מורה נבוכים: כל מה שחשוב לדעת על השימוש בצ'קים

10 שאלות ותשובות על השימוש בהמחאות בישראל

1. מה היקף השימוש בצ'קים בישראל?

היקף השימוש בצ'קים בישראל ב- 2014 עומד על סכום של 854 מיליארד ₪ בהשוואה להיקף השימוש בכרטיסי אשראי העומד על 242 מיליארד ₪ בלבד, כשהגידול בסכום הצ'קים בישראל עמד על 17.5% במהלך 5 השנים האחרונות.

כאשר היקף השימוש בצ'קים בקמעונאות עומד על 103 מיליארד ₪ בשנה (כ- 18% מסך עוגת התשלומים בקמעונאות).

2. האם בכל משקי הבית בישראל משתמשים בצ'קים?

בחלק ניכר ממשקי הבית בישראל שימוש בצ'קים הוא אמצעי התשלום העיקרי. לכ-16% ממשקי הבית אין כלל כרטיס אשראי (במגזר הערבי הנתון מטפס ל- 47% ממשקי הבית), וזאת ממספר טעמים: הרגלי צריכה, הגבלות של הבנק, מצב סוציו אקונומי ומסגרות אשראי נמוכות, מה שהופך את השימוש בהמחאות לאמצעי התשלום העיקרי. 

3. מה היתרון של הצ'קים כאשראי חוץ בנקאי?

היכולת של הצרכן הסופי לבצע תשלומים בבתי עסק באמצעות המחאות, יוצרת עבורו מסגרת אשראי חוץ בנקאית ומאפשרת לו לבצע עסקאות מעבר למסגרת האשראי שנקבעה לו ע״י הבנק וע"י חברות כרטיסי האשראי.

בעת שימוש בצ'קים, התשלום אינו מחושב במסגרת האשראי הקבועה בבנק ובחברות כרטיסי האשראי ולכן השימוש בצ'קים מאפשר גמישות בסכומים ובתאריכים.

4. מי מגן עלי שהצ'ק לא יכובד ?

צ'ק הוא בעצם הבטחה של אדם לשלם לאדם אחר, כאשר באופן פיזי הצ'ק הינו מסמך התחייבות כספית לכל דבר,

כאשר צ'ק חוזר, בשל חוסר במילוי פרטים או תקינותם או ביטול הצ’ק או מהסיבה שאין לו כיסוי (לפי סעיף 432 לחוק העונשין(, במקרה זה ניתן להפעיל על בעליו מספר סנקציות כגון: פעולות גבייה, שליחת מכתבים ללקוח או מערכות האכיפה כגון: הוצאה לפועל. כיום קיימות בשוק חברות שמבטיחות את פרעון הצ'ק.

5. האם יש ערך מוסף בבקשת אמצעי זיהוי של בעל הצ'ק?

על בעל העסק המקבל תשלום באמצעות צ'ק (רלוונטי גם לקבלת תשלום באמצעות כרטיס אשראי) לאמת את זהות בעל הצ'ק כלומר לוודא תאימות בין הפרטים המופיעים כעל גבי הצ'ק אל מול תעודת הזהות של מוסרו או מול רישיון נהיגה ישראל.

כמו כן יש לוודא שהסכום על גבי הצ'ק כתוב כראוי, כלומר: התאמה בין ספרות למילים, ושהתאריך אכן נכון ומוסכם עם הלקוח. דבר נוסף שחשוב להקפיד עליו הוא : בדיקה שאין שינויים או תיקונים על גבי הצ’ק ללא חתימה לצידם וכי אין הוראות מגבילות סותרות על גבי הצק. בנוסף, יש למלא באופן מדויק את שם המוטב וזאת בכדי להגביל את סחירות הצ'ק,

הבנק משווה את השם שכתוב על גבי הצ'ק לשם בית העסק, ואם השמות אינם זהים הצ'ק יחזור (רק אם כתוב "המוטב בלבד").

שי פרמינגר, מנכ"ל ERN סליקת צ'קים (צילום: יח"צ)

6. מהו חשבון מוגבל?

חשבון מוגבל הוא חשבון ש-10 צ'קים או יותר שנמשכו ממנו באותה השנה חזרו. ישנם גם חשבונות מוגבלים חמורים שאותו המקרה קרה ביותר מחשבון בנק אחד של אותו הלקוח. הסנקציה הקשה יותר, החשבון הופך להיות חשבון מוגבל לתקופה של 3-5 שנים.

