחוק, חלק מהאסטרטגיה של שרים שונים הייתה לייצר הצהרות ותכניות על מנת לגרום לרוכשי הדירות להאמין. לעצור מיידית את הביקושים על סמך תפישה כי אוטוטו המחירים יורדים ובכך לייצר לחץ ולשנות את מאזן הכוחות בשוק החופשי. טוב יעשה כחלון באם יעצור, ייקח נשימה עמוקה, יתייצב מול הציבור ויודיע לו שהוא כאן כדי לטפל במחירים בטווח הארוך, ועד אז הוא משאיר לכוחות השוק לעשות את שלהם. שהרי מזמן לא ניסו את השיטה הזו. אין ספק שהרבה מזה תלוי מה יחשבו יועציו הפוליטיים שתהיה תגובת הציבור למהלך מציאותי שכזה. אנחנו היום -אנחנו הציבור הפסיק להאמין ולקוות !!!! אלו שגמלה בליבם ההחלטה לרכוש דירת מגורים, כבר לא מחכים ואינם סומכים על הצהרות הממשלה והצהרות כחלון הם עטים לרכוש את חלומם. !!!!!!!!!!!!! אלו צעירים שכבר הבינו את הכלל העגום בשוק הדיור הישראלי , מי שממתין, יקנה בהמשך במחיר גבוה יותר!!!!!!!!!!!!!!!!!! מסקנה : כל עוד ימשיכו כחלון וצוות יועצים שלו והיחצנ"ים שלו ברשת בכל פוסט כאן לפזר סרטוני שקרים עם תחשיבים הזויים על ירידת מחירי הדיור וימשיכו לחשוב שהציבור מטומם .... אזי ...זה רק מוביל את כחלון והאוצר לשבור שיאים בחסות הפופוליזים ותהילת הפופוליזים ב"הטלת תכניות חילוץ למרחקים קצרים"... והמשך הפרחת בלוני הצהרות והבטחות חסרות כל סיכוי אמיתי לביצוע במציאות שאליו נקלע שוק הדיור בישראל!!
צעירים למען צעירים  |  16.07.15
13.
ל-3 - שוכרי הדירה לא משלמים ולא מפנים את הדירה מעל חצי שנה - והם מוגנים בחוק !
בעלי הדירות נאלצים להיות " שבויים " בידי שוכרי דירות שלא משלמים וגם לא מתפנים !! הידעתה שהחוק אוסר לפנות שוכר שלא משלם חצי שנה ומעלה ??? בעלי דירות נאלצים להתדיין בבתי משפט חודשים לפינוי שוכרים עבריינים שלא משלמים !! אז מדוע ראייתך סלקטיבית .בתגובתך ..מעניין ... ולמה צריך להגיע למצב שאנשים בעלי דירות /שוכרי דירות צריכים להיות מפונים מהדירות על ידי בעלי הדירות ו/או הבנקים ?? ארץ אוכלת יושביה מלאה בקינאה ושינאת חינם !!! איכסססס
עזריאלה בוקובזה  |  16.07.15
12.
ל-4 @@ דייייי סרטונים והמצלות של שרלטנים ממומנים מטעם כחלון ניחשף לעם @@
ראיתי את הסרטון בשם "לקנות דירה או לחכות" התרשמתי שהחישובים שרלטניים !! הנתונים המוצגים שם אינם נכונים ומדויקים !!!! ירידת מחיר קלה מצדיקה ישיבה ארוכה על הגדר, אפילו שההון העצמי בקושי עולה בגלל הריבית האפסית ???? ואפילו שמי שיחכה יאלץ לקנות בעתיד בריבית יקרה יותר. ???? זהו סרטון שרלטני של מתחזה עלום חזות שמפזר נתונים בניגוד לכל הגיון ורציונל !!!! עברתי על החישובים שבוידאו והם לא נכונים !!!! זהו סרטון של שרלטן ממומן מטעם כחלון למטרת " צינון" רכישות דירות בשוק הדיור תוך פיזור אימה ושקרים לציבור - תתביש !!!
זהבי עצבבנני  |  16.07.15
לכל התגובות