אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
הצעת חוק: ביטוח פקדונות של לקוחות בנקים קטנים צילום: אלעד זמיר

הצעת חוק: ביטוח פקדונות של לקוחות בנקים קטנים

הח"כים אלי כהן יואב קיש הציעו כי המדינה תממן את הביטוח בהיקף של עד 250 אלף שקל ללקוח, עבור בנקים שנתח השוק שלהם מתחת ל-5%. ח"כ קיש: "ההצעה תזרז פתיחת בנקים חדשים, אינטרנטיים וחברתיים"

09.08.2015, 16:49 | תומר ורון
הצעת חוק חדשה בתחום הבנקאות: ח"כ אלי כהן (כולנו) וח"כ יואב קיש (ליכוד) הגישו בשבוע שעבר הצעת חוק שמטרתה היא לבטח פקדונות של לקוחות המפקידים את כספם בבנקים קטנים.

הצעת החוק מדברת על ביטוח לפקדונות בהיקף מקסימיאלי של עד 250 אלף שקל ללקוח, כאשר את הביטוח תממן המדינה עבור בנקים שנתח השוק שלהם מתחת ל-5%. כיום למעשה רק בנק אגוד ובנק ירושלים עונים על דרישות אלו, אך הכוונה היא גם להעמיד אותן גם לשחקנים חדשים כמו איגודי אשראי ובכך לעודד את כניסתם לשוק.

קראו עוד בכלכליסט

נושא ביטוח הפקדונות הופיע גם במצע הכלכלי שפרסם שר האוצר משה כחלון לקראת הבחירות הארציות, שם הוא ציין כי יש להחיל ביטוח פקודנות בגובה של עד 750 אלף שקל. כהן וקיש ציינו כי הצעת החוק מתייחסת לפקדונות עד 250 אלף שקל, מאחר שהם רוצים לטפל בריכוזיות בקרב משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים.

ח"כ יואב קיש. "רמת הביטחון שמייחס הלקוח לבנק איתו הוא עובד היא מכרעת", צילום: אלכס קולומויסקי   ח"כ יואב קיש. "רמת הביטחון שמייחס הלקוח לבנק איתו הוא עובד היא מכרעת" | צילום: אלכס קולומויסקי ח"כ יואב קיש. "רמת הביטחון שמייחס הלקוח לבנק איתו הוא עובד היא מכרעת", צילום: אלכס קולומויסקי

בישראל אין כיום מנגנון רשמי של ביטוח פיקדונות, אך קיימת ערבות ממשלתית משתמעת. כלומר, ניסיון העבר מלמד כי בנק שנקלע לצרות בגלל משבר נזילות או מעילה – מקבל את רשת ההגנה של המדינה. ביטוח פקדונות הוא ביטוח המגן על חסכונותיו של המפקיד, למקרה שהבנק מתמוטט. החלת ביטוח פיקדונות נועדה למנוע "ריצה אל הבנק" – מצב שבו מפקידים רצים אל הבנק בעת משבר כדי למשוך את פיקדונותיהם, וכתוצאה מכך מצוקת נזילות זמנית עלולה להוביל לחדלות פירעון של בנק או אף להתרחבות הכשל למערכת כולה.

"לקוחות הבנקים מייחסים חשיבות רבה לאמון ולביטחון של הבנק איתו הם שוקלים לעבוד. חוסר הביטחון גדל עבור בנקים קטנים או חדשים. כך חוק זה יסייע לבנקים חדשים, לרבות בנקים אינטרנטיים ואיגודי אשראי, להתחיל את פעילותן, ולבנקים קטנים לצמוח. דבר שיביא להגברת התחרות במערכת הבנקאית ויסייע לשחקנים קטנים ו/או חדשים בענף לזכות באמון הציבור", נכתב בהצעה.

בחודש יוני האחרון פרסם בנק ישראל מחקר שערך על השפעת ביטוח פיקדנות. המחקר אינו נקט עמדה רשמית, אך העלה מספר יתרונות וחסרונות להחלת ביטוח פקודנות. בין היתרונות שמציין בנק ישראל להחלת ביטוח פיקדונות נמצא כאמור הגברת התחרות. זו משתי סיבות עיקריות. הראשונה - ביטוח כזה מעניק למפקידים מידה רבה של ודאות ביחס ליכולתם למשוך את הפיקדון. הסיבה השנייה נוגעת לאופן החלת המנגנון, שכן אם הביטוח מתייחס בנפרד לפיקדונות בבנקים שונים ולא לכלל פיקדונות המפקיד במערכת הבנקאית, הוא יכול לעודד את ציבור המפקידים לפצל את פיקדונותיהם בין בנקים שונים, דבר שיכול להגביר את התחרות ולהפחית את הריכוזיות במערכת. כמו כן, ציינו בבנק המרכזי כי החלת ביטוח פיקדנות היא חלק מסטנדרטים בין-לאומיים ועשויה לתרום לתדמית המערכת.