על פי חוק שיקים ללא כיסוי, חשבון מוגבל כולל שתי סנקציות מרכזיות: הלקוח המוגבל אינו רשאי לפתוח חשבון צ'קים חדש בכל בנק ובנוסף אסור לו למשוך צ'ק מהחשבון המוגבל. תקופת ההגבלה היא לשנה אחת. חשוב לציין, כי המידע על אותו חשבון מוגבל אינו חסוי והגופים הפיננסים השונים עלולים להיעזר בו לצורך קבלת החלטות כגון מתן אשראי וכדומה.

7. מדוע בעצם לא עדיף שבעל העסק יאפשר קבלת תשלום רק באמצעות כרטיסי אשראי ומזומן?

עוגת התשלומים בישראל מורכבת ממספר אלמנטים כאשר המרכיב העיקרי בה הוא כרטיסי אשראי, אשר מהווה כ- 42% מסך העוגה, בעוד מזומן מהווה 40% והצ'קים 18% מסך התשלומים. בעל עסק שמוותר על אחד מאמצעי התשלום הללו בהגדרה מקטין את מכירותיו ומצמצם את קהל לקוחותיו המעוניינים לשלם באמצעי תשלום שאינו כ. אשראי.

כמובן שעדיף לבעל העסק לתת ללקוח את החופש לבחור את האמצעי התשלום הנוח לו, ולאפשר קבלת תשלום במגוון האמצעים.

כרטיס אשראי והמסגרת בו ניתנת ע"י הבנק, לעומת זאת השימוש בצ'קים כאמצעי תשלום מעניק מעין מסגרת חוץ בנקאית כזאת שאינה מוגבלת ע"י הבנקים וחברות כרטיסי האשראי.

8. האם צ'קים הן לא אמצעי תשלום המתאים רק לעסקים קטנים?

בוודאי שלא, השימוש בצ'קים נפוץ כמעט בכל עסק במשק הישראלי והשימוש בו גדל בכל שנה, הן בעסקים קטנים והם ברשתות ענק כגון: סופרמרקטים ,רשתות ביגוד וכו בהם לקוחות יכולים לבצע את הקניות היום יומיות שלהם, והן בענפים כגון: אופנועים, מוסכים, מוצרי חשמל וכו בהם סכום הקנייה גדול ולקוחות יכולים לפרוס את התשלום על פני מספר תשלומים במספר חודשים בלי שהסכום "ישב" להם על מסגרת האשראי.

9. האם יש ענפים מרכזיים בהם השימוש בצ'קים מתאים יותר?

ניתן לשלם בצ'קים כמעט בעכל ענף בו ניתן לשלם באמצעות כרטיס אשראי, מרבית הענפים במשק מקבלים צ'קים כאמצעי תשלום חשוב ומרכזי בבתי העסק שלהם, היקף השימוש בצ'קים הינו גדול במיוחד בענפים כגון ענפי מוצרי החשמל, הקרמיקה, חומרי בניין, סופרמרקטים, ביגוד, שרותי רכב ומרפאות שיניים.

כך לדוגמא בענף מוצרי החשמל, היקף השימוש בצ'קים נאמד בכ - 18% ובענף שרותי רכב בכ -35% מכלל התשלומים בענפים אלו. גם בתחום המזון מהווה השימוש בצ'קים כ - 10% מכלל התשלומים בענף.

10. מה מטרתה של ועדת המזומן ומה השפעתה על שוק הצ'קים?

ועדת המזומן הינה ברוכה, כיוון שמטרתה להילחם בהון השחור שעלול להתקיים בעסקאות במזומן. בהתאם להמלצות הוועדה, אשר מעוגנות גם בהצעת חוק מתאימה, יוגבל סכום העסקות בהן ניתן להשתמש במזומן תוך שנה מהשלמת החקיקה לסכום של 5,000 ₪, באופן שכל עסקה מעל לסכום מגבלת המזומן תחשב לעבירה פלילית של כל המעורבים בעסקה. באופן אוטומטי השימוש בשיקים (שאינם ניתנים להסבה) ובכרטיסי אשראי (מסוג דביט או קרדיט) יגדל.