עם זאת, בבנק ישראל מונים גם מספר חסרונות בנושא. בין היתר נכתב כי ביטוח פיקדונות עלול להגדיל את הסיכון המוסרי (moral hazard), משום שהוא מעודד את ההנהלה ובעלי המניות של הבנק ליטול סיכונים גדולים יותר כדי להגדיל את הרווחים. חיסרון זה למעשה פועל גם כיום בשוק, ללא מנגנון של ביטוח פיקדונות רשמי, שכן גם כיום פועלים הבנקים הגדולים מתוך ידיעה שהמדינה תחלץ אותם במקרה של חדלות פירעון. בשורה התחתונה קבע הבנק כי ביטוח פיקדונות אינו מספיק כדי למנוע משבר במערכת הפיננסית.

"הדרך לשיפור מצבו הכלכלי של האזרח הקטן עוברת בראש ובראשונה דרך הגנה על כספו. הצעת חוק זו תייצר את הבסיס העסקי להגברת התחרות בשוק הבנקאי. המדינה תהיה אחראית לפיקדונות, כך שציבור הלקוחות לא יחשוש להפקיד את כספו גם בבנקים חדשים, ציין קיש. כהן הוסיף כי "רמת הביטחון שמייחס הלקוח לבנק איתו הוא עובד היא מכרעת. הצעת חוק זו, יחד עם חוקים משלימים נוספים כדוגמת חוק נתוני אשראי, יסייעו בפתיחת בנקים חדשים, בהיקף גידול של הבנקים הקטנים וכן יזרז הקמת בנקים אינטרנטיים וחברתיים".

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות



תגובה אחת לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

1.
ביטוח שתממן המדינה עבור בנקים שנתח השוק שלהם מתחת ל-5%..על גב עוד מיסים מהציבור !
הצעת החוק מדברת על ביטוח לפקדונות בהיקף מקסימילי של עד 250 אלף שקל ללקוח, כאשר את הביטוח תממן המדינה עבור בנקים שנתח השוק שלהם מתחת ל-5%....? זה אותו מודל שבתחום הסלולר כחלון עשה כאן מהפכת קומבינה להכשרת פיטום טייקון שרלטן GOLAN תוך קביעה שהמדינה תחזיר ערבות מפעיל סלולר בתום נתח שוק של 5% לגולן במקביל להתניה של פריסת תשתית סלולר עצמאית לגולן .. ומה קרה ? גולן טלקום קיבל מהמדינה את הערבות - קיבל תדרים במחיר מתנה - והמשיך להפר את תנאי החוזה עם המדינה ולא פרס אתרי /תשתית סלולר כמתחייב בחוזה המפעיל .. חפשו את מודל "חוק הנדידה הפנים ארצי 2010-2011" שכחלון ביצע בתחום שוק הסלולר ותבינו שכחלון למעשה "הלאים" 3 תשתיות סלולר שהינם מיזמים פרטיים לפיטום שרלטן גולן שמתקיים כאן באפסס השקעה כלכלית ועושה אקזיט בתחרות של שיווק חבילת סלולר במחיר גרביים עם אבסורד של שימוש תשתיות חברת סלולר וותיקה בקניבליזציה בתשתיות חברת סלולר הוותיקה באישור כחלון..ויוצא כנגד אותה חברת סלולר בתחרות מולה בשוק הסלולר ..דבר שהוביל לאפס השקעות ושידרוג תשתיות סלולר בישראל מצד 3 חברות הסלולר הוותיקות . ( יש כאן פוסטים מעולים של מר אופיר דור שבאמצעותם ניתן לחשוף נזקי שרלטנות מהפכת הסלולר קומבינה כחלון/גולן ) זה המודל שכחלון מנסה להשריש גם בתחום שוק ההון כאן ? גם גולן קיבל "ביטוח" מהמדינה וסוכריות רגולטוריות...כל הדרך לאקזיט עד כה באפס השקעות - מחוייבויות והתניות כלפיו .
10.08.15